Функции и основные элементы системы управления кредитным портфелем банка

Банковское дело » Управление качеством кредитного портфеля банка » Функции и основные элементы системы управления кредитным портфелем банка

Страница 3

4. Контроля – системы мероприятий, направленных на выявление отклонений в соблюдении банком законодательных норм и нормативных актов Банка России, внутренних положений и инструкций, отрицательных тенденций в деятельности банка, а также на устранение таких отклонений.

Деятельность любой кредитной организации необходимо начинать с оценки конкурентной позиции банка и разработки стратегии развития. Стратегия кредитной организации должна представлять собой совокупность программ по долгосрочному и устойчивому развитию в соответствии с целями банка. Выбор направлений и объемов деятельности банка должен осуществляться с учетом возможностей формирования своей ресурсной базы и поддержания собственного капитала на адекватном масштабу деятельности уровне. При этом, банковские активы должны позволять банку формировать постоянный доход, позволяющий покрывать банковские расходы и формировать прибыль.

Разработанная стратегия является основой его кредитной политики. Стратегическую позицию банка в кредитном процессе необходимо определять на основе расчета показателей сильных и слабых сторон. К сильным сторонам кредитования можно отнести: высокую квалификацию персонала; хорошее знание клиентов, имеющих длительные отношения с банком; хорошие результаты от развития кредитных операций; высокая репутация банка; возможность расширения кредитования через филиальную сеть; кредитное обслуживание преуспевающих клиентов и финансово-промышленных групп; участие банка как уполномоченного агента в финансировании государственных программ.

Слабые стороны в сфере кредитования могут складываться из: убытков от кредитования; ограниченного объема ресурсов для кредитования; слабой диверсификации кредитного портфеля; неадекватного информационного обеспечения руководства банка и подразделений, ответственных за управление кредитными рисками; концентрации кредитных рисков на заемщиках в отраслях, находящихся в тяжелом состоянии.

Именно развитие банком сильных сторон в сфере кредитования позволит обеспечить ему реализацию кредитной стратегии и, в конечном итоге, развить свои конкурентные преимущества.

Кредитная политика регулирует отношения между банком и клиентом в целях удовлетворения взаимных интересов. В банковской практике кредитная политика обычно разрабатывается на текущий год в виде отдельного положения, которая вступает в силу после утверждения уполномоченным органом управления банка (общим собранием акционеров/участников или Советом директоров).

Данный документ должен содержать: основные принципы кредитования; распределение полномочий при принятии кредитных решений; систему лимитов; процедуры оценки качества активов; кредитный мониторинг; порядок информирования руководства об ухудшении кредитоспособности заемщиков; порядок урегулирования непогашенной в срок отчетности; требования к финансовому состоянию заемщиков и видам принимаемого по кредитам обеспечения, порядок оценки обеспечения; порядок бухгалтерского учета выданных кредитов; порядок формирования процентных ставок.

Кредитная политика может дополняться отдельными регламентами банка по различным аспектам кредитования, например: о кредитовании отдельных категорий заемщиков с учетом вида и формы кредита, его обеспечения; о связанных кредитах; о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам и другие; о работе с проблемными кредитами. Во внутренних документах банка должна быть раскрыта информация о самом процессе кредитования, а именно: перечень документов, необходимых для оформления кредита; порядок рассмотрения кредитных заявок; лимиты кредитования; порядок предоставления и погашения кредитов, обслуживание долга; отражение в учете.

Качество управления кредитным портфелем во многом зависит от правильного определения организационной структуры банка и правильного взаимодействия всех подразделений, в том числе участвующих в процессе кредитования, предусматривающих:

- распределение функций и обязанностей между органами управления банка (собранием акционеров, Советом директоров, Правлением) и руководителями структурных подразделений;

- наличие утвержденных внутренних документов, определяющих цели и задачи каждого подразделения банка, а также должностных инструкций сотрудников банка, содержащих их права, обязанности, подчиненность, подотчетность и уровень ответственности;

- системы выявления (идентификации), измерения (оценки) и мониторинга банковских рисков; информационного обеспечения подразделений банка, ответственных за принимаемые риски;

- механизмы определения степени влияния на показатели деятельности банка "стрессовых" ситуаций (стресс-тестирование).

Для управления кредитным процессом в банке создается специальный аппарат, который состоит из нескольких внутренних подразделений, имеющих свой уровень компетенции, свои функции и задачи.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8

Сатьи по теме:

Форфетирование
В современной практике коммерческий кредит в чистом виде практически не встречается, а входит в категорию косвенного банковского финансирования в качестве ее начальной составной части. Самым распространенным методом рефинансирования коммерческого кредита является форфетирование. Форфетирование - те ...

Роль банков на рынке ипотечного кредитования в Самарской области
Основной схемой, по которой Фонд осуществляет кредитование покупки гражданами вторичного жилья, как уже отмечалось выше, - является "классическая модель", подразумевающая выдачу ипотечных кредитов через банк-агент, с дальнейшим выкупом СОФЖИ закладных, составленных заемщиками под залог пр ...

Характеристика российского рынка ценных бумаг
Инвестиционные операции банков сводятся в основном к операциям с ценными бумагами. Под ценными бумагами понимаются специальным образом оформленные финансовые документы, предъявление которых необходимо для реализации выраженного в них права. Специфика и закономерности процессов первичного и вторично ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.banksprofile.ru