Финансовая составляющая кредитоспособности предприятия

Банковское дело » Кредитная политика банка » Финансовая составляющая кредитоспособности предприятия

Страница 4

Никакой подробной информации о ведении счета клиента нельзя получить, если клиент имеет счет в каком-либо конкурирующем банке. Поэтому банку, в который обратился клиент, следует очень тщательно оценить предложение о кредитовании.

Будет плохой банковской практикой отказываться от каждого предложения, сделанного клиентом банка-конкурента. Возможно, что в банке-конкуренте не поняли предложение, и, принимая предложение о кредитовании, соглашающийся банк приобретет счет клиента и, таким образом, увеличит свой кредитный портфель.

Если банк действительно принимает предложение о кредитовании, выдвинутое клиентом, который имеет свой счет в конкурирующем банке, он должен настоять, чтобы клиент перевел свой счет в банк выдающий кредит. В этом случае банку будет легче проследить за тем, как используется ссуда.

Каждый банк имеет некоторую систему предоставления ссуд малому бизнесу, в которой он пытается поощрить малые фирмы брать в банке ссуды средней продолжительности для таких целей, как покупка транспортных средств, офисного оборудования и так далее. Предложения о кредитовании должны исходить от клиента, а не "проданы" клиенту банком. Хотя банк может оповещать о своей готовности предоставить финансирование ссудами, предложения должны быть предприятием. Возможно, что предложение клиента будет в чем-то ошибочным, не являясь полностью неприемлемым. Отвергая предложение сразу, можно создать нежелательное плохое настроение у клиента.

Корректировка предложения, вероятно, будет включать:

- уменьшение требуемой суммы для финансирования;

- уменьшение размеров предлагаемого проекта;

- деление предлагаемого проекта на фазы или стадии и согласие обеспечить финансирование первой фазы. После завершения первой фазы клиент, возможно, сможет сделать несколько продаж, которые дадут доход, чтобы помочь с финансированием фазы два и так далее. Таким образом, максимальное количество требуемого капитала будет ограничено.

- предложение клиенту найти лучшую пропорцию в общей доле;

- поправки в количестве предполагаемых клиентом выплат с тем, чтобы уточнить срок кредитования.

Каждый запрос на предоставление займа должен быть оценен с учетом индивидуальных особенностей.

Если предприятие боролось за существование много лет и теперь обратилось в банк за ссудой. Необходимо обратить внимание на то, что борющееся предприятие вряд ли резко изменится и неожиданно станет прибыльным, если на то нет веских причин.

Если изучается отчетность предприятия, такого как фабрика верхней одежды, где продажи носят сезонный характер: в некоторые периоды года продажи значительно больше, чем в другие, следует тщательно просмотреть отчетность таких предприятий.

Случается, что клиент другого банка просит открыть свой счет у Вас, ставя условием, что Вы предоставите определенные кредитные льготы. Банку обязательно надо обратить внимание на то, почему клиент хочет перейти в другой банк, т.к. никакой банк добровольно не хочет терять хорошее предприятие.

Обеспечение является еще одним важным предметом для обсуждения при рассмотрении запроса о предоставлении кредита. Нужно предусмотреть ситуацию, в которой окажется банк, если клиент не сможет вернуть долг. Банк не должен предоставлять кредит, если у него есть предчувствие того, что придется реализовать обеспечение. Обеспечение является страховкой на тот случай, если дела пойдут плохо и клиент не сможет рассчитаться, как планировалось. Основное условие предоставления ссуды - высокая вероятность ее погашения с соответствующими процентами. Разумеется обеспечение является спасательным средством, к которому прибегают только в том случае, если клиент не в состоянии расплатиться с банком. Получение обеспечения - не является целью кредитования [39.С.45].

Кредит без обеспечения может быть рассмотрен только в том случае, когда он будет быстро выплачен в результате нормальной деятельности предприятия. Предприятие должно иметь регулярные поступления от продаж с регулярным поступлением денежных средств. Время от времени возможен временный дефицит денежных средств.

Банк может захотеть увидеть целесообразное распределение текущих активов на предприятии клиента, в особенности, между запасами и дебиторской задолженностью (где продажи в кредит являются обычным явлением для торговли). Клиент должен регулярно превращать свои запасы в продажи, а дебиторскую задолженность - в наличные средства. Если в структуре оборотных активов клиента преобладают запасы по сравнению с дебиторской задолженностью, это является признаком осложнения с продажей товаров. Кредит без обеспечения будет слишком рискованным ввиду медленного движения товара.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Сатьи по теме:

Анализ требований банка к финансовым показателям ссудозаемщика
Анализируя баланс предприятия клиента, работник кредитного отдела должен обращать внимание на два момента: - насколько эффективно ведется управление предприятием? Кажется ли, что баланс выглядит "здоровым"? Доля риска, связанная с новым или очередным кредитованием; - если дела пойдут плох ...

Характеристика основных элементов банковской системы России
Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством. Небанковская кредитная организация – это кр ...

Рынок ипотечного кредитования в период пост кризисного восстановления
Динамика выдачи ипотечных кредитов в России по итогам 2010 года показывает, что восстановление рынка ипотечного кредитования продолжается. По данным Банка России, за ноябрь 2010 года предоставлено 34 050 ипотечных кредитов на общую сумму 42,3 млрд. рублей. Всего за 2010 год выдано 252 072 ипотечных ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.banksprofile.ru