Банки последовательно и целенаправленно становятся полноценными финансовыми посредниками, перераспределяющими средства в реальный сектор экономики. Это становление происходит на фоне ряда нерешенных проблем, к которым относятся: во-первых, недостаточная капитализация; во-вторых, преобладание "коротких" и неустойчивых пассивов (пассивы срочностью свыше 1 года составляют примерно 15% валюты баланса коммерческих банков, тогда как удельный вес активов с аналогичными сроками приближается к 35%. Такая несоразмерность усиливает риски кредитования и потери ликвидности); в-третьих, высокий уровень кредитного риска [22].
Решение проблем недостаточности уровня капитализации и преобладания "коротких" и неустойчивых пассивов во многом зависит от законодательной и исполнительной власти.
Нужна поправка в Налоговый кодекс, освобождающая банки и акционеров от налога на прибыль, если она направляется на увеличение уставного капитала банка.
Повысить уровень капитализации российских коммерческих банков возможно за счет привлечения ряда дополнительных источников. Прежде всего, это использование средств институциональных инвесторов. Целесообразно внести изменения в действующее законодательство, которые бы позволили банкам осуществлять управление активами инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов.
Повысить уровень капитализации можно путем расширения возможностей выпуска банками среднесрочных ценных бумаг и их размещения как на внутреннем, так и на внешнем рынках. Однако рассматривать ее как чисто банковскую в полной мере нельзя: конечным получателем средств была компания Газпром, имеющая хорошую репутацию на международном уровне. Реальное возвращение российского банковского сектора на рынок еврооблигаций началось год спустя, когда были размещены выпуски Альфа-банка и МДМ-банка. С этого момента расширение спроса на долговые бумаги российских эмитентов стало особенно заметным. Каждое последующее размещение происходило на более выгодных условиях.
Еще один источник повышения капитализации российских коммерческих банков - остатки средств на счетах региональных бюджетов. Как известно, в соответствии с Бюджетным кодексом РФ контроль за использованием и распоряжением бюджетными средствами возлагается на Федеральное казначейство и региональные казначейства субъектов Федерации.
Для расширения объемов кредитования предприятий реального сектора экономики необходимо решить проблему существенных кредитных рисков. Недостаточная платежеспособность предприятий - фактор, определяющий высокий уровень рисков при кредитовании. Кроме того, зачастую предприятия ведут "двойную" бухгалтерию, что не позволяет банку правильно оценить их финансовое положение и рассчитать уровень кредитного риска. Плюс техническое оснащение значительной части промышленных предприятий тормозит производство конкурентоспособной продукции, реализация которой позволит вернуть выданную ссуду. Ужесточение конкуренции на кредитном рынке приводит к снижению некоторыми банками своих требований к заемщику, что негативно сказывается на качестве кредитного портфеля. По оценкам специалистов, от 20 до 60% кредитов могут стать "плохими".
Самая совершенная методика анализа заемщика или оценка риска не даст надежных результатов, если исходная информация недостаточно полная или ненадежная.
Создание кредитных бюро в России - актуальная тема. Основные трудности вызваны высокими затратами на сбор информации, законодательными ограничениями, а также нежеланием большей части крупных кредитных организаций делиться сведениями о своих клиентах: такая информация обоснованно считается важным конкурентным преимуществом, на ее сбор и анализ уже были потрачены значительные материальные и иные ресурсы.
Таким образом, можно подчеркнуть: развитие кредитных отношений коммерческих банков с реальным сектором экономики зависит как от государственной политики, так и от работы и усилий коммерческих банков и предприятий-заемщиков. В числе важнейших мероприятий, способствующих развитию данных отношений, необходимо выделить три: создание совершенной законодательной базы организации кредитования предприятий коммерческими банками; повышение уровня капитализации и создание долгосрочной ресурсной базы коммерческих банков; снижение кредитных рисков.
Сатьи по теме:
Формирование
оптимального портфеля рисковых ценных бумаг
Для определения структуры оптимального портфеля ценных бумаг воспользуемся моделью Г. Марковица. Модель Г. Марковица предусматривает поиск портфеля, который характеризуется минимальным риском, т.е. имеет наименьшее значение дисперсии нормы прибыли портфеля (уp2 =D(Rp)), при заданном уровне его ожид ...
Функции, операции кредитных организаций
В Японии сложилась система, основой которой являются "городские" банки, то есть крупные обычные (коммерческие) финансовые институты. Влияние таких кредитных учреждений распространяется на всю страну, а в сферу их обслуживания входят крупные предприятия, как правило, одной с банком финансо ...
Основы классификации государственных займов
Основными видами ценных бумаг по государственному кредиту являются государственные займы, государственные казначейские обязательства (КО) и государственные краткосрочные обязательства (ГКО). В целом государственные займы могут быть классифицированы по следующим признакам: 1. По срокам действия долг ...