Характеристика договора страхования

Характеризуя договор страхования, можно выделить следующие его признаки.

1. Двухсторонне - обязывающий договор - указывает на наличие у обеих сторон сделки встречных обязательств по отношению друг к другу. Наличие встречных обязательств говорит о том, что у каждой стороны в договоре присутствуют взаимные права и обязанности.

2. Договор страхования является возмездным. Возмездность договора страхования предполагает наличие встречного удовлетворения. Определение возмездного договора содержится в ст. 423 ГК РФ.[11] Это договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей.

3. По общему правилу договор страхования является реальным, поскольку считается заключенным и вступает в силу с момента уплаты страховой премии. Но он может быть и консенсуальным в тех случаях, когда стороны определяют моментом получения лицом, направившим оферту, её акцепта. То есть консенсуальность может быть предусмотрена самим договором. Следует отметить, что вопрос о природе договора страхования, реальный либо консенсуальный, является спорным.

4. Договор страхования является срочным договором. Статья 942 ГК условие о сроке действия договора относит к существенным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует, даже если при личном страховании выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица.

5. Большинство авторов характеризуют договор страхования в качестве алеаторной, рисковой сделки. Это объясняется тем, что страхование призвано возместить ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай. Между тем страховой случай может произойти, но может и не произойти. Он может причинить вред (убыток), но может и не причинить. Страхователь, уплачивая страховую премию, рискует тем, что все его траты будут напрасными, так как страховой случай может не произойти и никакой страховой выплаты он не получит. Страховщик рискует тем, что страховой случай произойдёт и ему придётся произвести страховую выплату в размере, значительно превышающем ту сумму, которую он получил в виде страховой премии.

Однако нельзя абсолютизировать рисковый характер договора страхования, поскольку существует такой вид страхования, как «страхование жизни», в котором рисковый момент либо значительно смягчён, либо отсутствует полностью. Как отмечает А.К. Шихов, «кроме рисковых договоров страхования имеются ещё договоры накопительно-сберегательного страхования. По этим договорам страховщик в любом случае, исполняя своё обязательство, выплачивает страховую сумму или так называемую «выкупную сумму» страхователю (выгодоприобретателю)».[12]

6. Новым для страхового права является отнесение договора личного страхования к публичным договорам. Публичность договора в страховых правоотношениях обладает рядом особенностей. Публичный характер договора страхования заключается в установлении за страховщиком обязанности заключать такой договор в отношении каждого, кто к нему обратиться. Условия публичности формируют следующие обязанности страховщика: не отдавать предпочтение одному лицу пред другим; не устанавливать цены на услуги, а также иные условия публичного договора, неодинаковые для различных потребителей; не отказывать в заключении договора при возможности установить такое правоотношение. Особенностью договора личного страхования является его отношение к установлению платы за страхование. Согласно п.2 ст.954 ГК РФ страховая премия определяется с учётом объекта страхования и характера страхового риска. При определении степени страхового риска страховщик вправе произвести обследование страхующегося лица.

Сатьи по теме:

Понятие производных ценных бумаг
Ценные бумаги можно разделить на два класса – основные и производные, или деривативы. К последнему классу относятся такие ценные бумаги, в основе которых лежат основные ценные бумаги и другие активы, а цены на них зависят от изменения цен на базисные активы. То есть, если изменяются цены на нефть, ...

Способы торговли и организация расчётов на бирже
На каждой бирже процесс торговли ценными бумагами имеет свою специфику. Однако можно выделить два основных способа проведения биржевых торгов. 1) Открытые аукционные торги, когда происходит непрерывное сопоставление цен на покупку и цен на продажу. Продавец постепенно снижает цену, а покупатель пос ...

Виды и программы ипотечного кредитования
В настоящее время коммерческие банки России могут предоставлять три вида жилищных ипотечных кредитов: а) краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставляемый заемщикам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство, - земельный кредит; б) краткосрочный кредит на строи ...