Кредитный договор

При кредитовании не всего платежного оборота, а только его части, не обеспеченной собственными и другими заемными источниками, величина кредита может определяться на основе баланса оборотных средств предприятия:

П = МЦ + ПЗ – СОС – КЗ,

где П – потребность в кредите, МЦ – запасы материальных ценностей, ПЗ – производственные затраты, СОС – собственные оборотные средства, КЗ – кредиторская задолженность и другие заемные источники. Потребность в кредите может быть скорректирована, например, с учетом планируемого прироста собственных оборотных средств, изменения дебиторской и кредиторской задолженности.

Одним из важнейших условий кредитного договора является величина процентной ставки за кредит. Она широко варьируется даже внутри одного банка. Еще большие колебания ее могут наблюдаться среди различных банков, тем более регионов. Это связано с многообразием факторов, влияющих на формирование процентной ставки по конкретному кредиту.

В кредитном договоре может быть предусмотрена как фиксированная, т.е. остающаяся неизменной в течение всего срока кредитования, ставка, гак и плавающая. Как правило, первая используется при кредитовании на короткие сроки. При выдаче кредита на более длительный период в условиях инфляции более рационально применение второго вида ставки, когда определенный размер ее устанавливается только на начальный период, в дальнейшем же она изменяется в зависимости от величины, к которой оговаривается ее привязка. В договоре должно быть четко определено, к какой величине и каким образом привязывается ставка. Например, указывается изменение процентной ставки по кредиту при колебании учетной ставки ЦБ РФ на 1%. В договоре могут быть отражены верхний и нижний пределы «плавания».

В соответствии со ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности в РФ» (новая редакция) от 3 февраля 2005 г. кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки, если это не предусмотрено договором с клиентом. В кредитном договоре по инициативе банка может быть предусмотрен пункт о взимании процентов не только с использованной суммы кредита, но и с недоиспользованной. Важное место в кредитном договоре отводится виду используемого ссудного счета и режиму его функционирования. С ним связаны, как правило, условия выдачи и способы погашения кредита. Выдача кредита может производиться единовременно или частями (равными либо неравными). При этом кредит может зачисляться на расчетный счет заемщика или направляться непосредственно на оплату счетов поставщиков.

Погашение кредита также может осуществляться единовременно или в рассрочку – равными долями или по мере поступления средств в соответствии с прилагаемым к кредитному договору графиком погашения кредита. Техника погашения тоже может быть различной: путем выписки платежных поручений заемщиком или с помощью ордеров-распоряжений самого банка.

Неотъемлемой составной частью кредитного договора является раздел, в котором регламентируются права, обязанности и ответственность сторон. Они, как правило, вытекают из действующего законодательства, но в то же время должны учитывать конкретные условия данной кредитной сделки.

Права, а особенно обязанности и ответственность сторон, должны быть предельно конкретизированы. Так, в договоре могут быть предусмотрены следующие права заемщика:

– требовать от банка предоставления кредита в суммах и сроках, предусмотренных договором,

Сатьи по теме:

Основные показатели, применяемые при анализе проектов
При анализе инвестиционных проектов основное внимание уделяют показателям чистого приведенного дохода, рентабельности капиталовложений, внутренней норме прибыли. Показатель чистого приведенного дохода (Net Present Value, NPV) сопоставляет величину капитальных вложений (Invested Сapital, IC) с общей ...

Современная оценка ликвидности банковской системы России
Необходимо признать, что банковская система России напрямую ощутила действие мирового финансового кризиса. Негативные тенденции, наблюдавшиеся с марта – апреля 2008 года, к осени только укрепились. Сложности с приобретением ресурсов на зарубежных межбанковских рынках, значительный отток средств с д ...

Стороны договора банковского вклада
В соответствии со ст. 834 ГК РФ раздела VIII Основных положений о регулировании валютных операций на территории СССР. Письмо Государственного банка СССР от 24 мая 1991 г. № 352). Юридические лица — резиденты Российской Федерации могут открывать вклады в иностранных банках только по разрешению Банка ...