Возможности государственного стимулирования роста рынка страхования

Сейчас у страхового рынка все еще достаточно нерешенных проблем. Можно провести различие между двумя группами проблем. Рассмотрим не объективные проблемы, так как они возникают вследствие того, что Российская Федерация относится к странам с развивающейся экономикой. Эти проблемы более чем хорошо известны: низкий объем ВВП на душу населения, относительно низкий средний доход и уровень пенсии у основной части населения, слабое развитие мелкого и среднего бизнеса, а также среднего класса, зависимость экономики от экспорта энергоносителей и прочее.

Система страхового рынка – это группа регулярно взаимодействующих и взаимозависящих отдельных составных частей, образующих единое целое (страховые продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков и т.д.).

Страховой рынок представляет собой диалектическое взаимодействие внутренней системы и внешнего окружения страхового рынка:

1. Внутренняя система (страховая компания) полностью управляется со стороны страховщика.

2. Внешнее окружение состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управляющее воздействие и неуправляемых переменных.

Управляемые переменные внутренней системы:

1. Страховые продукты

2. Система организации продаж страховых полисов и формирование спроса

3. Гибкая система тарифов

4. Собственная инфраструктура страховщика

5. Материальные, финансовые и людские ресурсы компании.

Совокупность этих факторов формирует политику фирмы, ее имидж и т.д.

Внешнее окружение страхового рынка:

1. Управляемые переменные:

· рыночный спрос;

· «know how» страховых услуг;

· конкуренция;

· инфраструктура страховщика.

2. Неуправляемые переменные:

· государственно-политическое окружение;

· социально-этическое окружение;

· конъюнктура мирового страхового рынка

Остановимся на некоторых проблемах собственно страхового рынка.

Российский рынок, своим потенциалом с момента его возникновения привлекал внимание иностранных страховщиков и перестраховщиков. Более 140 миллионов жителей, более 22 миллионов автомобилей, многочисленные промышленные предприятия должны порождать соответствующий спрос на страховые продукты. В последние годы этот процесс происходил очень медленно.

Большое «оживление» наблюдаются сегодня только в обязательном страховании или, зачастую, где этого требует иностранный и отечественный инвестор или кредитор, где налаживаются связи с иностранными партнерами и т.д. Большое количество имущественных рисков не застраховано. Страхование строительно-монтажных рисков России все еще не соответствует международным стандартам. На сегодняшний день единственным реально пользующимся спросом является страхование каско автомобилей.

По мнению некоторых политиков, решением может стать введение новых видов обязательного страхования. При этом проблемой здесь является то, что обязательные виды страхования, прежде всего в случае, когда тарифы устанавливает правительство, представляют собой вмешательство государства в рыночную экономику. Поэтому необходимо с их введением быть очень осторожным и вводить их только лишь для тех видов страхования и рисков, для которых это необходимо: автострахование, атомные риски и т.д. Опыт Российской Федерации показывает, что обязательные виды страхования не всегда адекватны степени риска, часто заключаются формально и затрудняют быстрое реагирование на изменения или же препятствуют им.

Сегодня еще не раскрыты существующие большие потенциальные возможности (приложение 3). В первую очередь я имею в виду медицинское страхование, которое, по данным последнего социологического опроса, хотели бы приобрести 50% взрослого населения России, так же средства затраченные организацией на добровольное медицинское страхование своих сотрудников уменьшает ее налогооблагаемую базу. Естественно, ведется много дискуссий, и предлагаются различные варианты решения данной проблемы, необходимо только выбрать соответствующее экономическое решение.

Следующий едва раскрытый потенциал в страховании гражданской ответственности. В этой сфере, прежде всего, должна быть создана и реализована правовая основа. Основным постулатом должно быть: тот, кто своими действиями причинил материальный вред третьему лицу, должен его возместить. Для подстраховки от подобной случайной ситуации он должен приобрести соответствующий страховой полис.

Часто из вида упускают идею о том, что страхование является формой предупреждения риска. Основной задачей является предупредительная мера. Страховщики могут оплатить лишь тот убыток, за который они получат или уже получили соответствующую страховую премию. Исходя из этого, трудно поддаются пониманию предложения, чтобы страховщики сейчас же застраховали птицефермы от птичьего гриппа.

Количество страховых случаев при ответственности автовладельцев в течение ряда лет, по сравнению с международными показателями, остается наихудшей. В последние годы она приносит все больше рекордов по количеству несчастных случаев, случаев с тяжелыми последствиями, с человеческими жертвами и тяжелыми увечьями.

Сатьи по теме:

Классификация государственных займов
Государственный кредит по источникам происхождения может быть внутренним и внешним. В свою очередь внутренний государственный кредит может выступать в трех формах: 1) займы, предоставленные под запись в долговую книгу; 2) облигационные займы; 3) текущие долги казначейства. Первая форма присуща феод ...

Формирование оптимального портфеля рисковых ценных бумаг
Для определения структуры оптимального портфеля ценных бумаг воспользуемся моделью Г. Марковица. Модель Г. Марковица предусматривает поиск портфеля, который характеризуется минимальным риском, т.е. имеет наименьшее значение дисперсии нормы прибыли портфеля (уp2 =D(Rp)), при заданном уровне его ожид ...

Новые подходы к организации обязательного социального страхования
В настоящее время обязательное социальное страхование (ОСС) осуществляет специальный государственный внебюджетный Фонд социального страхования. Организация социального страхования базируется на следующих основных принципах: всеобщность обеспечения граждан по социальному страхованию, причем в наибол ...