Способы и условия обеспечения возвратности кредита

Банковское дело » Кредитование реального сектора экономики » Способы и условия обеспечения возвратности кредита

Страница 1

Одной из наиболее серьезных проблем, с которыми сталкиваются банки, является риск непогашения кредитов. Банки, естественно, стремятся минимизировать этот риск с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд [5].

Обеспечение - это виды и формы гарантированных обязательств заемщика перед кредитором (банком) по возвращению кредита в случае его возможного не возврата заемщиком. Формы обеспеченности возвратности кредиты представлены в Приложении Б. По мнению банкиров англо-американской школы, необходимо иметь два, а лучше три "пояса безопасности", защищающих кредитора от невыполнения заемщиком кредитного договора. "Первый пояс" - это поток наличности, доход - главный источник погашения кредита заемщиком. "Второй пояс" - это активы, предлагаемые заемщиком в качестве обеспечения погашения кредита. "Третий пояс" связан с гарантиями, которые дают юридические (а во многих странах и физические) лица в качестве обеспечения кредита. Необходимость эффективного использования кредитного обеспечения потребовала усовершенствования действующего законодательства в России. Различные аспекты обеспечения рассматриваются в Гражданском кодексе РФ, Основах гражданского законодательства. Федеральном законе "О Центральном банке (Банке России)", Федеральном законе "О банках и банковской деятельности".

Гражданским кодексом РФ предусмотрено, что исполнение основного обязательства может подкрепляться такими средствами обеспечения, как: залог, неустойка, банковская гарантия, поручительство, задаток, а также другими способами, предусмотренными законом или договором. Каждый из названных способов имеет цель заставить заемщика выполнить свои кредитные обязательства. Однако возможна и комбинация различных способов обеспечения (залога и банковской гарантии, задатка и страхования возврата кредита и т.д.), что не противоречит закону. Все обеспечивающие обязательства являются дополнительными к основному обязательству, в рассматриваемом случае - к кредитному обязательству. Иными словами, основное обязательство определяет судьбу дополнительных обязательств, поэтому:

при прекращении действия основного обязательства (кредитного договора) прекращается действие дополнительного обязательства (залога, заклада, поручительства и т.д.), кроме банковской гарантии, которая не зависит от основного обязательства;

при погашении части кредита и с согласия кредитора может быть пропорционально уменьшена сумма (объем) обеспечивающего обязательства;

В то же время, если соглашение об обеспечивающем обязательстве по тем или иным причинам теряет силу, то это не влечет за собой недейственность основного обязательства (по кредитному договору).

Рассмотрим характеристику основных способов обеспечения погашения кредитов [17].

Залог является одним из наиболее действенных способов, побуждающих заемщика выполнить свои обязательства по кредитному договору - вернуть долг кредитору. Под залогом в гражданском праве понимается право кредитора (залогодержателя) получать возмещение из стоимости заложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами. В соответствии с законодательством кредитор и заемщик подписывают договор о залоге, который должен быть заключен в письменной форме. Предметом залога могут быть движимое и недвижимое (ипотека) имущество, ценные бумаги, валютные ценности, товары в обороте.

Залогом обеспечиваются все требования кредитора-залогодержателя, возникшие на момент их предъявления, если иное не предусмотрено договором. Среди этих требований выделяются: а) сумма основного долга и проценты; б) расходы кредитора в связи с исполнением обязательства, включая издержки, связанные с публичной реализацией имущества, проведением аукционов, конкурсов, выплатой комиссионного вознаграждения и др.; в) убытки кредитора, связанные с выплатой процентов, неустоек; г) расходы кредитора, связанные с содержанием имущества.

Страницы: 1 2 3

Сатьи по теме:

Роль Центрального банка в развитии банковской системы
Современное состояние банковской системы России характеризуется как становление системы в рыночных условиях. Естественно в таких условиях Банком России было определено, что банковская система еще слишком слаба по сравнению с зарубежными банками, поэтому иностранные банки имеют ограниченный доступ н ...

Положение о коммерческой тайне банка
Коммерческую тайну Акционерного коммерческого Сберегательного банка России составляют не являющиеся государственными секретами сведенья, связанные с технологической информации, управлением, финансами, и другой деятельности Банка, имеющие коммерческую ценность в силу неизвестности их третьим лицам, ...

Оценка платежеспособности как основного показателя финансовой устойчивости страховой организации
Проблема определения платежеспособности страховщика является одной из важнейших для всего страхового рынка. С одной стороны, оценка платежеспособности – задача самой страховой компании, с другой – органов страхового надзора, которые вырабатывают систему требований и ряд ограничительных мер. Само по ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.banksprofile.ru