Классификации и группировки в статистике страхования

Многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия в размерах страховой ответственности и категориях страхователей определяют необходимость их статистической классификации. Подходы к классификациям зависят от целей и критериев, лежащих в их основе. Прежде всего, страхование делится на обязательное в силу действующих законов и добровольное на основе договора между страхователем и страховщиком.

Проведение обязательного страхования предусматривается законом, который обязывает страховщика застраховать соответствующие имущественные интересы, а страхователя — уплатить страховые премии. Обязательное страхование предполагает сплошной охват страхового поля и бессрочность страхования. Достаточно большой сектор обязательного страхования в России объясняется тем, что государство создает резервные фонды на случай событий-рисков, которые коммерческие страховые организации по различным причинам не могут или не хотят принимать на страхование. Добровольное страхование носит необязательный характер. Страховые компании делят между собой страховое поле. Охват страхователей несплошной. Взаимные обязательства страховщика и страхователя ограничены сроком страхования. В добровольном страховании взаимные обязательства действуют при своевременной уплате премий и других условиях, оговоренных в договоре. Внутри выделенных групп осуществляются группировки по различным имущественным интересам; объемам страховой ответственности; нормам страхового обеспечения; периодичности внесения страховых платежей и т.п.

В добровольном страховании в основу группировки может быть положен размер страховой суммы, который в личном страховании определяется соглашением сторон, а в имущественном — устанавливается в пределах страховой оценки. В личном, имущественном страховании и страховании ответственности выделяется ряд видов страховой деятельности в соответствии с условиями лицензирования. Выделение групп и подгрупп увязывается с характером принимаемых на страхование рисков. Понятие риска имеет особое значение для статистики страхования. С ним связаны практически все подходы к классификациям и группировкам в страховании.

Слово «риск» в буквальном смысле означает «принятие решения, результат которого неизвестен, небезопасен». Ряд явлений обладает тем свойством, что если они происходят, то обязательно влекут за собой потери, размер которых может принять катастрофические масштабы. Про такие явления говорят «риск» или «риск потерь». В различных источниках можно встретить самые разнообразные толкования этого понятия. Риск — это то, что может произойти, а может и не произойти — гипотетическая возможность наступления ущерба; возможность отклонения между плановым и фактическим результатом, которое может принимать как положительные, так и отрицательные значения. Отрицательное отклонение от ожидаемого явления называется риском. Возможность положительного, или благоприятного, исхода называется шансом. Причем как то, так и другое явление должно быть измерено статистическими методами. В литературе по страхованию риск трактуется как термин, имеющий четыре смысловых значения: вероятность нанесения ущерба от страхового случая; конкретный страховой случай; часть стоимости имущества, не охваченная страхованием и оставляемая тем самым на риске страхователя; конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба. Такая трактовка может быть положена в основу статистической классификации страховых рисков. Наиболее распространенной классификацией является разделение страховых рисков на две основные группы:

Сатьи по теме:

Перспективы развития отечественных фондовых бирж
Совершенствование функционирования российских фондовых бирж в значительной степени связано с развитием фондового рынка в целом. Существующий в настоящее время в России фондовый рынок является типичным крупным развивающимся рынком. Он характеризуется, с одной стороны, высокими темпами позитивных кол ...

Актуальные вопросы ведения учёта рисков в страховых компаниях
В соответствии с Федеральным Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» основой финансовой устойчивости страховщика является наличие минимального оплаченного в денежной форме уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахован ...

Аудит кредитных операций коммерческого банка: стадия планирования
Планирование следует рассматривать как важный и ответственный этап аудиторской проверки, поскольку от качества его выполнения зависит эффективность всей последующей работы аудитора. Оптимальная схема планирования аудита, составленная на основе российских стандартов аудиторской деятельности, должна ...