Кредитный договор

– досрочно погашать банковские ссуды,

– обращаться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора,

– получать информацию обо всех изменениях в нормативной базе по вопросам кредитования,

– расторгать договор в одностороннем порядке при несоблюдении банком его условий.

Стандартный набор прав банка может включать такие пункты, как:

– производить проверку обеспечения выданных кредитов, в том числе на месте,

– при пролонгации кредитов взыскивать с заемщиков соответствующее комиссионное вознаграждение,

– производить начисление и взыскание компенсации за недоиспользованный кредит,

– прекращать выдачу новых ссуд и досрочно взыскивать ранее выданные кредиты при нарушении заемщиком условий договоров и др.

Не менее важна в договоре конкретизация обязанностей как заемщика, так и банка. При этом обязанности заемщика перекликаются с правами банка, и наоборот.

Заемщик, как правило, обязывается по кредитному договору:

– использовать кредит по целевому назначению,

– своевременно возвращать кредит и уплачивать проценты по нему,

– предоставлять банку в установленные сроки отчетность и другие документы, необходимые банку для контроля за использованием кредита,

– выполнять действующие правила ведения бухгалтерского учета и обеспечивать достоверность отчетности,

– предоставлять банку возможность проверок на месте,

– заблаговременно информировать банк обо всех изменениях в статусе предприятия.

Банк может требовать внесения в договор и других пунктов, касающихся обязательств заемщика. Например, заемщик должен взять обязательство не уменьшать свои активы, не продавать и не сдавать в аренду свои основные фонды, не выступать гарантом по отношению к другим предприятиям, не передавать в залог своих активов в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов. Для снижения рисков банк может потребовать оговорить в договоре предельные величины дивидендов и зарплаты, выплачиваемых акционерам и работникам предприятия. Иногда в кредитном договоре целесообразен даже такой пункт, как обязательство заемщика обеспечить стабильность руководящего состава фирмы, так как от квалификации управления во многом зависят результаты работы фирмы, а следовательно, и возврат кредитов.

В договоре также должны быть четко сформулированы обязанности банка, включающие:

– предоставление кредита заемщику в объемах и сроках, предусмотренных договором,

– начисление в установленные сроки процентов по ссудам,

– информирование заемщика об изменениях в нормативных документах, вносимых по решению Правительства, ЦБ РФ по вопросам кредитования.

За нарушение условий договора предусматриваются конкретные формы ответственности сторон: повышенные проценты по просроченным ссудам, частичное или полное прекращение кредитования, досрочное взыскание ссуд, возбуждение дела о несостоятельности предприятия.

В договоре может предусматриваться и ответственность банков, в частности за несвоевременное (не в полной сумме) предоставление кредита. Заемщик вправе потребовать возмещения убытков в этом случае, например, в размере санкций, уплаченных поставщикам за задержку оплаты счетов, а также за ущерб, нанесенный репутации фирмы. К сожалению, на практике заемщики редко пользуются данной возможностью.

Соотношение прав и обязанностей стерся, зафиксированное в кредитном договоре, выступает показателем степени равноправности отношений клиента и банка.

Сатьи по теме:

Денежно-кредитная политика центральных банков
Центральный банк – основной проводник денежно-кредитного регулирования экономики, являющегося составной частью экономической политики правительства, главными целями которой служат достижение стабильного экономического роста, снижения безработицы и инфляции, выравнивание платежного баланса. Общее со ...

Экономическая сущность и классификация доходов и расходов страховщика
Экономика страховой организации, как и любой другой предпринимательской структуры, строится на принципах соизмерения в денежной форме доходов от страховой деятельности и расходов, связанных с ее осуществлением. Соизмерение доходов и расходов позволяет оценить эффективность работы страховой организа ...

Перспективы рынка автокредитования в РФ
На сегодняшний день рынок автокредитования развивается несколько двояко. Одни эксперты полагают, что рост рынка замедлится, другие – что в условиях кризиса ликвидности автокредитование станет фаворитом банковской розницы. Этот вид ссуд максимально защищен от потрясений: с одной стороны, он не требу ...