– досрочно погашать банковские ссуды,
– обращаться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора,
– получать информацию обо всех изменениях в нормативной базе по вопросам кредитования,
– расторгать договор в одностороннем порядке при несоблюдении банком его условий.
Стандартный набор прав банка может включать такие пункты, как:
– производить проверку обеспечения выданных кредитов, в том числе на месте,
– при пролонгации кредитов взыскивать с заемщиков соответствующее комиссионное вознаграждение,
– производить начисление и взыскание компенсации за недоиспользованный кредит,
– прекращать выдачу новых ссуд и досрочно взыскивать ранее выданные кредиты при нарушении заемщиком условий договоров и др.
Не менее важна в договоре конкретизация обязанностей как заемщика, так и банка. При этом обязанности заемщика перекликаются с правами банка, и наоборот.
Заемщик, как правило, обязывается по кредитному договору:
– использовать кредит по целевому назначению,
– своевременно возвращать кредит и уплачивать проценты по нему,
– предоставлять банку в установленные сроки отчетность и другие документы, необходимые банку для контроля за использованием кредита,
– выполнять действующие правила ведения бухгалтерского учета и обеспечивать достоверность отчетности,
– предоставлять банку возможность проверок на месте,
– заблаговременно информировать банк обо всех изменениях в статусе предприятия.
Банк может требовать внесения в договор и других пунктов, касающихся обязательств заемщика. Например, заемщик должен взять обязательство не уменьшать свои активы, не продавать и не сдавать в аренду свои основные фонды, не выступать гарантом по отношению к другим предприятиям, не передавать в залог своих активов в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов. Для снижения рисков банк может потребовать оговорить в договоре предельные величины дивидендов и зарплаты, выплачиваемых акционерам и работникам предприятия. Иногда в кредитном договоре целесообразен даже такой пункт, как обязательство заемщика обеспечить стабильность руководящего состава фирмы, так как от квалификации управления во многом зависят результаты работы фирмы, а следовательно, и возврат кредитов.
В договоре также должны быть четко сформулированы обязанности банка, включающие:
– предоставление кредита заемщику в объемах и сроках, предусмотренных договором,
– начисление в установленные сроки процентов по ссудам,
– информирование заемщика об изменениях в нормативных документах, вносимых по решению Правительства, ЦБ РФ по вопросам кредитования.
За нарушение условий договора предусматриваются конкретные формы ответственности сторон: повышенные проценты по просроченным ссудам, частичное или полное прекращение кредитования, досрочное взыскание ссуд, возбуждение дела о несостоятельности предприятия.
В договоре может предусматриваться и ответственность банков, в частности за несвоевременное (не в полной сумме) предоставление кредита. Заемщик вправе потребовать возмещения убытков в этом случае, например, в размере санкций, уплаченных поставщикам за задержку оплаты счетов, а также за ущерб, нанесенный репутации фирмы. К сожалению, на практике заемщики редко пользуются данной возможностью.
Соотношение прав и обязанностей стерся, зафиксированное в кредитном договоре, выступает показателем степени равноправности отношений клиента и банка.
Сатьи по теме:
Анализ состояния фондовых бирж России в современных условиях
ЗАО «Фондовая биржа ММВБ» – ведущая российская фондовая площадка, доля которой на российском биржевом рынке акций составляет около 98%, а с учетом внебиржевого сегмента — 67%. Фондовая биржа ММВБ – крупнейшая фондовая биржа стран СНГ, Восточной и Центральной Европы – входит в первую тридцатку ведущ ...
Основные понятия и термины страхования
Прежде чем перейти к подробному рассмотрению института страхования, необходимо перечислить основные термины, встречающиеся в этой области финансовых отношений. Субъекты страхования - страхователь и страховщик. Страховщик - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Фе ...
Анализ существующих систем планирования и управления коммерческими банками
В настоящее время под банковским управлением понимается самоуправление, которое осуществляется самим КБ. Разумеется, управление КБ извне и его самоуправление не могут осуществляться автономно и параллельно. Поэтому в реальной действительности в КБ существует сочетание управления извне с элементами ...