Кредитование физических лиц

Коммерческие банки составляют основу кредитной системы. Они выступают в качестве посредников между теми, кто сберегает деньги, и теми, кто их инвестирует. Вклады, привлекаемые банками, - это долговые обязательства, которые с их собственным акционерным капиталом включаются в пассивы. Банк размещает сконцентрированные у себя средства в различные активы (ссуды, ценные бумаги, денежную наличность и резервы). Состав и структура активов и пассивов банка отражаются в балансовых отчетах, составляемых на определенную дату, в которых активы равняются сумме обязательств и собственного капитала.

Современное банковское дело основано на системе частичных резервов. Центральный банк устанавливает для коммерческих банков норму обязательных резервов, то есть долю активов, которые в виде наличных денег и средств на счете в центральном банке представляют собой резерв коммерческого банка. Фактические резервы равны сумме обязательных и избыточных резервов. Используя систему резервов, центральный банк может контролировать объем банковских депозитов, динамику обращающейся денежной массы и условия кредитования. Коммерческий банк, предоставляя ссуды, создает деньги, но его возможности делать деньги ограничены. Выпуск дополнительных денег в обращение возможен до тех пор, пока размеры обязательного резерва по сумме вновь созданных чековых счетов не окажутся равными величине избыточных резервов банка. Созданные банком деньги превращаются в депозиты других банков, которые тоже создают деньги. Чем меньше норма обязательных резервов, тем больше совокупный объем ссуд, предоставляемых всеми коммерческими банками, и их инвестиций. Тем самым избыточные резервы порождают цепь последовательно совершаемых операций, в результате которых возникает мультиплицирующий эффект, то есть происходит многократное расширение объема кредитования.

Поэтому размеры увеличения денежной массы в стране зависят не только от суммы избыточных резервов, но и от величины денежного мультипликатора, которая обратна норме обязательных резервов.

Используя кредитно-денежную политику, государство стремится к созданию безинфляционной экономики, функционирующей в условиях полной занятости. Для решения этой задачи оно должно осуществлять контроль за предложением денег. Для регулирования денежного предложения центральный банк использует разные инструменты, в первую очередь операции на открытом рынке, а также изменения резервной нормы и учетной ставки.

Кредитная политика - вещь сугубо индивидуальная для каждого банка. Основной целью кредитования для каждого банка является получение прибыли при минимальном уровне рисков работающих активов.

• Понятие кредита. Роль, функции и виды
• Законодательные основы
• Порядок разработки кредита и его реализация
• Проблемы повышения эффективности банковского обслуживания физических лиц
• Заключение

Сатьи по теме:

Банковская инфраструктура
Банковская инфраструктура включает различные предприятия, агентства и службы, обеспечивающие жизнедеятельность банков: информационное обеспечение; методическое обеспечение; научное обеспечение; кадровое обеспечение; средства связи, коммуникации и др. Информационное обеспечение предоставляет банкам ...

Активные операции коммерческих банков
Мобилизованные денежные средства банки используют для кредитования клиентуры и осуществления своей предпринимательской деятельности. Операции, связанные с размещением банковских ресурсов, относятся к активным операциям банков. В активах банков выделяются две важнейшие группы операций – кредитные (у ...

Методики анализа кредитоспособности предприятий
Для получения такого рода данных банку, разумеется потребуется информация характеризующая финансовое состояние фирмы. Это обуславливает необходимость изучения финансовых отчетов, возможности появления непредвиденных обстоятельств и положения со страхованием. Источниками информации о кредитоспособно ...