Ипотечный кредит: понятие, история, роль в экономике страны

Постоянные (аннуитетные) платежи по кредиту предусматривают периодические равновеликие выплаты. Ежемесячные платежи по кредиту, равные в течение всего срока погашения кредита и включающие в себя начисленные проценты по кредиту и платеж по основному долгу.

Индексируемые инструменты ипотечного кредитования были разработаны для стран с высокой инфляцией. Среди таких инструментов следует назвать кредит с индексацией непогашенной суммы долга и кредит с двойной индексацией.

Кредит с индексацией долга предполагает корректировку непогашенной суммы долга на основе выбранного индекса. В качестве индекса берутся различные показатели в зависимости от ситуации в экономике, а также от источников и стоимости ресурсов, привлекаемых для выдачи ипотечных кредитов, - индекс потребительских цен, доллар США, индекс минимальной заработной платы, уровень инфляции и др.[ 8]

Такой инструмент позволяет производить погашение кредита одинаковыми платежами в реальных суммах при изменении номинальных величин платежей. Инфляционный риск при этом целиком переносится на заемщика. В то же время возрастает кредитный риск, так как рост индекса может опережать рост реального дохода заемщика.

Кредит с двойной индексацией позволяет более равномерно распределить риски между заемщиком и кредитором. Обычно применяются два индекса:

платежи индексируются по какому-либо показателю дохода, обеспечивая тем самым возвратность кредита и его доступность;

номинальный непогашенный остаток кредита индексируется по индексу, отражающему уровень инфляции (стоимости потребительской корзины и т.д.), что позволяет защитить реальную стоимость капитала кредитора.

Разновидностью кредита с двойной индексацией является кредит с регулируемой отсрочкой платежа, который предполагает применение двух процентных ставок. Одна процентная ставка должна обеспечить прибыльность кредитных организаций для банка, а другая - сделать кредит доступным для заемщика.

В настоящее время условия выдачи кредитов в российских банках стали более мягкими, а подход к клиентам более дифференцированным, банки для этого разрабатывают множество ипотечных программ. [10]

Сатьи по теме:

Пути совершенствования управления банковскими рисками с учетом мирового опыта
Международная практика представляет собой целую систему управления рисками (риск-менеджмент), предлагающую комплекс эффективных мероприятий по нейтрализации возможных рисков. Так как данные мероприятия способны кардинально повлиять на надежность и устойчивость банка, то, следовательно, в условиях н ...

Фондовая биржа
Фондовая биржа — это институт, созданный для организации торговли ценными бумагами. Помимо функции организации торговли бумагами она может осуществлять депозитарную и клиринговую дея­тельность. Фондовая биржа образуется в форме некоммерческой организа­ции. Торговлю на бирже могут осуществлять тольк ...

Банки
Основополагающими компонентами банковской системы, безусловно, являются банки. Банк (от итал. banco) – некое коммерческое учреждение, аккумулирующее денежные средства как юридических, так и физических лиц для их дальнейшего размещения на условиях платности, возвратности и срочности, и осуществляюще ...