Способы и условия обеспечения возвратности кредита

Поручительство. Одним из наиболее распространенных способов обеспечения исполнения кредитного обязательства является поручительство. Поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью или частично. Поручительство могут давать как юридические, так и физические лица. Для оформления отношений по поручительству между поручителем и банком-кредитором подписывается договор поручительства.

На практике встречаются три случая заключения договора поручительства:

после того как подписан кредитный договор между банком-кредитором и заемщиком;

до подписания кредитного договора. Это наиболее часто встречающийся случай, когда банк оговаривает оформление предоставления кредита только после получения поручительства за заемщика;

одновременное подписание с кредитным договором трехстороннего договора поручительства. Этот документ подписывает банк-кредитор, заемщик и поручитель. Заключение трехстороннего договора встречается на практике и не противоречит действующему законодательству. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства. В договоре поручительства должны быть указаны условия, позволяющие определять, за исполнение какого обязательства дано поручительство. Поручительство может быть полным (на всю сумму кредита и процентов по нему) или частичным (например, только по процентам).

Банковская гарантия (как и поручительство), являясь средством погашения кредитных обязательств, довольно удобна. И потому часто используется кредиторами, которые стремятся избежать финансовых потерь. В соответствии с Гражданским кодексом РФ в качестве банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму по предъявлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. На практике в России и за рубежом применяются различные виды банковских гарантий, выдаваемые кредитными организациями. В соответствии с международными требованиями в банковской гарантии должны быть отражены следующие сведения: наименование принципала, гаранта и бенефициара; контракт в обеспечение обязательств, по которому выдается гарантия;

максимальная сумма, которая должна быть выплачена; наименование валюты платежа; срок действия гарантии или указание события, наступление которого приводит к его аннулированию; способы заявления требования платежа; возможности уменьшения суммы обязательства. В тексте гарантии должно содержаться указание на ее безотзывный характер.

На практике могут быть предусмотрены в гарантии иные случаи ее вступления в силу (не только со дня ее выдачи), в том числе: после перечисления заемщиком гаранту комиссионного вознаграждения в размере, составляющем определенный процент от гарантируемой суммы; с момента зачисления всей суммы получаемого заемщиком кредита на указанный им счет; только в случае использования кредита на цели, предусмотренные в кредитном договоре и т.д.

Неустойка. Одним из наиболее важных способов обеспечения исполнения обязательства является неустойка. В соответствии с Гражданским кодексом РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Нашим законодательством к неустойке приравнены штрафы и пеня (и в связи с этим можно говорить об их одинаковом правовом регулировании). По требованию об уплате неустойки банку-кредитору нет необходимости доказывать, какие им понесены убытки от непогашения в срок основной суммы кредита и невыплаты процентов.

Сатьи по теме:

Участники фондовых бирж
Для того чтобы фондовый рынок эффективно выполнял возложенные на него функции, необходимо создание инфраструктуры рынка ценных бумаг, наличие специализированных организаций, осуществляющих тот или иной вид деятельности на фондовом рынке. Эти организации реализуют свою деятельность на фондовом рынке ...

Современное состояние банков второго уровня в Республике Казахстан
Банковская система Республики Казахстан представляет на сегодняшний день двухуровневую систему: 1. Национальный банк Республики Казахстан; 2. Коммерческие банки, основанные на кооперативной, коллективной, акционерной и частной собственности. Обеспечение устойчивого и динамического роста общественно ...

Роль кредита в развитии рыночной экономики
Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики. государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставление ...