Кредитный договор

– досрочно погашать банковские ссуды,

– обращаться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора,

– получать информацию обо всех изменениях в нормативной базе по вопросам кредитования,

– расторгать договор в одностороннем порядке при несоблюдении банком его условий.

Стандартный набор прав банка может включать такие пункты, как:

– производить проверку обеспечения выданных кредитов, в том числе на месте,

– при пролонгации кредитов взыскивать с заемщиков соответствующее комиссионное вознаграждение,

– производить начисление и взыскание компенсации за недоиспользованный кредит,

– прекращать выдачу новых ссуд и досрочно взыскивать ранее выданные кредиты при нарушении заемщиком условий договоров и др.

Не менее важна в договоре конкретизация обязанностей как заемщика, так и банка. При этом обязанности заемщика перекликаются с правами банка, и наоборот.

Заемщик, как правило, обязывается по кредитному договору:

– использовать кредит по целевому назначению,

– своевременно возвращать кредит и уплачивать проценты по нему,

– предоставлять банку в установленные сроки отчетность и другие документы, необходимые банку для контроля за использованием кредита,

– выполнять действующие правила ведения бухгалтерского учета и обеспечивать достоверность отчетности,

– предоставлять банку возможность проверок на месте,

– заблаговременно информировать банк обо всех изменениях в статусе предприятия.

Банк может требовать внесения в договор и других пунктов, касающихся обязательств заемщика. Например, заемщик должен взять обязательство не уменьшать свои активы, не продавать и не сдавать в аренду свои основные фонды, не выступать гарантом по отношению к другим предприятиям, не передавать в залог своих активов в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов. Для снижения рисков банк может потребовать оговорить в договоре предельные величины дивидендов и зарплаты, выплачиваемых акционерам и работникам предприятия. Иногда в кредитном договоре целесообразен даже такой пункт, как обязательство заемщика обеспечить стабильность руководящего состава фирмы, так как от квалификации управления во многом зависят результаты работы фирмы, а следовательно, и возврат кредитов.

В договоре также должны быть четко сформулированы обязанности банка, включающие:

– предоставление кредита заемщику в объемах и сроках, предусмотренных договором,

– начисление в установленные сроки процентов по ссудам,

– информирование заемщика об изменениях в нормативных документах, вносимых по решению Правительства, ЦБ РФ по вопросам кредитования.

За нарушение условий договора предусматриваются конкретные формы ответственности сторон: повышенные проценты по просроченным ссудам, частичное или полное прекращение кредитования, досрочное взыскание ссуд, возбуждение дела о несостоятельности предприятия.

В договоре может предусматриваться и ответственность банков, в частности за несвоевременное (не в полной сумме) предоставление кредита. Заемщик вправе потребовать возмещения убытков в этом случае, например, в размере санкций, уплаченных поставщикам за задержку оплаты счетов, а также за ущерб, нанесенный репутации фирмы. К сожалению, на практике заемщики редко пользуются данной возможностью.

Соотношение прав и обязанностей стерся, зафиксированное в кредитном договоре, выступает показателем степени равноправности отношений клиента и банка.

Сатьи по теме:

Тенденции развития биржевого рынка РЕПО
Динамичное развитие операций РЕПО на российском фондовом рынке явилось отражением роста его внутренней и внешней конкурентоспособности, что в свою очередь создает благоприятную основу для дальнейшего расширения инвестиционных продуктов и совершенствования технологических решений на Фондовой бирже М ...

Методы управления рисками по активным и пассивным операциям коммерческих банков
Целью управления рисками является сокращение финансовых потерь банка и, соответственно, повышение рентабельности, обеспечение надлежащего уровня надежности банка. С помощью пассивных операций банк регулирует свои ресурсы для осуществления активных банковских операций. Основной пассивной операцией б ...

Денежно-кредитное регулирование
Естественно, центральный банк воздействует на экономику страны, регулирует через денежно – кредитную систему. Он оказывает влияние на кредитные институты, тем самым, создавая условия для их функционирования, от чего зависит направление деятельности различных финансовых институтов (в том числе и ком ...