Субъекты и объекты страхования

Участниками системы страхования вкладов являются:

1) вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями;

2) банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые страхователями;

3) Агентство, признаваемое страховщиком;

4) Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из Закона о страховании вкладов.

Или другими словами: участниками отношений по обязательному страхованию вкладов являются страхователь, выгодоприобретатель, страховщик, контролирующий орган (ст. 4 Закона о страховании вкладов). Здесь обнаруживается расхождение со ст. 38 Закона РФ "О банках и банковской деятельности", согласно которой участниками данной системы являются лишь страхователь и страховщик.

Страхователь и страховщик - это стороны договора страхования, а выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

Как установлено в п. 1 ст. 927 гл. 48 "Страхование" ч. 2 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Особенность данного вида страхования заключается в том, что ст. 970 ГК РФ, признавая его особым видом страхования, устанавливает, что правила гл. 48 ГК РФ о страховании применяются к отношениям по страхованию вкладов, если специальными законами не установлено иное.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В пункте 2 ст. 929 ГК РФ установлено, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932).

Однако в рамках системы страхования вкладов отношения между банком и Агентством носят публично-правовой характер и основываются на нормах закона, а не договора страхования. Согласно ч. 3 ст. 5 Закона страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования. Следует отметить, что это допускается ст. 970 ГК РФ, согласно которой правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ, применяются к отношениям по страхованию банковских вкладов постольку, поскольку законом об этом виде страхования не установлено иное.

Соответственно, в целях недопущения смешения понятий "страхователь", "страховщик" и "выгодоприобретатель", правовое содержание которых определено Гражданским кодексом РФ, в статье 4 Закона о страховании вкладов установлено, что банки признаются страхователями, Агентство - страховщиком и вкладчики - выгодоприобретателями только для целей Закона о страховании вкладов.[14]

Как определено в п. 4 ст. 2 Закона о страховании вкладов, под вкладчиком понимается гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

Вкладчики как участники системы страхования вкладов согласно п. 1 статьи 4 Законом о страховании вкладов признаются выгодоприобретателями по аналогии с лицами, не являющимися стороной договора страхования, но в пользу которых заключен договор страхования. Это значит, что при наступлении предусмотренных Законом событий (страхового случая) страховщик обязан выплатить вкладчику возмещение по вкладу в пределах установленной Законом суммы.

Право вкладчиков получать возмещение по вкладам в порядке, установленном Законом о страховании вкладов, закреплено в п. 1 ч. 1 ст. 7 Закона. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам определены в гл. 2 Закона о страховании вкладов.[15]

В пункте 1 ст. 2 Закона о страховании вкладов определено, что под банком понимается кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".

Как установлено в п.2 ст.4 Закона о страховании вкладов, участниками системы страхования вкладов являются только те банки, которые внесены в установленном порядке в реестр банков. Согласно п. 3 ст. 2 Закона реестр банков - это формируемый в соответствии с Законом о страховании вкладов перечень банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов.

Сатьи по теме:

Аудит внутрибанковской документации
Хозяйственные договоры. Эту часть проверки выделить в отдельный блок можно с большой натяжкой, т.к. она плотно связана прежде всего с аудитом имущества банка и финансовых результатов. Необходимые документы: - хозяйственные договоры, акты приема-передачи и т.д.; - авансовые отчеты (АО). Последовател ...

Законодательно–нормативное регулирование ОСАГО
Автомобиль не только средство передвижения, но и источник повышенной опасности, как для окружающих, так и для самого владельца, который несет ответственность по обстоятельствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. В соответствии с Законом Республики Мол ...

Специфика возникновения и функционирования фондовых бирж в Российской Федерации
Реальное содержание понятия "фондовая биржа" в российской и международной практике существенно различается. Несопоставимы объемы операций (в России - это до 10 или чуть выше этого количества видов ценных бумаг, обращающихся на бирже, и до нескольких десятков операций с ними в месяц, нераз ...