Кредитная политика

Кредитные работники должны быть ознакомлены с банковской кредитной политикой, особенно с требованиями по заполнению и ведению документации, и с методами кредитования, включая процесс утверждения ссуды. Хорошо организованная система с четким ведением регистрации и бухгалтерии имеет решающее значение. Особое значение должно придаваться ведению картотеки кредитной информации, которая является внутренней, хронологической и всеобъемлющей регистрацией взаимоотношений банка с клиентом. Содержание картотеки обычно выходит за рамки чисто кредитных взаимоотношений и затрагивает регистрацию всех видов деятельности между контрагентами (кроме взаимоотношений, носящих доверительный характер).

Содержание картотеки кредитной информации может включать:

· копии корреспонденции между клиентом и банком;

· записи, подготовленные персоналом банка в качестве детального отчета о контактах с клиентом;

· копии документов о проведенном кредитном анализе и утверждении ссуд, подготовленных работниками банка, содержащие подписи утверждавших кредит сотрудников и в случае отказа на просьбу о выдаче ссуды — причины отказа;

· копии договоров и соглашений, соглашений о ссудах, ограничений получения инвалюты и другой документации, относящейся ко взаимоотношениям с клиентом;

· копии отчетов по результатам анализа доходности отношений с клиентом.

По условиям конфиденциальности доступ банковских работников к картотеке ограничен. Картотека кредитного анализа должна находиться в отделе кредитного анализа, и работники банка смогут получать к ней доступ по мере необходимости.

Основная работа по организации кредитного процесса в банке может быть представлена в виде следующих этапов: формирование портфеля кредитных заявок; проведение переговоров с потенциальным клиентом; принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления; оформление кредитного дела; работа с клиентом после получения им ссуды; возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.

IV. Банковский контроль и управление кредитным процессом. Обоснованный анализ кредита и процесс его одобрения в сочетании с систематическим мониторингом состояния ссуд являются необходимыми элементами процесса охраны банковского кредитного портфеля и, следовательно, жизнеспособности самого банка.

Для российских банков в настоящее время наиболее актуальны вопросы контроля качества кредитного портфеля, что обусловливает необходимость уделять особое внимание следующим вопросам:

· анализу кредитного рынка и разработке мер по привлечению и отбору наиболее выгодных для банка кредитных заявок;

· анализу финансового состояния заемщиков;

· анализу залогов и иного обеспечения возвратности ссуд;

· организации работы по управлению и ликвидации залоговых средств и обеспечения;

· соблюдению принципов кредитования;

· анализу структуры кредитного портфеля, расчету и интерпретации показателей, разработке и выполнению мер по реструктуризации кредитного портфеля;

· выявлению проблемных кредитов и разработке мероприятий по ликвидации задолженности;

· кредитованию в других экономических регионах;

Действенный контроль возможен лишь в том случае, если банк имеет необходимые документы для анализа. В интересах усиления банковского контроля в процессе кредитования целесообразно использовать так называемые организационные формы кредитной политики — приемы, способы, методы реализации кредитной политики, которые на практике предстают в виде соответствующих документов.

Сатьи по теме:

Анализ формирования кредитных продуктов банка ОАО «Сбербанк России»
ОАО «Сбербанк России» предоставляются кредиты физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет. Кредиты предоставляются по месту регистрации заемщиков или по месту нахождения предприятия – работодателя заемщика, клиента банка, по ходатайству этого предприятия и при условии пре ...

Понятие риска как экономической категории
Риск как понятие многогранное встречается в обиходе многих общественных и естественных наук. Каждая из наук имеет свои собственные цели и методы изучения риска. Поэтому выделяют различные аспекты данного феномена: философский, социально-психологический, экономический, правовой, медико-биологический ...

Расчет доли инвесторов и кредиторов в капитале ссудозаемщика
Предприятие обращается в банк с просьбой о помощи при покупке нового оборудования для мини-завода стоимостью 30 млн. руб. Предприятие само собирает 10 млн. руб. за счет решения директоров-владельцев о выпуске акций (см. приложение 1). Не принимая во внимание никаких других обстоятельств, определим ...