Необходимость формирования системы страхования вкладов граждан в Российской Федерации впервые была предусмотрена Законом РФ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", который предусмотрел одновременное создание системы обязательного и добровольного страхования вкладов. Организация первой должна была осуществляться посредством федерального фонда обязательного страхования вкладов, который создавался для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери доходов по вложенным средствам (ст. 38). Вторая представляла собой некоммерческие организации фондов добровольного страхования вкладов и выплаты доходов по ним (ст. 39) и была призвана обеспечить недостаточность страхования ответственности банка по обязательной системе, а при отсутствии системы обязательного страхования фактически восполняла этот пробел.
Центральным банком РФ были установлены требования к порядку организации системы добровольного страхования вкладов: фонд добровольного страхования вкладов может быть учрежден минимум пятью банками с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала для банков на дату создания фонда.
Согласно указанию ЦБ РФ от 1 декабря 2003 г. N 1346-У минимальный размер уставного капитала создаваемого банка равен 5 млн евро. Исходя из этого, совокупный минимальный уставный капитал таких организаций должен быть равен 100 млн евро. Особенности создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяются уставами этих организаций.[7]
Таким образом, если отношения по добровольному страхованию вкладов имели свое правовое регулирование, то отношения по обязательному страхованию- не имели, и принятый Закон о страховании вкладов устранил этот правовой пробел.
Данный вид страхования относится к обязательной форме страхования, что означает его появление в силу прямого указания закона. Участие в системе обязательного страхования вкладов обязательно для всех банков. Последствия отказа банков от участия в данной системе установлены в ст. 46 Закона о страховании вкладов, главное из которых заключается в том, что если банки в течение 21 месяца не примут участия в системе, то деятельность таких банков по привлечению вкладов граждан будет прекращена.
Закон о страховании вкладов вступает в противоречие со ст. 936 ГК РФ, п. 4 ст. 3 Закона РФ от 27 декабря 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", предусматривающими необходимость заключения договора обязательного страхования, устанавливает, что страхование вкладов осуществляется на основании данного Закона и не требует заключения договора страхования.[8]
Целесообразно привести данное положение в соответствие с общими положениями гражданского законодательства.
Договор страхования вкладов относится к группе договоров страхования риска ответственности за нарушение договора (п. 1 ст. 932 ГК РФ), выделяемых наряду со страхованием ответственности аудиторской организации за нарушение договора (ст. 13 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 119-ФЗ "Об аудиторской деятельности)", со страхованием ответственности плательщика ренты по договору ренты о передаче под ее выплату денежной суммы или иного движимого имущества (п. 2 ст. 587 ГК РФ), со страхованием ответственности лизингополучателя за нарушение договора лизинга (п. 4 ст. 21 Федерального закона от 8 октября 1998 г. N 164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)" и др.
Сатьи по теме:
Общая характеристика Банка “Северная казна” ОАО
Банк «Северная казна» ОАО основан 09 сентября 1992 года [33]. При создании «Северной казны» с самого начала была сделана ставка на лидерство в передовых банковских технологиях. Только так можно было выделиться маленькому банку из обширной массы кредитных организаций. Крупные инновации следовали одн ...
Депозитные операции
Депозитные операции составляют основную группу пассивных операций коммерческих банков. Они представляют собой операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады на определенные сроки либо до востребования. Согласно действующему в Украине законодательству в кач ...
Виды банковских кредитов
В предыдущем параграфе было рассмотрено понятие «кредит» и «система кредитования». В данном параграфе мы более подробно рассмотрим конкретные кредитные продукты, которые могут предложить современные коммерческие банки заемщикам, в частности малым предприятиям. Классификацию банковских кредитов можн ...