Понятие кредитоспособности, специфика ее определения

Банковское дело » Оценка кредитоспособности заемщиков » Понятие кредитоспособности, специфика ее определения

Страница 2

Способность заимствовать средства означает наличие у клиента права подать заявку на кредит, подписать кредитный договор или вести переговоры, т.е. наличие определенных полномочий у представителя организации, достижение совершеннолетия или другие признаки дееспособности заемщика - у физического лица.

Одним из основных критериев кредитоспособности клиента является его способность зарабатывать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности для погашения долга (финансовые возможности). Известна и другая позиция, изложенная в экономической литературе, когда кредитоспособность связывают со степенью вложения капитала в недвижимость. Это хотя и представляет собой форму защиты от риска обесценения средств в условиях инфляции, не может быть основным признаком кредитоспособности заемщика. Дело в том, что для перевода недвижимости в денежные средства требуется время. Вложение средств в недвижимость связано с риском обесценения активов. Поэтому целесообразно ориентироваться на ликвидность баланса, эффективность (прибыльность) деятельности заемщика, его денежные потоки.

Капитал клиента - не менее значимый критерий кредитоспособности клиента. При этом особенно важны два аспекта его оценки: достаточность капитала, которая анализируется на основе сложившихся требований к минимальному уровню капитала и коэффициентов финансового левериджа: степень вложения собственного капитала в кредитуемую операцию, что свидетельствует о распределении риска между банком и заемщиком. Чем больше вложения собственного капитала, тем выше заинтересованность заемщика в тщательном отслеживании факторов кредитного риска.

Под обеспечением кредита понимается стоимость активов заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга (залог, гарантия, поручительство, страхование), предусмотренный в кредитном договоре. Если соотношение стоимости активов и долговых обязательств имеет значение для погашения ссуды в банке в случае объявления заемщика банкротом, то качество конкретного вторичного источника гарантирует выполнение заемщиком его обязательств в срок при финансовых затруднениях. Качество залога, надежность гаранта, поручителя и страхователя особенно важны при недостаточном денежном потоке у клиента банка, проблемах с ликвидностью его баланса или достаточностью капитала. [5;103].

В отечественной и зарубежной практике банковского кредитования используются следующие способы обеспечения ссуд:

К условиям, в которых совершается кредитная операция, относятся текущая или прогнозная экономическая ситуация в стране, регионе и отрасли, политические факторы. Эти условия определяют степень внешнего риска банка и учитываются при решении вопроса о стандартах банка для оценки денежного потока, ликвидности баланса, достаточности капитала, уровня менеджмента заемщика.

Последний критерий - контроль (законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера кредита стандартам банка и органов надзора).

Рассмотренные критерии кредитоспособности клиента банка определяют содержание способов ее оценки. К числу таких способов относятся: оценка делового риска; оценка менеджмента; оценка финансовой устойчивости клиента на основе системы финансовых коэффициентов; анализ денежного потока; сбор информации о клиенте; наблюдение за работой клиента путем выхода на место. [2;274]

Страницы: 1 2 

Сатьи по теме:

Оплата труда нештатных страховых агентов, работающих индивидуально
Процентное вознаграждение нештатным страховым агентам начисляется с сумм платежей, поступивших на расчетный счет инспекции государственного страхования в учреждении Сбербанка, в следующих размерах: по страхованию жизни граждан — до 5%. С сумм, поступивших по расчетным книжкам или со счетов по вклад ...

Государственное регулирование рынка ценных бумаг
Рынок ценных бумаг может эффективно выполнять свои функции, если государство осуществляет регулирование деятельности эмитен­тов и инвесторов. Государственное регулирование обеспечивается путем: · установления обязательных требований к деятельности эмитен­тов и профессиональных участников РЦБ; · рег ...

Листинг, делистинг, котировка и рейтинг ценных бумаг
Одной из важнейших функций фондовой биржи является информирование ее членов, юридических и физических лиц о курсах ценных бумаг, принятых к котировке (фр. coter — выставлять, букв, нумеровать), т.е. о полученных на основе анализа спроса и предложения ценах бумаг. Каждая фондовая биржа в соответстви ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.banksprofile.ru