Функции и основные элементы системы управления кредитным портфелем банка

Банковское дело » Управление качеством кредитного портфеля банка » Функции и основные элементы системы управления кредитным портфелем банка

Страница 1

Формирование и анализ кредитного портфеля позволяют банку более четко выработать тактику и стратегию развития, его возможности в кредитовании клиентов и развитии деловой активности. Значение управления кредитным портфелем проявляется через некоторые функции.

Аналитическая функция. Банк на основе определенных критериев и показателей анализирует движение своих кредитов и прогнозирует их дальнейшее развитие. С экономической точки зрения, взаимодействуя с внешней средой, банк при формировании кредитного портфеля отбирает наиболее и наименее рациональные направления, сферы применения кредита. В этом смысле кредитный портфель классифицирует сферы применения ссуд, делит клиентов на определенные группы, определяет предпочтение банка среди них, уровень доходности и надежности ссуд.

Вторая функция управления кредитным портфелем обеспечивает диверсификацию кредитного риска, позволяющую минимизировать или ограничить его.

Управление кредитным портфелем дает банку возможность развивать или сдерживать кредитные операции, улучшать их структуру, определять степень защищенности от недостаточно качественной структуры выданных ссуд. Последовательный подход к управлению кредитным портфелем может значительно улучшить показатели деятельности банка, укрепить его финансовую надежность и повысить рейтинг.

Управление кредитным портфелем основывается на некоторых экономических и организационных принципах.

1. Управление кредитным портфелем взаимосвязано с управлением другими видами деятельности банка, например, ликвидностью, доходами. В свою очередь, масштабы и качество кредитов напрямую зависят от величины собственных средств банка, структуры привлеченных средств, культуры кредитования, уровня организации и функционирования общей системы управления в банке.

2. Анализ кредитного портфеля носит всесторонний характер, а качество кредитного портфеля зависит от качества отдельной ссуды или их однородной группы.

3. Анализ кредитного портфеля представляет собой систематическое наблюдение за деятельностью банка, что позволяет оценивать состав и качество кредитов в динамике.

4. Данные, полученные по результатам анализа кредитов, дают возможность их применения для принятия в оперативном порядке управленческих решений различными подразделениями банка, участвующих в процессе кредитования.

5. Управление кредитным портфелем предполагает использование различных критериев оценки и систем показателей деятельности банка в кредитной сфере. При этом значение таких критериев и состав показателей определяются банком самостоятельно, исходя из собственного накопленного опыта и известной мировой практики.

В процессе управления кредитным портфелем банкам необходимо руководствоваться базовыми компонентами, например: подчиняться правилам управления рисками; соблюдать установленные лимиты кредитования; следовать приоритетам при кредитовании субъектов и объектов.

Существуют определенные правила управления кредитными рисками, которых целесообразно придерживаться при реализации кредитной политики и управлении кредитами, в частности:

- нельзя рисковать больше, чем это позволяет величина собственных средств банка;

- необходимо просчитывать последствия принятого риска;

- нецелесообразно осуществлять операцию с риском, большим величины предполагаемого дохода по ней;

- принимать положительное решение по риску при отсутствии сомнений; в случае их наличия – принимать отрицательное решение;

- предпринять поиск альтернативных решений, ведущих к минимизации риска.

Управление кредитным портфелем рассматривается экспертами с двух позиций: на макро- и микроуровнях. Так, на макроуровне осуществляется анализ и регулирование кредитных отношений во взаимосвязи с макроэкономическими (народно-хозяйственными) пропорциями, увязывая объемы и структуру кредитных вложений в экономику с решением задач по увеличению валового внутреннего продукта, развитию денежного оборота, инвестиций, снижению инфляции. На микроуровне предусматривается разработка и соблюдение стратегии развития кредитных операций каждого отдельного банка; поиск и отбор клиентов, изучение их потребностей и кредитоспособности; контроль в процессе использования заемщиком кредита.

На всех уровнях управления кредитами предусматривается аналитическая и организационная работа в области формирования информационной базы; планирования и регулирования направлений развития, надзора и контроля; разработки мероприятий по совершенствованию процесса кредитования.

Участниками процесса управления кредитом являются не только кредитные организации, но и сами заемщики – путем организации у себя контроля над целевым использованием кредита, принципами и условиями кредитования. Управление кредитами поэтому определяется как деятельность, направленная на регулирование кредитных отношений в целях обеспечения эффективного функционирования как кредитора, так и заемщика.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Сатьи по теме:

Страховые резервы как оценка обязательств страховщика
Главным признаком финансовой устойчивости страховой организации является ее платежеспособность. Поскольку страховые премии уплачиваются в предварительном порядке и страховщик должен иметь определенные денежные средства для того, что бы быть в состоянии в будущем выполнить свои обязательства ему нео ...

Учет операций по выдаче кредита физическим лицам
Кредитные операции в ОАО «Балтийский Банк» осуществляются при соблюдении классических принципов кредитования: q Платности; q Возвратности; q Срочности. В Приложении Б представлены основные функции, а также принципы кредитных отношений. Выдаваемые кредиты могут быть как обеспеченными, так и необеспе ...

Оптимизация портфеля ценных бумаг при наличии безрискового актива
Решение задачи формирования оптимального портфеля ценных бумаг приобретает новые особенности, если учитывать факт существования на рынке как рисковых, так и безрисковых ценных бумаг. Под безрисковым активом понимают такую ценную бумагу, которая характеризуется полностью предвиденной нормой прибыли. ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.banksprofile.ru