Залоговое кредитование

Банковское дело » Залоговое кредитование » Залоговое кредитование

Страница 2

– возможность страхования,

– стабильность цены и др.

Оценка стоимости залога – очень важный и в то же время один из наиболее сложных этапов залоговых отношений. В ряде случаев – при определении рыночной стоимости недвижимости, антиквариата и т.п., банкам целесообразно обращаться к независимым экспертам-оценщикам. Поскольку существует риск снижения цены или непродажи отдельных объектов залога, то стоимость принятых в залог ценностей должна быть, как правило, выше, чем величина кредита и плата за него.

Законодательством предусмотрено разнообразие видов залога, в том числе с оставлением (вложенного имущества у залогодателя, а также залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад). На практике чаще применяется первый вид залога, позволяющий должнику продолжать свою деятельность, используя заложенное имущество.

При кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых предприятий широко используется залог товаров в обороте. В этом случае залогодатель вправе заменять одни товары другими, но таким образом, чтобы масса их стоимости не была меньше указанной в договоре.

Применение заклада повышает надежность, но сопряжено с дополнительными проблемами для банка, связанными с необходимостью обеспечения соответствующих условий для хранения предмета залога.

Если наступил срок исполнения, а должник не исполняет обязательство, банк вправе обратить взыскание на предмет залога. Порядок этого процесса регулируется действующим законодательством и зависит от предмета и вида залога, а также других условий.

Средством обеспечения возвратности банковских ссуд могут выступать также гарантии и поручительства. В этом случае для банка возникает дополнительная возможность удовлетворения требований к должнику за счет третьего лица.

Поручительство в банковской практике применяется сравнительно редко, в основном в кредитных отношениях банка с физическими лицами, когда поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или частично. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме, при этом он выступает дополнительным по отношению к основному (кредитному) договору.

Поручитель, исполнивший обязательство должника по возврату ссуды, получает права кредитора по данному обязательству и может требовать от должника возмещения своих расходов и убытков, понесенных в связи с этим.

Новым ГК РФ серьезное место отведено такому способу обеспечения обязательств должника, как банковская гарантия, которую могут предоставлять банки, кредитные организации и страховые компании. Ее суть состоит в том, что банк, выступающий гарантом, дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлению бенефициаром письменного требования о ее уплате. За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение, размер которого устанавливается по соглашению между ними.

Важным условием при использовании гарантии и поручительства как форм обеспечения возвратности кредита является предварительная проверка надежности и платежеспособности самого гаранта (поручителя). Поэтому банк-бенефициар может требовать от банка-гаранта приложения к гарантии своей отчетности, подтверждающей ликвидность и платежеспособность.

Одной из наиболее распространенных форм обеспечения возвратности кредитов в первые годы после реформирования банковской системы выступало страхование кредитов. Заемщиков, по существу, заставляли за дополнительную плату страховать свою ответственность за непогашение кредита. Эта форма обеспечения возвратности оказалась на практике ненадежной из-за несовершенства законодательства, оставлявшего много лазеек для недобросовестных страховых фирм, банкротства страховых компаний и т.д.

В экономически развитых странах страхование банковских кредитов практически отсутствует. Там банки покрывают свои риски за счет собственных специально создаваемых резервных фондов. По этому же пути должны идти и наши коммерческие банки, формируя достаточные резервы на возможные потери по ссудам.

Страницы: 1 2 3

Сатьи по теме:

Факторы, обеспечивающие условия финансовой устойчивости страховой организации
Страховщики как стабилизирующий элемент рыночной системы хозяйствования распределяют случайные ущербы отдельных страхователей между всеми участниками страховых отношений, тем самым за умеренную плату с каждого возмещая случайно пострадавшему причиненный ущерб. Достижение цели страхования страховые ...

Стороны договора банковского вклада
В соответствии со ст. 834 ГК РФ раздела VIII Основных положений о регулировании валютных операций на территории СССР. Письмо Государственного банка СССР от 24 мая 1991 г. № 352). Юридические лица — резиденты Российской Федерации могут открывать вклады в иностранных банках только по разрешению Банка ...

Пассивные операции коммерческих банков
Под пассивными понимаются такие операции банков, в результате которых происходит формирование ресурсов банков. Ресурсы коммерчески банков формируются за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств. Пассивные операции играют важную роль в деятельности коммерческих банков. Именно с их помо ...

Навигация

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.banksprofile.ru