Модели привлечения банками ресурсов для ипотечного жилищного кредитования

Банковское дело » Ипотечное жилищное кредитование и проблемы его развития в Российской Федерации » Модели привлечения банками ресурсов для ипотечного жилищного кредитования

Одной из основных проблем ипотечного жилищного кредитования является привлечение ресурсов. Эти ресурсы должны быть мобилизованы кредитором в необходимых объемах, по относительно низкой цене и на сроки, сопоставимые со сроками выдаваемых кредитов.

Сегодня в мировой практике используется четыре основные модели привлечения средств кредиторами, определяющие модели ипотечного жилищного кредитования.

1) Модель специализированных ипотечных банков. Это самая «взрослая» конструкция ипотечного кредитования, первоначально зародившаяся в виде земельной ипотеки, т. е. выдачи ссуды под залог земельных участков или помещичьих имений. В двадцатом веке основным объектом ипотечного кредитования стала покупка жилья. Модель основана на привлечении долгосрочных ресурсов с рынка капиталов посредством выпуска ипотечных облигаций. Достоинство этой модели - сравнительно низкие кредитные риски. Недостатки - необходимость разработки сложной законодательной системы и мер контроля за ее соблюдением.

2) Модель универсальных коммерческих банков. Является одной из наиболее распространенных в

мировой практике. Для финансирования ипотечных жилищных кредитов универсальные банки используют депозиты юридических лиц и населения[11, c. 5 – 6].

До недавнего времени универсальные банки играли относительно скромную роль в ипотечном жилищном

кредитовании. Ситуация резко изменилась в

1990-е годы, когда универсальные банки стали основными поставщиками ипотечных кредитов населению.

Универсальные коммерческие банки обладают большой финансовой независимостью и устойчивостью, возможностями диверсифицировать портфель активных операций, различающихся по доходности и рискам. Вместе с тем проблема использования данной модели заключается в необходимости постоянного поддержания их текущей ликвидности, согласования краткосрочных пассивов с долгосрочными аминами, что становится особенно актуальным и даже проблематичным с увеличением доли ипотечных жилищных кредитов в кредитном портфеле банков. Поэтому универсальные банки создают специализированные филиалы, дочерние ипотечные банки, используют ипотечных брокеров и агентов или активно включаются в

двухуровневую систему ипотечного жилищного кредитования[24].

3) Модель жилищных контрактных сбережений. Модель жилищных контрактных сбережений или ссудо-сберегательная модель базируется на финансировании жилищных кредитов за счет целевых долгосрочных жилищных вкладов населения.

Ссудо-сберегательные организации или стройсберкассы привлекают долгосрочные целевые вклады населения на долгосрочной договорной основе. Различаются в отдельных странах по степени открытости к финансовому рынку; условиям долгосрочных кредитов; наличию специальною законодательства, регулирующего деятельность ссудо-сберегательных организаций; ограничению активных операций.

4) Двухуровневая модель ипотечного жилищного кредитования. Суть данной модели состоит в том, чтобы отделить процесс предоставления ипотечных кредитов от привлечения долгосрочных ресурсов в ипотечную сферу за счет эмиссии ипотечных ценных бумаг. Она включает два уровня: предоставление и обслуживание выданных ипотечных кредитов (первичный ипотечный рынок) и ресурсное обеспечение ипотечных операций (вторичный ипотечный рынок). Эта модель не противостоит рассмотренным выше моделям ипотечного жилищного кредитования, а неразрывно связана с ними и базируется на них.

Двухуровневая жилищная ипотека зародилась в США и получила развитие в

Австралии, Великобритании и других странах, включая современную Россию[11, c. 5 – 6].

Итак, на сегодняшний день в мировой практике используется четыре основные модели привлечения банками ресурсов для ипотечного жилищного кредитования. Каждая модель имеет свои преимущества и недостатки. В нашей стране развитие получила двухуровневая модель ипотечного жилищного кредитования.

Сатьи по теме:

Проблемы диверсифицированности кредитных портфелей коммерческих банков России
Вопросы структурного анализа кредитного портфеля и проведение его диверсификации являются актуальными для банковской системы России. По мнению иностранных аналитиков, уязвимость российской банковской системы возрастает также по причине высокой концентрации кредитных рисков. Это связано не только с ...

Кредитный комитет
Основной задачей кредитного комитета является минимизация кредитных рисков банка и обеспечение доходности по операциям кредитования клиентов банка в национальной и иностранной валютах, а также контроль над состоянием ссудного портфеля. Основными функциями кредитного комитета являются: · Контроль на ...

Биноминальная модель
Это модель оценки опционов с одним периодом для случая, когда цена акции в следующем периоде может принимать только два значения. В следующем периоде акция, которая сейчас продаётся по цене S, будет продаваться либо по цене S, либо по цене uS, либо по цене dS, причём uS>dS. Величины u и d – это ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.banksprofile.ru