Организация кредитного процесса в банке

Регламент предоставления денежных средств клиентам банка должен содержать информацию:

- о перечне и содержании необходимых документов, предоставляемых потенциальными заемщиками для получения кредита, а также о предъявляемых к ним со стороны банка требованиях;

- порядке рассмотрения кредитных заявок;

- порядке расчета и утверждения лимита кредитования на одного заемщика;

- порядке подготовки и заключения кредитных договоров, санкционировании их пролонгации;

- порядке предоставления кредитов, обслуживании долга и погашении кредитов;

- об отражении в бухгалтерском учете ссудных операций.

Документы, характеризующие финансовое состояние заемщика:

годовая бухгалтерская отчетность за последний финансовый год, заверенная Федеральной налоговой службой;

аудиторское заключение по годовой бухгалтерской отчетности за последний финансовый год;

ежеквартальные бухгалтерские балансы (с приложениями), заверенные Государственной налоговой инспекцией (ГНИ);

расшифровка дебиторско-кредиторской задолженности по последнему балансу;

выписки оборотов по расчетным (текущим) счетам предприятия за последние 3—6 месяцев;

справки о кредитах, полученных предприятием в других банках, заверенные печатью и подписями первых должностных лиц этих банков (с указанием суммы кредитов, сроков их погашения, числа пролонгации, вида обеспечения по ним, наличия просроченной задолженности по основному долгу и (или) процентам по ссудам);

документы, подтверждающие добросовестную кредитную историю предприятия-заемщика в течение последних трех месяцев с даты настоящего обращения в банк за получением ссуды (т.е. подтверждающие исполнение им всех условий кредитных договоров).

Документы, обосновывающие объем испрашиваемого кредита и сроки его возврата (погашения):

технико-экономическое обоснование потребности в кредите;

копии контрактов (договоров) на закупку товаров, продукции, услуг, работ, под которые испрашивается кредит; копии контрактов (договоров) на реализацию продукции, выполненных работ, услуг, товаров, подтверждающих поступление выручки на счета предприятия в определенные сроки;

планы производства, реализации или товарооборота заемщика и т.п.;

план-прогноз потоков денежных средств заемщика на период пользования кредитом;

сведения о вложениях собственных средств заемщика в кредитную сделку;

выписка из протокола заседания совета директоров ОАО о решении оформить кредит в банке (если объем кредитной сделки превышает 25% валюты баланса заемщика);

выписка из протокола общего собрания акционеров ОАО о решении оформить кредит в банке (если объем кредитной сделки превышает 50% валюты баланса заемщика)Основным источником погашения кредитов должна выступать выручка от реализации продукции (работ, услуг).

Документы, представляемые заемщиком в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору:

1)опись возможных предметов залога (по установленной форме);

2)документы, подтверждающие право собственности на предметы залога;

3)документы, подтверждающие реальную рыночную стоимость предметов залога;

4)договоры страхования закладываемого банку имущества;

5)выписка из протокола заседания совета директоров ОАО о решении предоставить имущество ОАО в залог по ссуде (в случае если его объем превышает 25% валюты баланса) или из протокола общего собрания акционеров (в случае если его объем превышает 50% валюты баланса);

6) бухгалтерская отчетность поручителя для оценки его платежеспособности;

7) другие документы (по требованию банка).Результатом всей проведенной банком работы на втором и третьем этапах кредитного процесса является заключение специалиста кредитного отдела банка на выдачу кредита, в котором дается развернутая полная характеристика самого заемщика (его статус, репутация в деловых кругах, наличие положительной кредитной истории); оценка его бизнеса, финансового положения, плана доходов и расходов и платежного календаря на период кредитования; самого объекта кредитования, способов обеспечения кредита и основных источников его погашения; реальности сроков возврата основного долга и процентов по ссуде, а также оценка кредитного риска банка по данной ссуде.

Сатьи по теме:

Типы банковских систем
История развития экономики различных стран мира говорит о существовании следующих типов банковских систем: рыночная (двухуровневая) банковская система; распределительная (централизованная) банковская система; банковская система переходного периода. В двухуровневой (или рыночной) банковской системе ...

Методики анализа кредитоспособности предприятий
Для получения такого рода данных банку, разумеется потребуется информация характеризующая финансовое состояние фирмы. Это обуславливает необходимость изучения финансовых отчетов, возможности появления непредвиденных обстоятельств и положения со страхованием. Источниками информации о кредитоспособно ...

Порядок учета операций банка
Под банковскими операциями понимается совокупность активных и пассивных операций, проводимых Банком. Банк и его филиалы имеют право осуществлять на территории Российской Федерации без лицензии Банка России следующие виды банковских операций с учетом Гражданского кодекса Российской Федерации (гл. 42 ...