Совершенствование программы ипотечного жилищного кредитования

Банковское дело » Совершенствование программы ипотечного жилищного кредитования » Совершенствование программы ипотечного жилищного кредитования

Страница 2

Проанализируем динамику изменения превышения выплат над первоначальной стоимостью квартиры в зависимости от срока кредита и величины первоначального взноса (Приложение 4).

Данные таблицы свидетельствуют о том, что чем больше величина первоначального взноса, тем меньше переплата, данная тенденция прослеживается как при сроке кредитования на 10 лет, так и при сроке кредитования 15 лет. Эти условия очень привлекательны для заемщиков, так как превышения выплат над первоначальной стоимостью квартиры незначительны. Для банка наряду с уже действующими условиями ипотечного кредитования может быть применен вариант с величиной первоначального взноса 30% при сроке кредитования 10 и 15 лет, процентная ставка 16%. Несмотря на то, что данный вариант является менее доходным по сравнению с первоначальными условиями, он будет приносить доход банку за счет диверсификации условий ипотечного кредитования, которые будут привлекать заемщиков, так как у них есть выбор: либо большая величина первоначального взноса и меньшая сумма кредита, либо меньшая величина первоначального взноса и большая сумма кредита.

По результатам проведенного анализа можно сделать следующие выводы: первый вариант, который характеризуется, изменением условий кредитования в сторону увеличения величины первоначального взноса до 30, 35, 40% при сохранении прочих существующих условий кредитования (срок 10, 15, 20, 25 лет, ставка но кредиту 16%) приводит к возникновению следующих положительных моментов:

- для ОАО АКБ «Связь-банк» получение дохода (наиболее оптимальный вариант размер первоначального взноса 30%), снижение (нивелирование) банковских и кредитных рисков за счет большей величины первоначального взноса; доход от предоставления ипотечного кредита более 50% от стоимости квартиры.

- для заемщика (физического лица) уменьшение суммы переплаты по ипотечному кредиту, следовательно, уменьшение ежемесячных выплат в счет погашения кредита.

В качестве рекомендаций можно рассмотреть Вариант 2. - Уменьшение процентной ставки при неизменной сумме первоначального взноса.

Уменьшим процентную ставку по ипотечному кредиту до 15, 14, 13% при этом сумма первоначального взноса остается неизменной, 25% от стоимости приобретаемого жилья. Данные условия ипотечного кредитования конкурентоспособны на рынке ипотечного кредитования и на региональном рынке, так как являются более доступными и привлекательными по сравнению с другими условиями предоставления ипотечных кредитов другими финансово-кредитными организациями.

Эти условия выгодны банку, так как за счет расширения клиентской базы, он получит больший доход от предоставления ипотечных кредитов большему числу Заемщиков, несмотря на то, что уменьшение процентной ставки по кредиту при неизменной величине первоначального взноса должна уменьшиться доход банка. Но за счет более привлекательных условий ипотечного кредитования и доступности кредита, произойдет прирост желающих

получить ипотечный кредит, и в долгосрочной стратегии развития, это принесет больший доход банку в будущем. Например, при базовых условиях ипотечного кредитования, заемщик, приобретая квартиру стоимостью 3 000 000 руб. при сроке кредитования 10 лет, переплачивал 2 272 854 руб. При изменении условий ипотечного кредитования, которые подразумевают уменьшение ставки по кредиту до 15, 14, 13% при сроке кредитования 10 лет, переплата по квартире стоимостью 3 000 000 руб. составит 15% годовых - 2 106 044 руб., 14% годовых - 1 942 194 руб., 13% годовых - 1 781 390 руб. Таким образом разница между переплатами будет варьироваться от 202 до 595,5 тыс. руб.

В Приложениях 5, 6, 7 приведен сравнительный анализ структуры выплат заемщика (физического лица) в зависимости от срока кредитования величины и ставки по кредиту.

По данным таблицы можно сделать следующие выводы: данные условия ипотечного кредитования выгодны для ОАО АКБ «Связь-банк», при данном варианте банк получает меньший доход, чем при уже существующих условиях кредитования, но за счет привлекательности и доступности ипотечного кредита, что в последствии приведет к росту числа Заемщиков и увеличению числа выданных ипотечных кредитов, доход банка в будущем возрастет. Для заемщика условия кредитования при первоначальном взносе 25% при ставке по кредиту 13-15% являются очень привлекательными, так как размер ежемесячных выплат по кредиту по сравнению с базовыми условиями уменьшится, уменьшится и переплата по ипотечному кредиту.

Применение данного варианта несет ряд преимуществ, как для ОАО АКБ «Связь-банк», так и для потребителей ипотечного кредитования:

- для банка значительное увеличение дохода за счет увеличения числа клиентов (расширение клиентской базы), и как следствие, увеличение числа выданных кредитов по ипотечному кредитованию благодаря привлекательному условию ипотечного кредитования (снижению процентной ставки с 13% до 13-15%).

Страницы: 1 2 3 4

Сатьи по теме:

Роль ЦБ в рыночной экономике
центральный банк расчет безденежный Как известно, центральные банки возникают тогда, когда в них возникает экономическая необходимость, и их создание явилось выдающимся историческим открытием, потому что они позволяют решить по крайней мере одну, но сложнейшую экономическую задачу. Дело в том, что ...

Принципы денежно-кредитной политики на среднесрочную перспективу
В ближайшие годы российской экономике необходимо преодолеть последствия мирового финансово-экономического кризиса и выйти на траекторию устойчивого роста. В этой связи главной целью денежно-кредитной политики в предстоящий трехлетний период является удержание инфляции в границах 5‑7% в годово ...

Расчетные и текущие счета
К срочным депозитам относятся денежные средства, храня­щиеся на банковских счетах в течение определенного времени, установленного при их открытии соглашением между клиентом и банком. Срочные депозиты подразумевают передачу средств в полное распоряжение банка на конкретный срок и возможность их изъя ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.banksprofile.ru