Перспективы развития инвестиционных операций кредитной организации

Банковское дело » Инвестиционная деятельность коммерческих банков » Перспективы развития инвестиционных операций кредитной организации

Страница 1

Эффективность деятельности банков, и в частности, осуществление ими активных операций, определяется в большей мере уровнем воздействия факторов внешнего бизнес окружения. Можно выделить несколько основных факторов, тормозящих развитие банковского рынка в России.

Во-первых, это низкая капитализация российских банков, не позволяющая развить дистрибьюторскую сеть до такого уровня, при котором российские банки могли бы покрыть операционные издержки и конкурировать по цене предоставляемых розничных услуг с иностранными банками.

Во-вторых, значительная поляризация групп населения по доходам и низкий уровень доходов его основной массы.

Именно уровень доходов населения оказывает наибольшее влияние на динамику развития розничного рынка и может служить индикатором для его участников и целевым ориентиром при разработке программ развития данного рынка.

В странах с развитой системой розничных банковских услуг концентрация дохода у 10% самых богатых людей не превышает 25%. В России по оценкам Росстата этот показатель в последнее время имеет тенденцию к снижению, но остается достаточно высоким - около 36%. Такая концентрация денежных доходов существенно сужает целевой сегмент клиентов коммерческих банков на розничном рынке, а также затрудняет выход на этот рынок новых участников, поскольку рентабельная работа возможна только с 20% населения России.

Нельзя не отметить и следующее. По данным Росстата, в 2008 г. примерно 69,5% населения России имело среднедушевой доход не более 9 тыс. руб. в месяц (за последние пять лет доля населения России, имеющего среднедушевой доход выше 9 тыс. руб. в месяц, возросла с 2,5 до 30%). Соответственно, дальнейшее активное развитие розничного рынка без изменения величины среднедушевых денежных доходов большей части населения крайне затруднительно. При этом в структуре денежных доходов населения оплата труда составляет приблизительно 64,9% всех доходов, удельный вес расходов на покупку товаров и услуг - примерно 70,1% денежных доходов, в то время как на приобретение недвижимости расходуется не более 1,4% всех денежных доходов населения.

В-третьих, значительная территория нашей страны с неравномерным распределением на ней и низкой плотностью населения, а также различная экономическая активность регионов требуют от кредитных организаций значительно больших издержек в процессе развития инфраструктуры продаж розничных банковских продуктов по сравнению с доходами от использования эффекта масштабной деятельности для аккумулирования ресурсов и продвижения услуг. Как следствие, в настоящее время наблюдается концентрация банковского капитала, в том числе в розничном сегменте рынка, на ограниченной территории (преимущественно в московском регионе) и достаточно узком круге клиентов. Для преодоления указанного дисбаланса, в первую очередь, необходимо выполнение главного условия - сопоставимости операционных и капитальных затрат на развитие сети продаж розничных банковских продуктов с потенциальной доходностью обслуживания массового клиента.

В-четвертых, работа государственных институтов и качество институциональной базы не во всем удовлетворительны. За последние годы была проведена значительная работа по совершенствованию законодательства в области регулирования банковской деятельности. В то же время остается довольно много проблем, требующих решения. Среди них можно выделить следующие.

1. Необходимость формирования стабильной ресурсной базы банков. Существенным фактором удлинения ресурсной базы банков является рост вкладов населения в структуре пассивов коммерческих банков. Для снижения высокой волатильности частных вкладов как источника ресурсов банка необходимо внести в ст. 837 Гражданского кодекса РФ норму, предусматривающую возможность заключения договоров по специальным видам вкладов, исключающих их выдачу до окончания срока действия депозитного договора либо предусматривающих возможность его досрочного изъятия вкладчиком (после предварительного уведомления) только в случае, если это прямо оговорено в таком договоре. Выбор вида вклада должен осуществляться клиентом - физическим лицом при заключении депозитного договора.

2. Для совершенствования статистического учета на уровне отдельных банков и сектора в целом, а также для разработки новых методов банковского надзора и регулирования необходимы формирование критериев группировки различных банковских институтов и дифференциация методов и принципов регулирования их деятельности в зависимости от принадлежности к той или иной группе.

3. Фактором, существенно ограничивающим развитие розничного банковского бизнеса, является недоверие к банковской системе со стороны населения и частного бизнеса. До настоящего времени банковские депозиты не рассматриваются значительной частью населения ни как особо надежные, ни как выгодные формы размещения временно свободных средств, что, в свою очередь, порождает следующие негативные для развития ритейла в России факторы: высокую концентрацию наличных денежных средств на руках у населения и существенный теневой оборот средств, преимущественно в сфере малого бизнеса. [13]

Страницы: 1 2 3

Сатьи по теме:

Формирование оптимального портфеля рисковых ценных бумаг
Для определения структуры оптимального портфеля ценных бумаг воспользуемся моделью Г. Марковица. Модель Г. Марковица предусматривает поиск портфеля, который характеризуется минимальным риском, т.е. имеет наименьшее значение дисперсии нормы прибыли портфеля (уp2 =D(Rp)), при заданном уровне его ожид ...

Проблемы ипотечного кредитования
Отечественная ипотека, в отличие от зарубежной, обоснованно расценивалась экспертами как надежный и эффективный финансовый инструмент. Выдаче ипотечных кредитов предшествовали тщательная проверка платежеспособности заемщика и предоставление солидного пакета документов. Поэтому с полным правом можно ...

Содержание и специфика маркетинга в коммерческом банке
По мере развития финансового рынка и других изменений во внешней среде, обострением конкурентной борьбы за клиентов, в банковской индустрии с конца 60х г. г. произошли серьезные изменения. В банковской деятельности маркетинг стал применяться в 70х г. г. Банки вторыми после авиакомпаний обратились к ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.banksprofile.ru