Перспективы и направления развития ипотечного кредитования

Еще одной из основных нерешенных проблем, сдерживающих развитие ипотечного кредитования, является сложность формирования качественного залога по ипотечным кредитам, так как отсутствует возможность обращения взыскания на заложенное имущество (квартиру или дом, землю) по причине ограничения права собственности на землю и невозможности выселения несостоятельного заемщика из заложенного жилья, если оно является единственным. В данном случае речь идет о внесении ряда поправок в действующее законодательство. В частности, для определения механизма изъятия заложенного имущества у кредитополучателя, не выполнившего обязательства перед банком по возврату ипотечного кредита, необходимо будет изменить гражданский и жилищный кодексы страны. Более того, у нас отсутствуют правовые нормы, обеспечивающие социальную защиту граждан, на жилье которых обращено взыскание, отсутствует законодательный механизм отселения в подменное жилье с минимальными потребительскими качествами и нет рынка такого жилья. Следует упомянуть и о недоработках действующего законодательства в части реализации заложенного имущества собственными силами залогодержателя. При действующем подходе к распределению расходов, связанных с обращением взыскания на заложенное имущество, залогодатель не заинтересован самостоятельно проводить реализацию с публичных торгов заложенного имущества. Сумма, которую он оставит себе в счет погашения задолженности, не возвратные расходы по госпошлине, а расходы по исполнению будут взысканы судебным исполнителем с должника принудительно. В последнем случае залогодатель будет нести еще большие финансовые убытки, что поставит его в еще более сложное финансовое положение. Кроме того, увеличивается нагрузка на суды. Возможно, при решении данного вопроса стоит обратиться к российскому законодательству, в котором прямо перечислены суммы, уплата которых происходит за счет находящегося в залоге недвижимого имущества. Помимо прочего, это: судебные издержки и иные расходы, вызванные обращением взыскания на заложенное имущество; суммы в возмещение расходов по реализации заложенного имущества (расходы на организацию торгов по продаже вышеуказанного имущества, расходы на оповещение хозяйствующих субъектов и населения о предстоящих торгах, расходы на охрану соответствующего имущества в предпродажный период и т.д.). Следует предположить, что данный подход является более обоснованным.

Возможно, одной из составляющих в системе гарантий финансовой защитыпроводимых операций могут выступить: страхование имущества, предоставляемого в залог от рисков утраты и повреждений; страхование гражданской ответственности участников ипотечного рынка; страхование жизни и трудоспособности заемщика. Более того, в соответствии с Концепцией создания системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Беларусь страхование кредитного риска признается обязательным условием ипотечного жилищного кредитования. Дальнейшее развитие такого способа обеспечения обязательств по возврату кредита, как страхование риска невозврата кредита, может произойти лишь при более тесном взаимодействии страховых и банковских учреждений.

В настоящее время страховые компании обладают незначительным разме-ром страховых резервов, незначительно развита и региональная сеть, а такжестраховые компании практически не располагают опытом взаимодействия сотечественными банками. Застраховано менее 5 % всех банковских рисков, изних менее двух приходится на страхование кредитного риска, при этом в нашей стране на одного человека приходится 0,8 договора страхования (в экономически развитых странах — 5 договоров).

Сатьи по теме:

Пассивные операции коммерческих банков
Под пассивными понимаются такие операции банков, в результате которых происходит формирование ресурсов банков. Ресурсы коммерчески банков формируются за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств. Пассивные операции играют важную роль в деятельности коммерческих банков. Именно с их помо ...

Основы рынка ипотечных ценных бумаг
Ипотечные ценные бумаги (ИЦБ), которые в англоязычной литературе называются MBS (mortgage backed securities), являются частным случаем ABS. В самом общем виде ABS (asset backed securities) представляют собой ценные бумаги, которые дают их владельцам право на получение денежных поступлений от опреде ...

Рынок ипотеки в России и особенности ипотечного кредитования
Ипотечный кредит - это долгосрочный кредит, предоставляемый под залог недвижимости на приобретение или строительство жилья, а также на приобретение земли под предстоящее жилищное строительство. В историческом процессе развития института залога ипотека представляет третью, наиболее совершенную его ф ...