Залоговое кредитование

Банковское дело » Залоговое кредитование » Залоговое кредитование

Страница 2

– возможность страхования,

– стабильность цены и др.

Оценка стоимости залога – очень важный и в то же время один из наиболее сложных этапов залоговых отношений. В ряде случаев – при определении рыночной стоимости недвижимости, антиквариата и т.п., банкам целесообразно обращаться к независимым экспертам-оценщикам. Поскольку существует риск снижения цены или непродажи отдельных объектов залога, то стоимость принятых в залог ценностей должна быть, как правило, выше, чем величина кредита и плата за него.

Законодательством предусмотрено разнообразие видов залога, в том числе с оставлением (вложенного имущества у залогодателя, а также залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад). На практике чаще применяется первый вид залога, позволяющий должнику продолжать свою деятельность, используя заложенное имущество.

При кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых предприятий широко используется залог товаров в обороте. В этом случае залогодатель вправе заменять одни товары другими, но таким образом, чтобы масса их стоимости не была меньше указанной в договоре.

Применение заклада повышает надежность, но сопряжено с дополнительными проблемами для банка, связанными с необходимостью обеспечения соответствующих условий для хранения предмета залога.

Если наступил срок исполнения, а должник не исполняет обязательство, банк вправе обратить взыскание на предмет залога. Порядок этого процесса регулируется действующим законодательством и зависит от предмета и вида залога, а также других условий.

Средством обеспечения возвратности банковских ссуд могут выступать также гарантии и поручительства. В этом случае для банка возникает дополнительная возможность удовлетворения требований к должнику за счет третьего лица.

Поручительство в банковской практике применяется сравнительно редко, в основном в кредитных отношениях банка с физическими лицами, когда поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или частично. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме, при этом он выступает дополнительным по отношению к основному (кредитному) договору.

Поручитель, исполнивший обязательство должника по возврату ссуды, получает права кредитора по данному обязательству и может требовать от должника возмещения своих расходов и убытков, понесенных в связи с этим.

Новым ГК РФ серьезное место отведено такому способу обеспечения обязательств должника, как банковская гарантия, которую могут предоставлять банки, кредитные организации и страховые компании. Ее суть состоит в том, что банк, выступающий гарантом, дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлению бенефициаром письменного требования о ее уплате. За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение, размер которого устанавливается по соглашению между ними.

Важным условием при использовании гарантии и поручительства как форм обеспечения возвратности кредита является предварительная проверка надежности и платежеспособности самого гаранта (поручителя). Поэтому банк-бенефициар может требовать от банка-гаранта приложения к гарантии своей отчетности, подтверждающей ликвидность и платежеспособность.

Одной из наиболее распространенных форм обеспечения возвратности кредитов в первые годы после реформирования банковской системы выступало страхование кредитов. Заемщиков, по существу, заставляли за дополнительную плату страховать свою ответственность за непогашение кредита. Эта форма обеспечения возвратности оказалась на практике ненадежной из-за несовершенства законодательства, оставлявшего много лазеек для недобросовестных страховых фирм, банкротства страховых компаний и т.д.

В экономически развитых странах страхование банковских кредитов практически отсутствует. Там банки покрывают свои риски за счет собственных специально создаваемых резервных фондов. По этому же пути должны идти и наши коммерческие банки, формируя достаточные резервы на возможные потери по ссудам.

Страницы: 1 2 3

Сатьи по теме:

Анализ банковского сектора России в 2008-2009 г
В 2008 г. темпы роста активов и капитала замедлились, что особенно было заметно в I–III кварталах. Однако меры монетарных властей по финансовой поддержке банковского сектора позволили значительно увеличить капитал и его достаточность, а также активы в IV квартале. Это, несомненно, оказало положител ...

Оценка платежеспособности как основного показателя финансовой устойчивости страховой организации
Проблема определения платежеспособности страховщика является одной из важнейших для всего страхового рынка. С одной стороны, оценка платежеспособности – задача самой страховой компании, с другой – органов страхового надзора, которые вырабатывают систему требований и ряд ограничительных мер. Само по ...

Информационное обеспечение статистического изучения страхового дела
Статистическое наблюдение за событиями, приносящими ущерб, носит систематический характер. Как известно, подобную информацию собирают статистические организации, органы страхового надзора, страховые компании и др. На основе полученных данных строятся ряды распределения, позволяющие измерить законом ...

Навигация

Copyright © 2023 - All Rights Reserved - www.banksprofile.ru