Проблемы ипотечного кредитования

Отечественная ипотека, в отличие от зарубежной, обоснованно расценивалась экспертами как надежный и эффективный финансовый инструмент. Выдаче ипотечных кредитов предшествовали тщательная проверка платежеспособности заемщика и предоставление солидного пакета документов.

Поэтому с полным правом можно сказать, что основой так называемого ипотечного кризиса в России являются не проблемы отечественных банков и законодательства, а исключительно негативное воздействие мирового экономического кризиса.

Сокращение объема ипотечного жилищного кредитования наметилось уже во второй половине 2009 года и дает о себе знать в 2010 году. Ситуация на ипотечном рынке обсуждалась в июле и в августе на заседаниях Совета и Президиума Совета по реализации национальных проектов и демографической политике. Было отмечено, что руководство страны рассматривает ипотечное кредитование как долгосрочную стратегическую задачу государственного значения.

По результатам обсуждения, в частности, дано поручение Правительству РФ, Банку России и АИЖК к концу года разработать долгосрочную стратегию развития ипотечного жилищного кредитования в России.

Основные параметры работы - повышение доступности ипотеки для граждан за счет развития ипотечного страхования, формирование специальных ипотечных программ строительства и приобретения жилья экономического класса, стимулирование приобретения гражданами жилья, возводимого в рамках проектов комплексного освоения территорий.

Для становления и развития системы долгосрочного ипотечного кредитования необходимо предусмотреть решение следующих основных проблем:

1. Одной из ключевых является проблема информационная. В России пока отсутствует база данных по ипотеке, которая содержала бы исчерпывающую статистическую информацию о темпах досрочного погашения ипотечных облигаций, количестве и размере выданных кредитов по регионам, ипотечных ставках. АИЖК предоставляет информацию на сайте www.rosipoteka.ru, однако она в основном касается деятельности АИЖК, а не ипотечного рынка в целом. Нет единой базы данных по ипотечному кредитованию. [33]

2. Недостаточное развитие инвестиционного бизнеса в банках в целом. Процедуры секьюритизации (особенно если она проводится на внешнем рынке) довольно сложна и до настоящего момента не так уж много российских банков могут похвастаться наличием инфраструктуры "полного цикла", позволяющей им не только выдавать кредиты населению, но и "упаковывать" сформированные пулы кредитов в ипотечные ценные бумаги.

3. Неразвитость вторичного рынка ипотеки и конкуренции. К сожалению, в российском обществе банки пока не привыкли к здоровой конкуренции в секторе ипотечного кредитования. Необходимо также развитие кредитования под залог имеющейся недвижимости, новостроек, отработка механизма улучшения жилищных условий с помощью кредитов, и т.д.

4. Неразвитость земельной ипотеки обусловлена отсутствием как такового рынка земельных участков, отсутствие единых кадастров землевладельцев, и, как результат, невозможность развития системы кредитования под залог земли.

5. Отсутствует государственный переселенческий фонд, который позволил бы решать вопросы неплатежей по залогу вторичного жилья. Под переселенческим фондом подразумевается государственный банк бюджетного жилья для выселения неплательщиков по ипотечным кредитам из заложенных квартир. Отсутствие переселенческого фонда существенно затрудняет залог вторичного жилья для приобретения нового.

6. Практически отсутствует эффективный механизм краткосрочного рефинансирования для банков по адекватным рыночным ставкам (МБК под залог ипотечных закладных) [34].

Наиболее эффективным, как с точки зрения государственных и муниципальных финансов, так и системы ипотечного кредитования, способом повышения доступности ипотечных кредитов является продажа жилья в кредит по регулируемым (более низким) ценам. При этом снижение продажных цен достигается за счет безвозмездного инвестирования бюджетных средств на цели приобретения земельных площадок под застройку и создания соответствующей инженерной, транспортной и социальной инфраструктуры. Такие кредиты могут без потери качества включаться в соответствующие пулы кредитов с последующей секьюритизацией.

Сатьи по теме:

Нормативно-правовое регулирование кредитования
Организация кредитного процесса в банке регулируется следующими нормативными актами: 1. Гражданским кодексом РФ – в нем заложены стандарты кредитного договора, которые предусматривают обязательность оформления его в письменной форме. В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк и ...

Кредит как самостоятельная экономическая категория
На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное позаимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита ...

Свопы
Своп скорее представляет собой обменную операцию, а не финансовый инструмент. При проведении данной операции обмен происходит такими активами, как кредитные обязательства, условия процентных платежей и т.д. Товарный своп – соглашение между двумя сторонами, когда одна из сторон соглашается купить ил ...