Залоговое кредитование

Банковское дело » Залоговое кредитование

Принципы кредитования отражают сущность кредита, а также требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений. Они не остаются неизменными, а видоизменяются: старые отмирают, появляются новые, сохраняется прежняя их форма при изменении сущности и т.д. Большинство экономистов к ним относят: срочность, целевой характер, платность, обеспеченность и дифференцированный режим кредитования заемщиков.

Некоторые авторы в их числе еще называют возвратность кредита. На наш взгляд, это свойство, органически присущее кредиту как экономической категории, т.е. его сущностная черта. Экономической основой данного принципа является непрерывность кругооборота средств, высвобождение их в денежной форме после его завершения. Поэтому правильнее говорить о таком принципе, как возвратность кредита в определенный срок, т.е. срочности кредита.

Экономическая природа срока кредитования двояка. Во-первых, она связана с тем, что кредит выражает отношения, основанные на возвратном движении стоимости. Во-вторых, срок кредитования вытекает из характера той потребности, которая удовлетворяется за счет кредита. Установление правильного срока кредитования является очень важным требованием. Если он необоснованно мал, то у предприятия (а возможно и у банка, рассчитывающего на возврат кредита в этот срок) возникнут финансовые затруднения. Завышенный срок может привести к экономически неоправданному перераспределению средств, чреватому негативными последствиями для денежного обращения.

Принцип целевого характера кредита предполагает выдачу ссуд на строго определенные цели, которые так же, как и объекты, могут широко варьироваться. Каждый потенциальный заемщик, испрашивая кредит, обязательно указывает конкретную цель. Банк, выдав кредит, призван проверять целевое его использование, в случаях же нарушения условий кредитного договора должен применять санкции.

Неотъемлемым принципом кредита выступает его платность. Принцип платности кредита для предприятия-заемщика стимулирует рост собственных средств и эффективное расходование заемных ресурсов. Для банка плата за кредит является главным элементом формирования доходной базы и прибыли.

Принцип обеспеченности кредита сформировался в период кредитной реформы 1930–1932 гг. Но сущность его изменилась. До недавнего времени признавалась лишь материальная обеспеченность кредита (ценностями, числящимися на балансе заемщика). В современных условиях данный принцип понимается шире: скорее как обеспеченность возврата кредита. При этом обеспечением кредита могут выступать не только материальные ценности, оформляемые как залог, но и нематериальные формы – гарантии, поручительства, страховые полисы.

Существенно трансформировался и принцип дифференцированного подхода при кредитовании заемщиков. В системе дифференциации можно выделить критерии и способы дифференциации. Претерпели изменения оба этих элемента. Первыми в условиях административной системы выступали выполнение государственного плана, сохранность собственных оборотных средств и наличие просроченных ссуд. Вторыми являлись льготы и ограничения при определении размеров и сроков ссуд.

Сегодня, в условиях коммерциализации банков, в основе дифференциации лежит кредитоспособность заемщика, т.е. его способность возвратить кредит в обусловленные сроки. Кредит, как правило, может предоставляться только кредитоспособным заемщикам, в то же время их дифференциация по классам кредитоспособности должна обусловливать разные к ним требования по форме и размеру обеспечения, величине процентной ставки и др.

Все вышеперечисленные принципы кредитования функционируют не изолированно, а в комплексе, причем они должны обеспечивать главное требование взаимоотношений субъектов хозяйствования в рыночной экономике – взаимную выгодность.

Важнейшим элементом механизма кредитования выступают объекты кредитования. Под ним понимается потребность в средствах, вытекающая из кругооборота средств и обусловленная нормальными условиями воспроизводства. В связи с этим кредиты не могут предоставляться на покрытие убытков или для оправдания бесхозяйственности. Объектами кредитования могут выступать материальные ценности, затраты, а также их совокупность.

Развитию системы кредитования в нашей стране присуща тенденция к расширению и укрупнению объектов кредитования. В настоящее время получило распространение мнение, что осуществлен переход от кредитования объекта к кредитованию субъекта. С этим нельзя согласиться. Действительно при выдаче кредита на первый план выдвигается кредитоспособность субъекта, но при этом ссуды предоставляются на конкретные цели и под конкретные объекты.

Основная часть краткосрочных кредитов коммерческих банков выдается под запасы материальных ценностей, оборотных фондов и фондов обращения. Часть кредитов предоставляется на покрытие затрат, связанных с производством продукции, освоением ее новых видов, в сельском хозяйстве – на проведение посевных и уборочных работ. Оптовые и розничные предприятия торговли получают кредиты на закупку товаров, т.е. для оплаты счетов поставщиков. Объектами кредитования могут выступать также отдельные хозяйственные операции, например, выплата заработной платы или выставление аккредитива.

Долгосрочные кредиты – это, как правило, кредиты для вложения в основной капитал: на строительство, расширение, приобретение зданий, сооружений, оборудования, транспортных средств.

Принципы и объекты кредитования связаны между собой и выступают важной составной частью механизма кредитования.

Сатьи по теме:

Порядок создания фондовых бирж
Предтечей современной биржи считают средневековые ярмарки. Наиболее известные из них в XIV - XV вв. находились в северо-итальянских, южно-французских и среднеевропейских городах. На ярмарку приходили и приезжали часто для того, чтобы узнать коммерческие и политические новости. Сюда стекались сведен ...

Роль банков на рынке ипотечного кредитования в Самарской области
Основной схемой, по которой Фонд осуществляет кредитование покупки гражданами вторичного жилья, как уже отмечалось выше, - является "классическая модель", подразумевающая выдачу ипотечных кредитов через банк-агент, с дальнейшим выкупом СОФЖИ закладных, составленных заемщиками под залог пр ...

Становления отечественных фондовых бирж
В нашем случае интерес представляет история биржевого дела в период развития рыночных отношений в Российской Федерации. Последние биржи эпохи НЭПа были закрыты в 1930 году, когда Советская власть объявила о монополизации торговли государством. Однако со сменой экономической системы к началу 1990-х ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.banksprofile.ru