Кредитный договор

– досрочно погашать банковские ссуды,

– обращаться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора,

– получать информацию обо всех изменениях в нормативной базе по вопросам кредитования,

– расторгать договор в одностороннем порядке при несоблюдении банком его условий.

Стандартный набор прав банка может включать такие пункты, как:

– производить проверку обеспечения выданных кредитов, в том числе на месте,

– при пролонгации кредитов взыскивать с заемщиков соответствующее комиссионное вознаграждение,

– производить начисление и взыскание компенсации за недоиспользованный кредит,

– прекращать выдачу новых ссуд и досрочно взыскивать ранее выданные кредиты при нарушении заемщиком условий договоров и др.

Не менее важна в договоре конкретизация обязанностей как заемщика, так и банка. При этом обязанности заемщика перекликаются с правами банка, и наоборот.

Заемщик, как правило, обязывается по кредитному договору:

– использовать кредит по целевому назначению,

– своевременно возвращать кредит и уплачивать проценты по нему,

– предоставлять банку в установленные сроки отчетность и другие документы, необходимые банку для контроля за использованием кредита,

– выполнять действующие правила ведения бухгалтерского учета и обеспечивать достоверность отчетности,

– предоставлять банку возможность проверок на месте,

– заблаговременно информировать банк обо всех изменениях в статусе предприятия.

Банк может требовать внесения в договор и других пунктов, касающихся обязательств заемщика. Например, заемщик должен взять обязательство не уменьшать свои активы, не продавать и не сдавать в аренду свои основные фонды, не выступать гарантом по отношению к другим предприятиям, не передавать в залог своих активов в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов. Для снижения рисков банк может потребовать оговорить в договоре предельные величины дивидендов и зарплаты, выплачиваемых акционерам и работникам предприятия. Иногда в кредитном договоре целесообразен даже такой пункт, как обязательство заемщика обеспечить стабильность руководящего состава фирмы, так как от квалификации управления во многом зависят результаты работы фирмы, а следовательно, и возврат кредитов.

В договоре также должны быть четко сформулированы обязанности банка, включающие:

– предоставление кредита заемщику в объемах и сроках, предусмотренных договором,

– начисление в установленные сроки процентов по ссудам,

– информирование заемщика об изменениях в нормативных документах, вносимых по решению Правительства, ЦБ РФ по вопросам кредитования.

За нарушение условий договора предусматриваются конкретные формы ответственности сторон: повышенные проценты по просроченным ссудам, частичное или полное прекращение кредитования, досрочное взыскание ссуд, возбуждение дела о несостоятельности предприятия.

В договоре может предусматриваться и ответственность банков, в частности за несвоевременное (не в полной сумме) предоставление кредита. Заемщик вправе потребовать возмещения убытков в этом случае, например, в размере санкций, уплаченных поставщикам за задержку оплаты счетов, а также за ущерб, нанесенный репутации фирмы. К сожалению, на практике заемщики редко пользуются данной возможностью.

Соотношение прав и обязанностей стерся, зафиксированное в кредитном договоре, выступает показателем степени равноправности отношений клиента и банка.

Сатьи по теме:

Причины современной кризисной ситуации в российской банковской системе
Как было отмечено выше, кризис конца лета 1998 года был вызван не решением Правительства от 17-го августа. Это было событие, которое только ускорило назревавший много лет крах банковской системы. Истинные причины кризисной ситуации, все более усиливаясь, развивались в течение 1999-1998 годов. Безус ...

Понятие страхового рынка
Демонополизация экономики положила начало развитию отечественного страхового рынка. Содержание страхового рынка, уровень его динамичности и развитости во многом определяет эффективность функционирования рыночной экономики. Значимость влияния, которое оказывает система страхования, и необходимость з ...

Анализ процесса становления государственного обязательного страхования
В мировой практике сложились следующие основные формы государственной защиты населения: социальное обеспечение; благотворительность; обязательное страхование. Под социальным обеспечением, как правило, понимается оказание "бесплатной" помощи нуждающимся за счет бюджетных средств. А под соб ...