Анализ формирования кредитных продуктов банка ОАО «Сбербанк России»

- уведомление Инспекции Министерства Российской Федерации по налогам и сборам о возможности применения упрощенной системы налогообложения (в случае перехода Заемщика на упрощенную систему налогообложения);

- документы, подтверждающие уплату единого налога за 2 последних налоговых периода;

- книга учета доходов и расходов за период не менее 6-ти последних месяцев;

- кассовая книга за тот же период;

- справки банков об остатках на расчетных (текущих валютных) счетах и наличии требований к ним;

- справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние 6 месяцев;

- другие документы, отражающие финансовое положение.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и заявлении – анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и другие). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика (P) определяется по следующей формуле:

Р = Дч * K * t, (2.15)

где Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей, K – коэффициент в зависимости от величины Дч (K = 0,5 при Дч в эквиваленте до 1 500 долларов США (включительно); K = 0,7 при Дч в эквиваленте свыше 1 500 долларов США), t – срок кредитования (в месяцах).

Для определения платежеспособности заемщика – предпринимателя, осуществляющего свою деятельность без образования юридического лица вместо справки с места работы используется:

- налоговая декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения Министерства Российской Федерации по налогам и сборам;

- документы, подтверждающие уплату единого налога за 2 последних налоговых периода;

- книга учета доходов и расходов за период не менее 6-ти последних месяцев;

- кассовая книга за тот же период;

- справки банков об остатках на расчетных (текущих валютных) счетах и наличии требований к ним;

- справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние 6 месяцев.

Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность (P) определяется следующим образом:

Р = Дч1 * К1* t1 + Дч2 * К2* t2, (2.16)

где Дч1 – среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч, t1 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика, Дч2 – среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии, установленной федеральным законом «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»), t2 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика, К1 и К2 – коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Максимальный размер предоставляемого кредита (SP) определяется исходя из платежеспособности заемщика.

Сатьи по теме:

Форма договора банковского вклада
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Не соблюдение формы депозитного договора влечёт его ничтожность с последствиями, установленными ст. 167, 168 ГК. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной к ...

Этапы анализа кредитоспособности заемщиков
Анализ кредитоспособности заемщика должен осуществляться согласно принципам системности и комплексности. При изучении структуры, элементов и системы анализа кредитоспособности заемщика следует обеспечить проведение всех необходимых этапов исследования, причем на всех стадиях анализа кредитоспособно ...

Перспективные модели управления ликвидностью
На сегодняшний день большинство применяемых банками методов управления ликвидностью являются статическими, то есть не учитывают возможность возникновения рисков (валютных, процентных, рисков ликвидности) в будущем и их влияние на ликвидность банка в прогнозном периоде. Более эффективной моделью упр ...