Проблемы развития страхового рынка в России

Поправки в ОСАГО: клиент в плюсе, страховая компания в минусе. Несоответствия номинальной нормативно-правовой базы и фактических правоотношений между страховщиками и потребителями страховых услуг, а также между страховыми компаниями и их партнерами – такова основная проблема страхового рынка современной России, круг вопросов, связанных с законодательством, активно обсуждался профессионалами в ходе международного страхового конгресса isPiC 2008, состоявшегося 11–12 сентября. Сюда вошли и нововведения в закон об ОСАГО от 1 марта 2009 года, и связанный с ними закон о правовом установлении статуса аварийных комиссаров, и вопросы автоматизации и улучшения качества страховых услуг. Не остался без внимания сегмент посредничества, столь важный и столь слабо развитый в нашей стране. С 1 марта 2009 г. в закон об ОСАГО вводится ряд поправок, более известных как «европейский протокол» и «прямое возмещение убытков». Мнения экспертов о том, как будут происходить эти изменения, к чему они приведут, как они повлияют на качество обслуживания клиента и на развитие рынка в целом, расходятся. Напомним, что названные изменения предполагают, во-первых, урегулирование дорожно-транспортных происшествий самими участниками ДТП в случае, если сумма ущерба не превышает 25 тысяч рублей («европротокол»); во-вторых – прямое возмещение убытков. Это означает, что клиент будет иметь право обратиться за выплатой в свою страховую компанию, а не в компанию виновного в происшествии. Это важно, поскольку страховщики виновной стороны мало заинтересованы в предоставлении качественной услуги чужому клиенту. «Теперь клиент будет задумываться о выборе страховщика», – считает представитель СК «Русский мир» Андрей Знаменский. У страховщиков же, в свою очередь, появится реальный стимул улучшить качество урегулирования убытков, чтобы обеспечить лояльность клиентов. Результатом такого движения может стать повышение выплат и улучшение дополнительного сервиса. С другой стороны, это может вызвать рост убыточности и затрат на оказание дополнительных услуг. «Как следствие, нас ждет сокращение числа компаний на рынке», – заявил Андрей Знаменский. Аварийный комиссар вместо представителя ГИБДД. Возможность самостоятельного урегулирования ДТП без привлечения органов ГИБДД вызывает ряд закономерных вопросов. Например, далеко не всегда есть возможность точно оценить нанесенный ущерб. Ввиду запланированных изменений существенно возрастает роль аварийного комиссара – лица, способного дать экспертную оценку дорожной ситуации. Получается, что именно аварийный комиссар становится той самой третьей стороной в процессе взаимодействия между страховщиком и страхователем. При этом на сегодняшний день его правовой статус никак не закреплен законодательно. Непонятно, как будет выглядеть взаимодействие между аваркомом и государственными органами, на каком основании комиссар имеет право выдать заключение о произошедшем страховом случае и собрать за клиента необходимые для выплаты справки.

Российский перестраховочный бизнес под угрозой. Особенно остро стоят проблемы в таком сегменте страхового бизнеса, как перестрахование. Суть перестрахования заключается в том, что страховые компании передают часть принятых ими обязательств другим страховым организациям. В этом случае крупный убыток не становится проблемой лишь одного страховщика, а будет отчасти компенсирован ему компаниями, принявшими риск в перестраховании. Но даже в этом бизнесе, где взаимоотношения строятся исключительно между профессионалами, неполнота и несовершенство действующего законодательства приводят не только к спорам между участниками договоров но и к абсурдным судебным решениям, фактически легализующим схемы страхового мошенничества.

Закон есть, брокеров – нет. Страховая сфера является довольно сложной для понимания непрофессионала. Малому и среднему бизнесу, да и частным клиентам зачастую требуются посредники, которые могли бы помочь в выборе необходимого вида страхования – брокеры. Увы, институт страховых брокеров и агентов находится в нашей стране в зачаточном состоянии, несмотря на то, что существует федеральный закон, который обозначает понятие брокерской деятельности в области страхования и расшифровывает обязанности брокера. Это связано с тем, что оплата услуг брокера лежит на клиенте. Между тем, очевидно, что какие-то формы посредничества на страховом рынке необходимы. Доцент кафедры страхования Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов Денис Горулев утверждает, что будущее за мультиагентами, «потому что именно на их базе может создаваться структура, которая выступает в интересах страхователя, но финансово подкрепляется страховщиком».

Страховой кодекс как сверхзадача. Подводя итоги, можно еще раз утверждать, что действующее законодательство, по общему мнению экспертов, сильно тормозит развитие страхового и перестраховочного рынков. На сегодняшний день страховой рынок регулируется двумя основополагающими документами: ст. 48 Гражданского кодекса РФ и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Тем не менее, несмотря на то, что данный закон претерпел множество поправок, он по-прежнему носит лишь декларативный характер. Именно поэтому итогом работы экспертов в рамках ISPIC-2008 стало решение страхового сообщества о введении страхового кодекса – единого законодательства, регулирующего работу отрасли. Пример аналогичного страхового кодекса существует во Франции. Первая часть документа содержала бы правила ведения страхового бизнеса и была бы составлена на основе имеющегося закона «Об организации страхового дела». По словам преподавателя отделения страхового права Санкт-Петербургского института управления и права Сергея Краснова, присутствующие в законе положительные моменты не нужно перечеркивать, надо из нескольких параллельно идущих документов создать один полноценный. Вторая часть кодекса должна включать положения о публично-правовом урегулировании с точки зрения договорных отношений, декларируя ранее нигде законодательно не оформленные принципы работы с клиентом. «И когда мы сформируем один документ, где будет все четко черным по белому прописано, тогда будут заметно сглажены многие противоречия», – выразил общее мнение Сергей Краснов.

Сатьи по теме:

Законодательные основы
Анализ российского законодательства показывает, что общественные отношения в сфере банковской деятельности регулируются нормами различных отраслей права. При этом наибольшее значение имеют нормы конституционного, административного, финансового, гражданского права. Отдельные вопросы банковской деяте ...

Порядок проведения депозитных операций с физическими лицами в белорусских рублях
Порядок осуществления вкладных операций, установления процентных ставок и методика начисления процентов по вкладам регламентируется разработанными банками нормативными документами. В основном при разработке методики начисления процентов по вкладам банками используются общие принципы. Проценты начис ...

Специфика возникновения и функционирования фондовых бирж в Российской Федерации
Реальное содержание понятия "фондовая биржа" в российской и международной практике существенно различается. Несопоставимы объемы операций (в России - это до 10 или чуть выше этого количества видов ценных бумаг, обращающихся на бирже, и до нескольких десятков операций с ними в месяц, нераз ...