Рынок ипотеки в России и особенности ипотечного кредитования

Ипотечный кредит - это долгосрочный кредит, предоставляемый под залог недвижимости на приобретение или строительство жилья, а также на приобретение земли под предстоящее жилищное строительство.

В историческом процессе развития института залога ипотека представляет третью, наиболее совершенную его форму, отвечающую насущным потребностям поземельного кредита и экономического быта. Самое слово "ипотека" указывает на греческое его происхождение; оно введено впервые Солоном в начале VI в. до Рождества Христова. До этого времени в Афинах обязательства обеспечивались личностью должника, которому в случае неисправности грозило рабство. Для обращения личной ответственности в имущественную Солон придумал такое средство: кредитор ставил на имении должника (обыкновенно на пограничной меже) столб с надписью, что это имущество служит обеспечением его претензии на известную сумму. Такой столб назывался ипотекой (подставкою); в переносном смысле это слово стало употребляться для обозначения залога.

1. Ипотека (то есть залог недвижимости) относится к залогу, предмет которого остается у залогодателя.

2. Документ, удостоверяющий право временной передачи собственности от должника-заемщика банку-кредитору в качестве обеспечения кредита, называется закладной.

3. Лицо, выдавшее закладную, продолжает физически владеть предметом закладной, но право собственности принадлежит банку до погашения ипотечного кредита.

4. Закладная подлежит обязательной государственной регистрации.

5. Банк имеет права проверять по документам и фактически наличие, состояние и условия содержания заложенного имущества.

6. Допускается повторный залог с получением дополнительного кредита, если ценность имущества не исчерпана предыдущими закладными.

7. Сумма ипотечного кредита не превышает 70% от стоимости покупки земли, строительства или стоимости приобретаемого жилья.

8. Выдача строительных кредитов осуществляется в пределах сумм, предусмотренных проектно-сметной документацией, путем открытия кредитной линии.

Основные проблемы развития ипотечного кредитования в России. Разрыв между сроками привлечения ресурсов и сроками их размещения при ипотечном кредитовании: для вкладчиков максимальный срок вложения составляет не более 1 года, а при получении ипотечного кредита заемщики предпочитают срок не менее 3 лет, в связи с чем банки России не располагают достаточными ресурсами для проведения ипотечного кредитования.

Падение объемов ипотечного кредитования в стране привело к резкому сокращению платежеспособного спроса на рынке жилья и усугубило кризис в строительной отрасли. Между тем профучастники рынка считают, что в ближайшие годы ипотека вновь станет основным двигателем рынка недвижимости, как это было до кризиса. А реализация государственной программы развития ипотечного кредитования покупок жилья в новостройках будет препятствовать образованию нового "пузыря" на рынке недвижимости.

К началу экономического кризиса в России ипотечное кредитование стало мощным фактором стимулирования спроса на жилье - примерно каждая пятая сделка по приобретению жилья осуществлялась с привлечением ипотечного кредита. Но в октябре - декабре 2008 г. банки начали сворачивать ипотеку на новостройки и ужесточать условия кредитования на вторичном рынке жилья. К середине лета 2009 г. средние ставки по рублевой ипотеке выросли с докризисных 10,5 - 15% до 18,5 - 25%. Размер первоначального взноса в среднем увеличился с 20% от стоимости жилья до 30% и более.

Некоторые банки и вовсе предпочли уйти с рынка. По данным компании "Кредитмарт", сейчас в России официально насчитывается 570 банков, имеющих собственные ипотечные программы. При этом лишь около 100 из них выдают кредиты на регулярной основе и только 20 можно назвать активными участниками рынка.

В результате объемы ипотечного кредитования в стране начали стремительно падать. По итогам 2009 г. в России выдано лишь 115 тыс. кредитов на общую сумму не более 130 млрд руб. - это в шесть раз меньше, чем в 2008 г. Поэтому строительная отрасль, и без того серьезно пострадавшая от кризиса, столкнулась с резким сокращением платежеспособного спроса.

Возрождение ипотеки началось осенью 2009 г., когда падение цен на квартиры наконец-то замедлилось, а в некоторых сегментах рынка жилье и вовсе начало дорожать, хоть и минимально. Для потенциальных покупателей это стало сигналом к размышлению о том, будут средние цены и дальше ползти вниз или же рынок скоро пойдет вверх и пора поторопиться. Ряд банков объявили и о возобновлении кредитования новостроек.

Сатьи по теме:

Оплата труда нештатных страховых агентов при бригадной форме организации труда
Комиссионное вознаграждение страховым агентам выплачивается за работу по заключению договоров страхования, прием платежей, обслуживание страхователей, выписку и вручение страховых полисов. Основой для начисления комиссионного вознаграждения является либо сумма поступивших страховых платежей, либо к ...

Цель деятельности и полномочия агентства по страхованию вкладов
Как говорилось выше, согласно п. 3 ст. 7.1 Федерального закона "О некоммерческих организациях" цели деятельности государственной корпорации должны быть определены в законе, предусматривающем ее создание. В качестве цели деятельности Агентства в ч. 1 ст. 115 указано обеспечение в соответст ...

Национальный банк как центральный банк РК
Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Создание центрального эмиссионного банка было обусловлено процессами концентрации и централизации капитала, переходом к единым национальным денежным системам. Во всех развитых странах действует несколько законов, ...