Характеристика договора страхования

Характеризуя договор страхования, можно выделить следующие его признаки.

1. Двухсторонне - обязывающий договор - указывает на наличие у обеих сторон сделки встречных обязательств по отношению друг к другу. Наличие встречных обязательств говорит о том, что у каждой стороны в договоре присутствуют взаимные права и обязанности.

2. Договор страхования является возмездным. Возмездность договора страхования предполагает наличие встречного удовлетворения. Определение возмездного договора содержится в ст. 423 ГК РФ.[11] Это договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей.

3. По общему правилу договор страхования является реальным, поскольку считается заключенным и вступает в силу с момента уплаты страховой премии. Но он может быть и консенсуальным в тех случаях, когда стороны определяют моментом получения лицом, направившим оферту, её акцепта. То есть консенсуальность может быть предусмотрена самим договором. Следует отметить, что вопрос о природе договора страхования, реальный либо консенсуальный, является спорным.

4. Договор страхования является срочным договором. Статья 942 ГК условие о сроке действия договора относит к существенным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует, даже если при личном страховании выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица.

5. Большинство авторов характеризуют договор страхования в качестве алеаторной, рисковой сделки. Это объясняется тем, что страхование призвано возместить ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай. Между тем страховой случай может произойти, но может и не произойти. Он может причинить вред (убыток), но может и не причинить. Страхователь, уплачивая страховую премию, рискует тем, что все его траты будут напрасными, так как страховой случай может не произойти и никакой страховой выплаты он не получит. Страховщик рискует тем, что страховой случай произойдёт и ему придётся произвести страховую выплату в размере, значительно превышающем ту сумму, которую он получил в виде страховой премии.

Однако нельзя абсолютизировать рисковый характер договора страхования, поскольку существует такой вид страхования, как «страхование жизни», в котором рисковый момент либо значительно смягчён, либо отсутствует полностью. Как отмечает А.К. Шихов, «кроме рисковых договоров страхования имеются ещё договоры накопительно-сберегательного страхования. По этим договорам страховщик в любом случае, исполняя своё обязательство, выплачивает страховую сумму или так называемую «выкупную сумму» страхователю (выгодоприобретателю)».[12]

6. Новым для страхового права является отнесение договора личного страхования к публичным договорам. Публичность договора в страховых правоотношениях обладает рядом особенностей. Публичный характер договора страхования заключается в установлении за страховщиком обязанности заключать такой договор в отношении каждого, кто к нему обратиться. Условия публичности формируют следующие обязанности страховщика: не отдавать предпочтение одному лицу пред другим; не устанавливать цены на услуги, а также иные условия публичного договора, неодинаковые для различных потребителей; не отказывать в заключении договора при возможности установить такое правоотношение. Особенностью договора личного страхования является его отношение к установлению платы за страхование. Согласно п.2 ст.954 ГК РФ страховая премия определяется с учётом объекта страхования и характера страхового риска. При определении степени страхового риска страховщик вправе произвести обследование страхующегося лица.

Сатьи по теме:

Индивидуально синдицированный кредит
Индивидуально синдицированный кредит, предоставляется банком - первоначальным кредитором от своего имени и за свой счет в полном объеме, а затем на основании договора об уступке прав требования, заключенного между первоначальным кредитором и участниками синдиката, совершается частичная уступка треб ...

Условия ипотечного жилищного кредитования
Практическое целенаправленное участие государства в формировании системы ипотечного жилищного кредитования началось с организации Агентства по ипотечному жилищного кредитованию (АИЖК). В 1995 - 1996 гг. была создана рабочая группа из представителей госорганов и иностранных консультантов из Институт ...

Зарождение института ипотеки и ипотечного кредитования
ипотека кредит банк Ипотека как элемент хозяйственной жизни уходит глубокими корнями в историю. Само понятие «ипотека» пришло в мировую финансово-экономическую систему из древней Греции. Его ввел Архонт Солон в VI веке до н. э., предшественник Солона – Драконт – ввел порядок (в 621 г. До н. э.), со ...