Анализ финансового состояния банка и формирования кредитных продуктов банка

Собственные средства Группы, принадлежащие акционерам, составили 1 373,8 млрд. рублей по состоянию на 31 марта 2012 года и выросли на 8,6% в течение 1 квартала 2012 года. По состоянию на 31 марта 2012 года коэффициент достаточности общего капитала Группы, рассчитанный в соответствии с требованиями Базельского соглашения (Basel 1), составил 15,4%, что значительно выше установленного минимума в 8%; коэффициент достаточности капитала 1 – ого уровня составил 11,8%.

К факторам, влияющим на финансовый результат КБ «Сбербанк России», можно отнести:

– получение дохода (реализованные курсовые разницы) по операциям хеджирования, по сделкам с ценными бумагами

– получение дохода от завершения сделки по секьюритизации части портфеля кредитных карт.

Банк проводит исследования потребителей. Оно отображается в ИФН Сбербанка (рис. 2.1)

Как отражено на рис 2.1 в январе 2013 года ИФН Сбербанка остался на уровне 94 п.п., текущая компонента индекса увеличилась на 1 п.п. (до 94), а перспективная, напротив, 1 п.п. потеряла (до 93). Таким образом, начало 2013 года ознаменовалось полным отсутствием каких-либо изменений в финансовых настроениях населения.

Оценка изменения материального положения семьи за последний год увеличилась на 1 п.п. до 89, в том числе, и как результат прироста реальных располагаемых доходов в декабре на 0,6% мм (+4,9% гг). Однако оценка перспектив изменений материального положения в ближайший год ухудшилась (-3 п.п. до 101), несмотря на то, что ожидания относительно изменений экономической ситуации в стране, сохранились на прежнем уровне с небольшим преобладанием положительных оценок (106 п.п.). Наибольший пессимизм относительно текущего и будущего материального положения семьи продемонстрировали респонденты с невысоким уровнем дохода (хватает только на продукты) (-14 п.п. и -21 п.п.), образованием ниже среднего (-4 п.п. и -11 п.п.) и москвичи. Жители столицы, демонстрируя самое существенное ухудшение оценок текущего уровня благосостояния (-17 п.п.) и ожиданий его будущего изменения (-17 п.п.), улучшили оценку будущих изменений экономический ситуации в стране (+8 п.п.), которая по-прежнему не превышает средней. Отчасти такая динамика может быть обусловлена вероятно имевшим место сокращением годовых бонусов в конце 2012 года.

В январе население проявило некоторый интерес к сбережениям: соответствующий индекс прибавил 1 п.п. до 80 п.п., оценка возможностей сберегать в ближайший год улучшилась на 2 п.п. до 78. Среди способов хранения сбережений население отдает предпочтение банкам: оценка целесообразности хранения сбережений в банках в настоящий момент выросла на 1 п.п. до 115 п.п, В то же время, хранение сбережений в иностранной валюте и драгоценных металлах потеряло привлекательность: соответствующие индексы снизились на 9 п.п. (до 97) и на 2 п.п. (до 115). Оценка перспектив хранения сбережений в банках в ближайший год не изменилась (89 п.п.).

На 3 п.п. (до 71 п.п.) снизилась склонность населения к покупкам в кредит. Некоторое снижение интереса населения к потребительскому кредиту, зафиксированное также в статистике ЦБ РФ, представляется скорее благом с точки зрения рисков банковского сектора. В то же время, население в ожидании ухудшения перспектив материального положения в ближайший год (-3 п.п.) начинает все больше задумываться о функции денег как средства сбережения.

Таблица 2.1. Индивидуальные потребительские индексы

В целом, финансовые настроения населения существенно не меняются уже восьмой месяц подряд. Драйверов роста так и не появилось. ИФН среди москвичей, группы населения ближе всего располагающейся к гуще событий, в январе уже опустился ниже своего среднего значения за 2012 год, с перспективной компонентой ниже текущей. Рассчитывать на увеличение потребления как источник роста экономики в таких условиях вряд ли возможно. (табл. 2.1)

Сатьи по теме:

Функции и структура рынка ценных бумаг
Рыночная экономика представляет собой совокупность различных рынков. Одним из них является финансовый рынок. Финансовый ры­нок — это рынок, который опосредует распределение денежных средств между участниками экономических отношений. Образно его можно сравнить с сердцем экономики, так как с его помо ...

Депозитные операции
Депозитные операции составляют основную группу пассив­ных операций коммерческих банков. Они представляют собой операции банков по привлечению денежных средств юридичес­ких и физических лиц во вклады на определенные сроки либо до востребования. Согласно действующему в Украине законода­тельству в кач ...

Внешние и внутренние риски
Внешние (систематические) кредитные риски не связаны с конкретно выданными кредитами. На них воздействуют внешние факторы, не зависящие от деятельности кредитной организации или конкретного заемщика. Это могут быть факторы мирового или национального характера. Они не поддаются диверсификации и пред ...