Немецкая модель ипотечного кредитования

Банковское дело » Сущность и развитие ипотечного кредитования » Немецкая модель ипотечного кредитования

Страница 2

3)Проблема исключительно российская. Дело в том, что наше законодательство не предусматривает особой формы кредитных организаций, работающих по контрактной сберегательной схеме. Создать такую организацию в виде подразделения коммерческого банка нельзя, так как нельзя гарантировать, что средства вкладчиков не будут использованы на другие нужды. [60]

Сторонники контрактно-сберегательной системы пытаются обойти это ограничение, создавая сберегательно-ипотечные учреждения не как кредитные организации, а как строительные. Период накопления тут заменяется периодом внесения вкладов в долевое участие в строительстве, а период кредитования - периодом покупки в рассрочку или аренды с правом выкупа. Распространения такие схемы не получили, так как, во-первых, вынуждают заемщика покупать то, что дают, причем по той цене, которая установлена (соблазн завысить цену у продавца очень велик). Во-вторых, в случае если по какой-либо причине (например, из-за недостаточного притока клиентов и, следовательно, нехватки средств на строительство) здание не будет закончено, долевой участник рискует потерять все деньги. Точнее, он оказывается долевым владельцем недостроя, ликвидность которого нулевая.

Главное же препятствие для введения сберегательной системы ипотеки сегодня, в условиях острейшего банковского кризиса и массового нарушения банками своих обязательств перед вкладчиками, состоит в невозможности убедить нормального россиянина ежемесячно несколько лет вкладывать средства в какую-то кредитную организацию в ожидании ипотечного кредита. Даже если переходить к "немецкой" схеме постепенно, значительно сократив на время ее раскрутки период накопления, она может заработать, только если кредитная организация будет либо западным банком, либо структурой, гарантированной государством или субъектом федерации. Немецкие bausparkasse с 1992 года активно проявляют желание работать в России, но, к сожалению, вопрос о работе зарубежных банков с физическими лицами у нас в стране так и не решен.

Создать сберегательно-ипотечные учреждения как экспериментальный государственный специализированный банк практически ничто не мешает, но все инстанции, ответственные за создание ипотеки, слишком увлечены "американской" моделью, чтобы заниматься чем-то еще. Сколько пройдет времени, прежде чем бесперспективность этих попыток будет осознана, неясно, но пока этого не случится, доступной всем ипотеки в нашей стране.

Страницы: 1 2 

Сатьи по теме:

Оценка соблюдения банком экономических нормативов ЦБ РФ
Согласно инструкции ЦБ РФ от 16 января 2004 г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков» в целях регулирования принимаемых банками рисков производится расчет следующих нормативов. Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (H1) регулирует (ограничивает) риск несостоятельности бан ...

Показатели деятельности страховых компаний
Для оценки деятельности страховых компаний используются абсолютные, относительные и средние показатели. К абсолютным статистическим показателям, наиболее часто использующимся в статистическом анализе финансово-экономической деятельности страховых организаций, относятся: • абсолютный размер собствен ...

Решений проблем, связанных с обеспечением безопасности деятельности коммерческих банков
В целях обеспечения экономической безопасности банковского сектора региона в практической деятельности отдельных территориальных управлений Банка России используются дифференцированные формы поддержки кредитных организаций, представленные в табл. 4. Таблица 4 Формы поддержки банковского сектора рег ...

Навигация

Copyright © 2023 - All Rights Reserved - www.banksprofile.ru