Совершенствование программы ипотечного жилищного кредитования

Банковское дело » Совершенствование программы ипотечного жилищного кредитования » Совершенствование программы ипотечного жилищного кредитования

Страница 3

- для потребителей ипотечного кредита снижение процентной ставки повышает его доступность и делает привлекательным.

Вариант 3. Снижение ставки по кредиту при сохранении базовых условий ипотечного кредитования.

Данный вариант предполагает следующие условия ипотечного кредитования: срок кредитования 10, 15, 20 лет; величина первоначального взноса 25% (размер собственных средств заемщика); ставка по кредиту 14%. Этот вариант может быть использован с целью привлечения клиентов (расширение клиентской базы банка) или в качестве рекламной акции, продвигающей данный продукт на рынке банковских услуг. Для этого проведем анализ выплат по ипотечному кредиту в зависимости от стоимости квартиры при уменьшении ставки по кредиту и сохранении величины первоначального взноса и сроков кредитования (Приложение 8)

Из данной таблицы можно сделать следующие выводы: при данном варианте ОАО АКБ «Связь-банк» будет получать доход, однако он незначительный, поэтому данный вариант целесообразно применять при льготном кредитовании, например VIP клиентов банка, сотрудников банка и при государственной поддержке, путем выделения бюджетных средств. Данный вариант, безусловно, выгоден для получателей ипотечного кредита.

Из проделанной работы можно сделать следующие выводы:

- проанализировав и сравнив предложенные варианты совершенствования условий предоставления ипотечных кредитов, можно отмстить, что каждый вариант имеет свои преимущества и недостатки, как для ОАО АКБ «Связь-банк», так и для получателя ипотечного кредита.

В качестве оптимального варианта можно отметить вариант №2. Уменьшение процентной ставки по кредиту до 13-15% при неизменной величине первоначального взноса 25%. Так как при данном варианте ипотечного кредитования банк будет получать значительный уровень дохода, который складывается за счет увеличения числа выданных кредитов и расширения клиентской базы. Для ссудозаемщика данный вариант привлекателен за счет снижения процентной ставки по кредиту, изменение данного параметра делает ипотечные кредиты более доступными для населения, при этом ежемесячные выплаты в счет погашения ипотечного кредита достаточно приемлемые для заемщиков и не отягощают их бюджет.

Следует рассмотреть, какие изменения повлечет за собой внедрение данного варианта ипотечного кредитования.

Кредитные операции банков должны приносить доход. Вся деятельность коммерческого банка направлена на получение прибыли, рассчитаем средний размер прибыли ОАО АКБ «Связь-банк», с одного выданного ипотечного кредита при данном варианте. Условная стоимость квартиры 3 000 000 рублей, сумма кредита 2 250 000 рублей.

(1 398 070 + 2 102 152 + 2 961 118) / 3 = 2 153 780 (руб.), где

1 398 070 руб. - это превышение выплат над первоначальной стоимостью квартиры при сроке кредитования 10 лет;

2 102 152 руб. - это превышение выплат над первоначальной стоимостью квартиры при сроке кредитования 15 лет:

2 961 118 руб. — это превышение выплат над первоначальной стоимостью квартиры при сроке кредитования 20 лет.

Отсюда, среднегодовая выплата заемщика по ипотечному кредиту составит: при сроке 10 лет 2 153 780 / 10 = 215 378 (руб.) при сроке 15 лет 2 153 780/15 - 143 585,3 (руб.) при сроке 20 лет 2 153 780 / 20 - 107 689 (руб.)

На практике ОАО АКБ «Связь-банк», за 2008 год осуществил выдачу 20 ипотечных кредитов, из них 60% ипотечные кредиты сроком на 10 лет, 30% сроком на 15 лет и 10% сроком на 20 лет.

В этом случае дополнительный доход банка составит: 215 378 * 6 = 1 292 268 (руб.) 143 585,3*3 - 430 755,9 (руб.) 107 689 * 1 - 107 689 (руб.)

Тогда общий средний доход ОАО «Связь-банка» составит: 1 292 268 + 430 755,9 + 107 689= 1 830 712,9 (руб.)

С целью совершенствования условий программ ипотечного кредитования очень часто банками предлагается рассмотреть вариант введения кредита с регулируемой отсрочкой платежа.

Кредит с регулируемой отсрочкой платежа, предполагает применение двух процентных ставок:

Одна процентная ставка должна обеспечить прибыльность кредитных организаций для банка, а другая - сделать кредит доступным для заемщика. Первая ставка, более высокая, называется контрактной ставкой, определяет размер платежа, который сделает кредитование рентабельным для банка и который клиент должен был выплачивать банку. Размер этого процента регулярно рассчитывается на основе ставки рефинансирования. Однако в действительности регулярные ежемесячные платежи по кредиту заемщик делает по достаточно низкой ставке, которая называется платежной.

Разница между величиной, которую клиент должен банку по контрактной ставке, и тем, что он платит по платежной ставке, регулярно прибавляется к сумме основного долга заемщика.

Величина ежемесячного платежа заемщика периодически пересчитывается исходя из возросшей суммы задолженности таким образом, чтобы к концу срока клиент погасил ее полностью.

Страницы: 1 2 3 4

Сатьи по теме:

Аудит бухгалтерской отчетности
Завершающим этапом является проверка правильности составления и своевременности предоставления отчетов в ЦБ, а также того, насколько выявленные ошибки исказили их данные. Порядок составления бухгалтерских отчетов банков определяется письмами ЦБ, выходящими в конце отчетного года, в частности отчетн ...

Развитие банковского дела в Казахстане
Банковское дело Казахстана, пройдя в соответствии с Законом о банках и банковской деятельности Казахской ССР от 07.12.1999 года прошло стадию реформирования, модель банковской деятельности перешла от чисто государственной модели к смешенной. В республике была сформирована так называемая двухуровнев ...

Анализ формирования портфеля депозитов
В Банке разработана учетная политика, которая регулирует операции по привлечению денежных средств юридических и физических лиц: - вкладчиками могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства, юридические лица и индивидуальные предприниматели без образования юрид ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.banksprofile.ru