Спрос и предложение кредита. Ссудный процент

В экономической науке принято считать, что теория процента строится на основе теорий ценности и денег.

Определенное влияние на стоимость банковского кредита оказывают специфические особенности кредитной системы той или иной страны. Уровень ставки процента во многом зависит от состояния экономики. В условиях роста производства повышается спрос на заемные средства, по этой причине ставка процента повышается. Если наблюдается спад, то происходит свертывание производства, предпринимателям становится ненужным дополнительный капитал, падение спроса на денежном рынке вызывает снижение ставки процента. Вместе с тем это является лишь одним из многих факторов, другие могут одновременно действовать в противоположном направлении, оказывая тем самым нивелирующее воздействие.

На уровень ставки процента оказывают влияние размер бюджетного дефицита и состояние национальной валюты. Дефицит государственного бюджета и необходимость его покрытия вызывают повышенный спрос государства на заемные средства. По этой причине ставки процента на рынке ссудных капиталов повышаются, что может привести к сокращению частных инвестиций, поскольку некоторые из них становятся нерентабельными.

При определении ставки процента прежде всего учитывают срок кредита. Это объясняется тем, что его увеличение связано с риском непогашения ссуды из‑за изменений внешней среды и финансового состояния заемщика, риска упущенной выгоды в результате колебания ставок процента на рынке кредитных ресурсов. В связи с этим ставки процента дифференцируются по краткосрочному (до 1 года), среднесрочному (от 1 года до 5 лет) и долгосрочному (свыше 5 лет) кредитам.

Ставка процента зависит от размера кредита. Это объясняется тем, что при больших суммах займа увеличивается риск, величина которого оценивается размером потерь кредитора из-за неплатежеспособности заемщика. Вероятность одновременного банкротства нескольких заемщиков значительно меньше, чем одного из них. Следовательно, риск кредитора снижается в случае выдачи ссуд нескольким заемщикам. Обслуживание мелких заемщиков приводит к относительно высоким издержкам банка, поэтому данное мероприятие часто бывает невыгодным. В связи с этим в зависимости от размера кредита ставка процента дифференцируется по мелкому, среднему и крупному кредитам.

Величина ставки процента зависит от обеспеченности кредита. Выделяют ставку процента по необеспеченному (бланковому) кредиту. Эти ссуды дорогие, так как они связаны с повышенным риском. Более низкой является ставка процента по кредитам, имеющим следующее обеспечение: вексельное, товарное, под дебиторскую задолженность, под ценные бумаги.

Цель использования кредита бывает различной, в зависимости от нее разной будет и ставка процента. Повышенным риском обладают ссуды, выдаваемые для устранения финансовых затруднений, на осуществление инвестиционных проектов и т. д.

Ставка процента дифференцируется в зависимости от формы кредита (коммерческий, банковский, государственный, потребительский и т. д.), а также от заемщика (кредит для торгово ‑ промышленных компаний, сельскохозяйственных, коммунальных предприятий, индивидуальных заемщиков).

В условиях совершенной конкуренции существует тенденция к установлению единой ставки ссудного процента. Однако даже в странах с развитой рыночной экономикой ее нет, поэтому существует широкий диапазон ставок процента. Например, в США в 1991 г. отдельные ее величины колебались от 4,99 (казначейские векселя со сроком реализации 90 дней) до 18,24 % (ставка процента, взимаемая за покупку кредитных карточек).

Сатьи по теме:

Пути совершенствования управления банковскими рисками с учетом мирового опыта
Международная практика представляет собой целую систему управления рисками (риск-менеджмент), предлагающую комплекс эффективных мероприятий по нейтрализации возможных рисков. Так как данные мероприятия способны кардинально повлиять на надежность и устойчивость банка, то, следовательно, в условиях н ...

Аукционные стратегии
Аукционные стратегии применяются при приобретении акций в момент их первичной продажи на чековых, денежных, залоговых аукционах, проводимых в процессе приватизации. Разновидности этих стратегий определяются условиями проведения аукционов. Особенно успешно рассматриваемые стратегии применялись на са ...

Условный анализ доходов и расходов коммерческого банка
Учитывая преимущества и недостатки рассмотренных методик проведем анализ доходов и расходов условного Банка, при этом будем опираться на расчет показателей, предложенных методикой Финансовой академии при Правительстве РФ, а также дополним анализ расчетом показателей, рекомендуемых другими авторами. ...