Проблемы ипотечного кредитования

Страница 3

3. Рынок ипотечного кредитования тесно связан с рынком недвижимости.

Поэтому при увеличении объемов ипотеки необходимо внимательно отслеживать ситуацию в инвестиционно-строительной деятельности, тенденции и формирующие их факторы в плане динамики объемов строительства объектов недвижимости, продаж и цен на рынке.

В 2007-2008 годах у девелоперов возникли проблемы с кредитованием строительства. Этот негативный фактор в сочетании с увеличившимися рисками не реализации построенного жилья, а также начатой радикальной реформой инвестиционно-строительной деятельности на основе Федерального Закона № 214-ФЗ и перехода на аукционную продажу земельных площадок под застройку, существенно снизили в 2008 году темпы ввода жилья (менее 3 процентов). Все это вызывает озабоченности профессиональных участников ипотечного рынка[39].

4. Развитое ипотечное кредитование обеспечивает доступность жилья только для тех семей, которые имеют накопления и стабильные доходы, достаточные для оплаты месячных платежей по ипотечным кредитам[40].

Лишь по мере роста доходов российских семей система ипотечного жилищного кредитования сможет занять то доминирующее положение, какое она занимает в большинстве экономически развитых стран.

Многие специалисты склонны видеть причины проблем не в самой ипотечной системе, а в общих экономических показателях.

Мировая практика свидетельствует, что ипотека перспективна там, где годовая инфляция не превышает 6% в национальной валюте. До тех пор, пока разница между доходами населения и стоимостью недвижимости будет столь велика, массовость не станет ее отличительной чертой. Иными словами, спрос есть, но нет материального обеспечения.

С целью дальнейшего совершенствования системы банковского ипотечного кредитования следует решить дополнительно следующие проблемы.

1. Затратность для банка некоторых операций по ипотечному кредитованию. По мнению автора, эффективность ипотечного кредитования может быть повышена за счет передачи на условиях аутсорсинга ряда затратных операций сторонним организациям.

В частности, первичный андеррайтинг заемщика можно поручить ипотечным брокерам. Получив результаты первичной оценки кредитоспособности заемщика со всеми прилагающимися к ипотечной сделке документами, банк только организует их проверку. В этом случае сокращаются сроки принятия решения о кредитовании, снижаются затраты банка, так как не нужно формировать и содержать крупную по численности службу по оценке кредитоспособности заемщика[41].

На аутсорсинговую основу можно перевести и взимание проблемных долгов, используя для этого услуги коллекторских агентств. Это особенно важно в условиях кризиса, когда наблюдается рост просроченной задолженности по ипотечным кредитам. Но и в других условиях банкам целесообразно привлекать к работе с проблемными кредитами коллекторские агентства по следующим причинам:

высокие процентные ставки по ипотечным кредитам не только снижают спрос на кредит, но в экстремальной ситуации вызывают рост невозврата ссуд.

Так случилось в США: поскольку сначала уплачивают проценты, а потом основной долг, то при возникшем ипотечном кризисе заемщики оказались не в состоянии возвратить именно основной долг; суммы и сроки ипотечного кредита велики, а, следовательно, велики и размеры ставших проблемными ссуд.

Для банков слишком затратно по времени и усилиям "бороться" с проблемными кредитами. К тому же, это отвлекает внимание от работы с обычными кредитами, повышая кредитный риск по ним; имеются сложности с реализацией недвижимого имущества с целью возвращения долга. Эта процедура длительная по времени. Такую работу может выполнять коллекторское агентство. Это менее затратно для банков, так как они платят коллекторскому агентству только в случае получения полезного результата.

2. Недостаточность информации о кредитной истории заемщиков - физических и юридических лиц. Не вся информация подобного рода поступает в региональные кредитные бюро. В Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) Банка России сейчас накоплены титульные части кредитных историй, в сущности, только по физическим лицам, и то не по всем заемщикам. Но у банков при развитии производственного и земельного ипотечного кредитования возникает потребность в информации о конкретной истории юридических лиц. Представляется целесообразным применять единый подход к формированию каталога кредитных историй по физическим и юридическим лицам. Этот процесс следует ускорить, особенно в условиях современного финансового кризиса, который требует тщательного отбора клиентов для кредитования с позиций их надежности.

Страницы: 1 2 3 4

Сатьи по теме:

Сущность центральных банков, их структура
Эмиссионными банками являются центральные банки, наделенные правом эмиссии денежных знаков в обращение. Главная задача банков, выполняющих функции центральных, торгующих денежным товаром только среди банков и не вступающих непосредственно в отношения с отдельными хозяйственными единицами, состоит в ...

Проблемы управления рисками в деятельности российских коммерческих банков в современных условиях
Проблемы управления рисками для российских коммерческих банков в условиях повышения качества и предложения банковских продуктов, вовлечения банков в международную банковскую систему имеют особое значение и актуальность. Высокие риски вызывают недоверие не только со стороны отечественных клиентов, н ...

Характеристика российского рынка ценных бумаг
Инвестиционные операции банков сводятся в основном к операциям с ценными бумагами. Под ценными бумагами понимаются специальным образом оформленные финансовые документы, предъявление которых необходимо для реализации выраженного в них права. Специфика и закономерности процессов первичного и вторично ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.banksprofile.ru