Организация выдачи кредита малым предприятиям

Если кредитным комитетом было принято положительное решение, то после него начинается оформление кредитного договора,

в котором предусматривается следующее:

1. сумма выдаваемого кредита;

2. сроки и порядок его использования;

3. процентные ставки и другие платежи по кредиту;

4. формы обеспечения обязательств (залог имущества, поручительство, гарантия);

5. штрафы и пени, предусмотренные за невыполнение условий договора;

6. прочие пункты.

После того, как кредитный договор заключен, денежные средства будут выданы заемщику, но на этом отношения банка и предприятия не заканчиваются. В кредитном договоре, как правило, оговаривается право банка на мониторинг деятельности предприятия на протяжении всего срока деятельности кредитного соглашения. И это право не ограничивается контролем за целевым использованием кредитных средств, как правило, он включает в себя еще и регулярное изучение основных показателей деятельности на основе отчетности, которую заемщик обязуется предоставлять в банк. Эта процедура может носить лишь формальный характер, но обязанность все равно закреплена контрактом и это добавляет работы для предприятия.

Мы рассмотрели основные этапы процесса выдачи кредита, характерные для всех банков, занимающихся кредитованием вообще и малого бизнеса в частности. Далее проследим эту процедуру в конкретном банке – ОАО «МДМ-Банк» [27]

«МДМ-Банк» является одним из крупнейших частных банков России, специальным кредитным учреждением, которое специализируется на корпоративном и розничном кредитовании. В прошлом году МДМ-Банк запустил проект по кредитованию малого и среднего бизнеса. Команда приступила к работе в конце 2005 года. В начале 2006 года разрабатывалась программа и в полной мере была запущена летом 2006 года.

Основные показатели «МДМ-Банка»:

уставной капитал — 1 млрд рублей,

собственный капитал — 24 млрд рублей,

валютный баланс — 262 млрд рублей,

число служащих составляет около 3 900 человек.

Банк имеет ряд международных кредитных рейтингов, которые являются наивысшими для частных банков России, в том числе «МДМ-Банк» является единственной российской финансово-кредитной организацией, которая имеет публичный рейтинг корпоративного управления Standard & Poor's.

Финансовая и стратегическая цель программы кредитования малого и среднего бизнеса в «МДМ-Банке» — достижение уровня кредитного портфеля в 1 млрд. долларов к середине 2009 года. Операционная цель программы — повысить доступность кредита для малого и среднего бизнеса в России за счет гибкого подхода к работе с клиентами.

Основные преимущества и принципы программы «МДМ-Банка» заключаются в следующем. Первое — это ориентированность на клиента, то есть потребность клиента и особенности его бизнеса первично позволяют разработать гибкие и доступные продукты.

Банк применяет гибкий и комбинированный подход к обеспечению. В банке есть кредиты без обеспечения, кредиты с частичным обеспечением, а также с полным обеспечением, где обеспечением может выступать как имущество компании, так и личное имущество. Использование современных ускоренных технологий позволяет предлагать клиентам оптимальные условия кредитования при коротких сроках рассмотрения заявок — до 7 дней. Технологии — достаточно доступные ресурсы, дают возможность финансировать бизнес-ресурсы клиента на срок до 7 лет.

Банк предлагает два блока кредитных продуктов. Первый блок — это универсальные кредиты, а второй блок — это целевые и нишевые кредиты. Подробное описание кредитных продуктов для малого бизнеса ОАО «МДМ-Банк» представлено в приложении Б.

Процесс организации выдачи кредита в «МДМ-Банке» начинается с заполнения заявки на кредитование. При этом заявка может быть заполнена как в режиме on-line, то есть на сайте компании, так и на более привычном бумажном носителе. Но перед тем, как заполнить заявку, предприниматель может ознакомиться с основными, так называемыми, базовыми требованиями к заемщику и определить, соответствует ли он им и стоит ли тратить время на заполнение заявки. Требования так же представлены на сайте.

Базовые требования к Заемщику.

· Место ведения и регистрация бизнеса в регионах, где работает МДМ-Банк;

· Срок официальной регистрации бизнеса — не менее 3 месяцев;

· Период предпринимательской деятельности — не менее 9 месяцев;

· Отсутствие отрицательной кредитной истории и фактов невыполнения обязательств.

Базовые требования к собственнику бизнеса.

· Гражданство РФ;

· Срок постоянной регистрации в регионе присутствия Банка — не менее 6 месяцев;

· Возраст — от 23 до 60 лет включительно (для мужчин до 28 лет — урегулированный вопрос с призывными органами);

· Отсутствие судимости и отрицательной кредитной истории.

Сатьи по теме:

Оценка инвестиционных качеств ценных бумаг
При покупке ценных бумаг инвестор должен знать ответ на пять основных вопросов. 1. Достаточна ли выручка компании для выполнения обязательств перед держателями ее ценных бумаг? Значительный избыток выручки компании сверх суммы, необходимой для выплаты процентов по ценной бумаге и ее погашения рассм ...

Организация кредитного процесса в банке
Документом, направляющим и регулирующим деятельность банка на каждый год в области кредитования, является меморандум (положение) о кредитной политике. Он опирается на основные направления кредитной политики банка, на стратегический план его развития. Сущность кредитной политики банка состоит в обес ...

Основы классификации государственных займов
Основными видами ценных бумаг по государственному кредиту являются государственные займы, государственные казначейские обязательства (КО) и государственные краткосрочные обязательства (ГКО). В целом государственные займы могут быть классифицированы по следующим признакам: 1. По срокам действия долг ...