Организация выдачи кредита малым предприятиям

Для более полного и комплексного описания банковского кредита кроме разновидностей необходимо рассмотреть процедуру получения кредита в банке, делая акцент на тех, трудностях, с которыми могут столкнуться предприятия, желающие привлечь банковский кредит.[14, 95-97; 15, 21-26]

Порядок предоставления, оформления и погашения банковских кредитов регулируется правилами банков и кредитными договорами с заемщиком. Прежде чем получить денежные средства на расчетный счет или в кассу предприятия необходимо пройти несколько стадий.

1. Подача заявки в банк;

2. Сбор и предоставление кредитным экспертам банка всей необходимой кредитной документации;

3. Анализ бизнеса и оценка кредитоспособности потенциального заемщика;

4. Проведение кредитного комитета банка;

5. Если на кредитном комитете принято положительное решение относительно выдачи кредита, то далее следует заключение кредитного договора;

6. Контроль динамики финансовой деятельности на протяжении действия кредитного договора.

Рассмотрим каждую стадию в отдельности на примере одного из наиболее крупных банков, работающих с кредитованием малого бизнеса, ОАО «МДМ-банк»

Стадия подачи заявки

на кредитование заключается в том, что предприятие заполняет анкету по форме банка. Анкета, как правило, содержит первичную информацию о потенциальном заемщике, и чаще всего содержит следующие основные пункты:

· Сумма кредита;

· Испрашиваемый срок;

· Форма предоставления;

· Желаемая ставка процента;

· Цели, для которых требуются средства;

· Общая кредитная история компании до настоящего времени, если таковая у предприятия имеется;

· Краткое описание бизнеса (отрасль, объемы бизнеса, основные поставщики, клиенты и др.);

· Количество работников;

· Список директоров и главных руководителей (паспортные данные, адрес прописки, данные о предыдущих местах работы и др.);

· Описание имеющегося имущества в собственности, которое потенциально может выступать в качестве обеспечение кредита;

В каждом конкретном банке могут быть добавлены дополнительные пункты, освещающие другие стороны бизнеса и его владельцев.

После того, как заявка заполнена, начинается самая трудоемкая стадия – сбора кредитной документации

. Как правило, она состоит из следующих документов:

1. Правоустанавливающая документация (уставные документы, свидетельства о регистрации в различных органах и фондах, выписки из государственных реестров, протоколы или приказы о назначении руководящих органов, копии паспортов руководителя и главного бухгалтера и прочее);

2. Финансовая документация (бухгалтерская отчетность, декларации, управленческая отчетность, справки о движении денежных средств, справки о наличии или отсутствии просроченной дебиторской и кредиторской задолженностей, оборотно-сальдовые ведомости по различным счетам (как правило, 50, 51, 52, 66, 67, 58), расшифровка основных средств, справки из банков, информация об имеющихся кредитах и займах и прочее);

3. Документы, подтверждающие хозяйственную деятельность (договоры аренды на помещения (или документы, подтверждающие право собственности), контракты с основными поставщиками и потребителями, прочее);

4. Документы по имуществу, которое предполагается отдать в залог.

Все эти документы должны быть заверены таким образом, каким требует банк. Это основная информация, которая запрашивается со всех заемщиков независимо от их размера. Но на данный момент происходит уменьшение запрашиваемых документов, если потенциальный заемщик – представитель малого бизнеса. Кроме того, в некоторых банках осуществляются консультации таким заемщикам при сборе кредитной документации и совместное заполнение управленческой отчетности, которая отражает реальное состояние бизнеса в отличие от официальной отчетности, которая составлена таким образом, чтобы снизить налоговое бремя.

После предоставления всей необходимой информации кредитному эксперту банка, начинается процедура оценки бизнеса и кредитоспособности потенциального заемщика.

Мы не будем подробно останавливаться на описании данной стадии, потому что она будет рассмотрена в следующем параграфе.

После того, как кредитный эксперт изучил все особенности ведения бизнеса клиента и заполнил кредитное заключение по потенциальной сделке, вопрос выносится на рассмотрение кредитного комитета банка

, на котором принимается принципиальное решение о выдаче/невыдаче кредита и обозначаются основные параметры для данного конкретного предприятия. Кредитный комитет может состоять из нескольких стадий. В случае, когда банк не является региональным, то после местного кредитного комитета заявка может быть направлена в центральный офис, где и принимается окончательное решение. Но в случае с малыми предприятиями, как правило, такого не делается, потому что это очень «удлиняет» процедуру рассмотрения кредитной заявки.

Сатьи по теме:

Рекомендации по совершенствованию маркетинговой деятельности ЗАО «Русский Стандарт»
Нестабильность экономической системы нашей страны, проявившаяся в кризисе 2008 года и банкротстве большого количества российских банков, не сумевших должным образом диверсифицировать свои операции, обусловила необходимость разработки новых подходов к эффективному управлению структурой активов и пас ...

Деятельность банков России в годы «перестройки»
К началу 1986 г. их количественные характеристики выглядели следующим образом. Самым крупным был Госбанк СССР. Он включал правление, конторы и отделения (филиалы). Центральным звеном являлось правление, которое руководило всей системой через конторы - республиканские, городские, областные и краевые ...

Оценка платежеспособности как основного показателя финансовой устойчивости страховой организации
Проблема определения платежеспособности страховщика является одной из важнейших для всего страхового рынка. С одной стороны, оценка платежеспособности – задача самой страховой компании, с другой – органов страхового надзора, которые вырабатывают систему требований и ряд ограничительных мер. Само по ...