Заключение

Нет сомнений, что сегодня эффективная деятельность предприятий невозможна без привлечения кредитов. И если крупные предприятия как-то справляются с данной задачей, то мелкий бизнес испытывает серьезные затруднения.

Банки считают, что проблема, связанная с малым бизнесом заключается в том, что оценить бизнес предпринимателя и просчитать его будущую выручку очень сложно. Несмотря на это, ситуация меняется к лучшему, считают эксперты. Многие банки создают подразделения по работе исключительно с малым и средним бизнесом, пытаются вводить специальные продукты, потому как понимают, что потребность в таких кредитах огромная, а спрос совершенно не удовлетворен.

Впрочем, несмотря на множество программ, воспользоваться ими непросто. По мнению специалистов, банки хоть и декларируют наличие программ, но большого объема сделок за ними не стоит. В настоящее время на рынке кредитования предприятий малого и среднего бизнеса реально работают лишь несколько банков, которые обрабатывают большинство заявок и демонстрируют хорошие показатели по выдаче кредитов. Лидирующие позиции занимают Абсолют-банк, ВТБ, Балтинвестбанк, КМБ-Банк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, МДМ-Банк.

Между тем для получения кредита субъектам малого бизнеса, как правило, необходимо собрать и предоставить в банк следующий пакет документов: свидетельство о государственной регистрации в едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ), учредительные документы, выписка из единого государственного реестра юридических лиц, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе. Кроме того, банки требуют расшифровку дебиторской и кредиторской задолженностей, расшифровку кредитов и займов на последнюю отчетную дату, справку об отсутствии финансовой задолженности перед налоговыми органами и бюджетом, а также готовность предоставить все документы, подтверждающие кредитоспособность предприятия, и оформить в залог по кредиту имущество предприятия или личное имущество владельцев бизнеса.

В банке "Уралсиб" отметили, что сократили перечень необходимых документов до минимума и включили в него самые основные документы по заемщику, такие как документы, характеризующие финансовое положение компании, подтверждающие право на осуществление деятельности, по залогу и несколько основных контрактов с контрагентами.

В процессе исследования нам удалось выявить основные проблемы, которые стоят на пути развития современных способов кредитования малого бизнеса и обозначить основные возможные пути решения данных проблем.

Проблемы кредитования могут рассматриваться как минимум на двух уровнях: на уровне предпринимателя и на уровне кредитора. Сложности, связанные с самой процедурой, накладываются на общие проблемы предпринимателей и кредитных организаций.

Так как решение каких-то конкретных задач требует действий со стороны конкретных участников экономических отношений, то исходя из этого все шаги по решению проблем, связанных с кредитованием предприятий малого бизнеса можно условно разделить на три группы:

1. шаги со стороны банковского сектора;

– разработка специальных кредитных продуктов, которые бы учитывали конкретные потребности представителей малого бизнеса, а именно, потребность в дешевых «длинных» деньгах с частичным обеспечением или без него. Сейчас практически все банки имеют свои линейки кредитных продуктов, которые в той или иной степени учитывают обозначенные выше проблемы. Наиболее ярким примером может служить ОАО «МДМ-Банк».

– разработка и внедрение методик экспресс-оценок потенциальных заемщиков. Сейчас есть примеры использования подобных методик (ОАО «МДМ-Банк»), но далеко не все банки могут похвастаться наличием таких систем, так как они очень трудоемки и капиталоемки в разработке и внедрении.

– организация консультаций для представителей малого бизнеса, направленных на ликвидацию безграмотности руководителей и сотрудников предприятий малого бизнеса и помощь в сборе кредитной информации. На данный момент многие банки проводят такие консультации. ОАО «МДМ-Банк» пошел дальше и сейчас предлагает обучающие семинары, которые могут посетить не только заемщики, но и все желающие.

2. шаги со стороны государства;

– совершенствование законодательной базы, а именно в части нормативных актов, регламентирующих залоговую деятельность, Банковскую и деятельность самих предприятий малого бизнеса. На данный момент никаких конкретных шагов в этом направлении предпринято не было.

– субсидирование процесса кредитования малого бизнеса. Уже сейчас во многих субъектах ведется подобная деятельность. Примером может служить областная целевая программа развития субъектов малого и среднего предпринимательства Ярославской области.

Сатьи по теме:

Современные подходы к управлению качеством кредитного портфеля
На примере регионального банка кратко рассмотрим систему управления качеством кредитных вложений в разрезе двух аспектов – построения механизма управления кредитным процессом и анализа структуры кредитных вложений, проведенного на основании данных финансовой отчетности банка. Собственные средства ( ...

Правовые аспекты использования аккредитива
Статья 867 ГК РФ толкует термин «аккредитив» двояко: с одной стороны, это платёжное обязательство банка (гарантия), а с другой – расчётная операция, производимая банком по указанию и за счёт клиента. Нетрудно заметить, что по сути это две стороны одного процесса и расчётная операция (второе значени ...

Понятия «кредит» и «система кредитования»
Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры. Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; сто ...