В процессе организации работы по кредитованию юридических и физических лиц, как правило, принимает участие:
- кредитное подразделение
- юридическое подразделение;
- подразделение, отвечающее за безопасность;
- подразделение, осуществляющее оперативный учет кредитных операций;
- проводящее расчетно-кассовое обслуживание;
- при необходимости другие подразделения (по работе с ценными бумагами, бухгалтерское, экономическое и т.д.). При обращении заемщика в банк сотрудник кредитного подразделения принимает и собирает все необходимые документы.
В перечень основных документов, поступающих в банк от потенциального заемщика, входят:
1) кредитная заявка;
2) нотариально заверенные копии учредительных документов;
3) финансовые отчеты (бухгалтерский баланс и отчет о прибыляхи убытках);
4) отчет о движении кассовых поступлений;
5) внутренние финансовые отчеты;
6) данные внутреннего оперативного учета;
7) прогнозные финансовые отчеты;
8) бизнес-план;
9) хозяйственные договоры, являющиеся основой для заключения кредитной сделки;
10) сведения о кредитах, полученных в других банках;
11) сведения о конъюнктуре рынка и основных конкурентах;
12) информация об аффилированных лицах;
13) налоговые декларации.
После приема документов от заемщика кредитный инспектор тщательно изучает кредитную заявку и рассматривает остальной пакет документов для предварительного определения основных условий кредитования, суммы и срока кредита, обеспечения по кредиту. [9,153]
Одной из важнейших целей создания кредитной заявки является более наглядное представление информации о заемщике для членов Кредитного комитета. Привлекательность кредитной заявки для банка состоит в способности заемщика выполнять в будущем условия кредитного договора. А для кредитного работника банка важно количественно оценить эту привлекательность, чтобы классифицировать все множество поступающих кредитных заявок.
Показатели, характеризующие рейтинг кредитной заявки, должны соответствовать следующим условиям:
- простота интерпретации значений показателей кредитной заявки;
- возможность присвоения показателям количественных значений по разработанной балльной системе;
- объективность оценки показателей вне зависимости от субъективного мнения лица, анализирующего заявку;
- достоверность получаемой при анализе информации;
- отсутствие какого-либо дублирования данных, содержащихся в заявке;
- достаточный уровень ценности и информативности для пользователей полученного интегрального значения. [4, c. 31]
В кредитной заявке содержатся две группы показателей: внешние и внутренние.
Рисунок 3- Группы показателей в кредитной заявке
Учет всех перечисленных факторов позволяет банку сформировать надежный кредитный портфель [5,123]
Для объективной оценки достоверности представленной информации кредитному инспектору целесообразно запросить у потенциального заемщика независимое аудиторское заключение (выданное аудиторской фирмой с безупречной репутацией) по итогам отчетных периодов, по которым представлены финансовые отчеты. При анализе учредительных документов инспектор устанавливает круг лиц, имеющих полномочия подписывать кредитный договор, изучает договор обеспечения и представленную финансовую отчетность. Представленные организацией-заемщиком налоговые декларации должны содержать отметки налоговых органов о сдаче этих деклараций в предусмотренные законодательством сроки. Кроме того, кредитный инспектор должен проверить комплектность документов, необходимых для выдачи кредита, и в случае необходимости недостающие или дополнительные документы.
Сатьи по теме:
Современное состояние ипотечного жилищного кредитования в РФ и проблемы его
развития
Современный рынок ипотечного жилищного кредитования (ИЖК) характеризуется: 1) Увеличением количества кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты. По состоянию на 1 января 2012 г. число участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования по сравнению с аналогичным пер ...
Ипотечный кредит: понятие, история, роль в экономике страны
Ипотека - залог недвижимого имущества (главным образом земли и строений на ней) с целью получения ипотечной ссуды и непосредственного инвестирования строительного комплекса (по российскому законодательству ипотекой признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непоср ...
Фондовый рынок – как фактор удвоения ВВП
Решение поставленной Президентом РФ задачи удвоения ВВП к 2012 г. потребует ежегодного роста не менее чем на 7,2% (за основу взят 2002 г.). Если в качестве срока взять 2010 г., то потребуется ежегодный рост в 9,4%. Вместе с тем средние темпы экономического роста России в 1999-2003 гг. составил ...