Классификация ипотечных кредитов

В настоящее время разработано множество типов ипотечных кредитов, различающихся в зависимости от схем выдачи и погашения.

Постоянный ипотечный кредит предусматривает выплату кредита на аннуитетной основе, т. е. равными регулярными платежами, состоящими из процентного платежа и платежа по основной сумме кредита, и позволяющими погасить кредит по истечении установленного срока (такой кредит называют самоамортизирующимся). Кредитор устанавливает:

· максимальную величину основной суммы кредита в процентах от стоимости собственности, которая рассчитывается по следующей формуле:

, (1)

где: Кз – коэффициент ипотечной задолженности (обычно не более 75-80%, так как чем он выше, тем больше риск нарушения заемщиком своих обязательств);

И – сумма ипотечного кредита;

С – стоимость объекта недвижимости.

· срок кредита (обычно предусматривается штраф за досрочное погашение, в процентах от оставшейся суммы долга);

· процентную ставку, исходя из преобладающих на рынке условий.

Ипотечные кредиты с переменными выплатами предусматривают разную периодичность погашения основного долга и процентов, а также другие дополнительные условия [6, с. 34].

Кредиты с «шаровым» платежом предполагают единовременный итоговый «шаровой» платеж по кредиту. Подразделяются на кредиты с замораживанием процентных выплат и выплат по основной сумме долга до истечения срока кредита и кредиты с выплатой только процентов.

«Пружинный» кредит (с фиксированным платежом основной суммы) предусматривает осуществление равновеликих периодических платежей в счет погашения основной суммы, а также процентных выплат на непогашенный остаток, соответственно с каждым периодом суммарный платеж снижается.

Кредиты с участием обычно применяют при финансировании доходной недвижимости. Данный кредит близок к самоамортизирующемуся, но предполагает, что кредитор, регулярно получая основной долг и проценты по нему, участвует и в доходах от объекта.

Кредит с участием в приросте стоимости предполагает, что кредитор будет иметь долю в возросшей стоимости недвижимости. Эту долю кредитор получает, когда недвижимость продается или в другой обусловленный момент. Сумма увеличения стоимости недвижимости равна разнице между ценой продажи (или оцененной стоимости на текущий момент) и ценой покупки. Стоимость капиталовложений заемщика, сделанных в период владения, прибавляется к цене покупки. [11, с. 38].

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам.

По объекту недвижимости:

· земельные участки;

· предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

· жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

· дачи, садовые дома, гаражи и др. строения потребительского назначения;

· воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты; объекты незавершенного строительства.

По целям кредитования:

· приобретение готового жилья в многоквартирном доме, либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства;

· приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли;

· приобретение земельного участка под застройку.

По виду кредитора: банковские и небанковские.

По срокам кредитования

· краткосрочные – до 1 года

· среднесрочные –1-3 года

Сатьи по теме:

Организация банковской деятельности в Германии
Коммерческие банки («кредитные банки») занимают ведущее место в кредитной системе страны. К их числу относятся: три крупнейшие банковские монополии (гроссбанки) – Немецкий банк, Дрезденский банк и Коммерческий банк; региональные коммерческие банки; филиалы иностранных банков; банкирские дома, или ч ...

Анализ финансового состояния коммерческого банка на примере АО «Казкоммерцбанк»
Нынешний Казкоммерцбанк (далее – Банк) берет свое начало от Медеу Банка, который был создан 12 июля 1990 года в виде открытого акционерного общества в соответствии с законодательством Казахской Советской Социалистической Республики. После обретения Казахстаном государственного суверенитета Медеу Ба ...

Аудиторская проверка собственного капитала банка
Показатель достаточности капитала банка отражает адекватность имеющихся собственных источников банка уровню рисков, принимаемых на себя банком в его повседневной деятельности. Этот показатель охватывает все наиболее важные стороны деятельности банка и является ориентиром для акционеров, инвесторов. ...