Залоговое кредитование

Банковское дело » Залоговое кредитование » Залоговое кредитование

Страница 1

Несмотря на то, что возвратность – объективное свойство кредита как экономической категории, на практике это не означает автоматической его реализации. В современных условиях данная проблема носит не столько теоретический, столько практический характер. Массовые невозвраты кредитов зачастую предстают одной из главных причин банкротства банков.

Полное и своевременное погашение кредита является непременным обязательством заемщика, которое предусматривается кредитным договором. Однако как свидетельствует практика, наличие номинального обязательства не означает гарантии его выполнения. Поэтому в новых условиях функционирования банков, когда возвратность выданных кредитов становится, по существу, вопросом их выживания, проблема повышения надежности обеспечения возврата кредитов выдвигается на первый план.

Под формой обеспечения возвратности кредита в настоящее время следует понимать юридические и экономические обязательства заемщика, указывающие на дополнительные конкретные источники погашения кредита в случаях его невозврата за счет основных источников. Они повышают гарантию возврата кредита и' тем самым служат инструментом минимизации кредитного риска. К таким обязательствам относятся:

– договор по залогу материальных ценностей, имущества, прав и других активов, на которые может быть обращено взыскание кредита,

– гарантии, поручительства,

– договор о страховании ответственности за непогашение кредита,

– соглашение о цессии в пользу банка требований к третьему лицу.

Заемщик по согласованию с банком может использовать одну или одновременно несколько форм. Выбранный вариант обеспечения фиксируется в кредитном договоре, к которому, как правило, прилагается соответствующий документ (договор залога, договор поручительства, гарантийное письмо и др.).

Эффективность использования на практике конкретных форм обеспечения возвратности кредита во многом зависит от совершенства законодательной базы. Отношения, связанные с обеспечением возвратности кредитов, в настоящее время регулируются ГК РФ, Законом РФ от 29 мая 2001 г. «О залоге» в той части, в которой он не противоречит ГК РФ, Законом РФ от 27 ноября 2001 г. «О страховании» и другими нормативными актами. Введенный в действие с 1 января 2006 г. новый УК РФ предусматривает в ряде случаев уголовную ответственность недобросовестных заемщиков за невозврат кредитов.

Одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности выступает залог, означающий, что кредитор (банк) приобретает право первоочередного удовлетворения требований погашения ссуды и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества в случае, если заемщик не выполнил свое обязательство в срок, предусмотренный кредитным договором. Институт залога, как свидетельствует практика, является неотъемлемым и эффективным инструментом рыночной экономики.

Основанием для прибегания к залогу в банковской практике выступает договор, который не носит самостоятельного характера и не может быть заключен вне связи с кредитным договором, исполнение которого он обеспечивает.

Договор залога должен отвечать определенным экономическим и юридическим требованиям. К первым относятся обоснованный выбор предмета залога, правильная оценка его стоимости, определение вида залога и организация контроля за сохранностью предметов залога. Вторые заключаются в четком определении прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, правильном оформлении залоговых документов.

В соответствии с действующим законодательством предметом залога может быть любое имущество, а также имущественные права.

В качестве обеспечения ссуд банки могут использовать самые разнообразные виды имущества: недвижимость, товары, ценные бума! и, денежные средства и др.

Основными требованиями к предмету залога выступают:

– наличие у залогодателя права собственности на предмет залога или права полного хозяйственного владения,

– достаточность стоимости залога для удовлетворения соответствующего обязательства клиента,

– ликвидность ценностей и быстрота их реализации,

– способность к длительному хранению,

Страницы: 1 2 3

Сатьи по теме:

Дерево проблем, связанных с обеспечением безопасности деятельности коммерческих банков
Первоначально понятие экономической безопасности рассматривалось как обеспечение условий сохранения коммерческой тайны и других секретов предприятия. Такому трактованию экономической безопасности посвящены публикации начала 90-х годов прошлого столетия. Обеспечение экономической безопасности рассма ...

Модели привлечения банками ресурсов для ипотечного жилищного кредитования
Одной из основных проблем ипотечного жилищного кредитования является привлечение ресурсов. Эти ресурсы должны быть мобилизованы кредитором в необходимых объемах, по относительно низкой цене и на сроки, сопоставимые со сроками выдаваемых кредитов. Сегодня в мировой практике используется четыре основ ...

Оптимизация портфеля ценных бумаг при наличии безрискового актива
Решение задачи формирования оптимального портфеля ценных бумаг приобретает новые особенности, если учитывать факт существования на рынке как рисковых, так и безрисковых ценных бумаг. Под безрисковым активом понимают такую ценную бумагу, которая характеризуется полностью предвиденной нормой прибыли. ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.banksprofile.ru