3. Затруднения с оценкой предмета залога недвижимости. Реальная оценка залога важна для банков как для правильного определения размера кредита, так и для выявления объема обеспечения, создания резерва на возможные потери по ипотечным ссудам.
Российские стандарты оценки определяют, что оценщик при проведении оценки обязан использовать (или обосновать отказ от использования) затратный, сравнительный и доходный подходы к оценке (на выбор) [42].
С целью повышения достоверности информации, используемой банком при андеррайтинге заемщика, автором видится необходимым обязательное применение сразу всех или хотя бы не менее двух методов оценки залога, переходящего в ипотеку, и отражения этого в отчете независимого оценщика.
Одновременное применение нескольких подходов при оценке залога, во-первых, позволит более точно определить реальную рыночную стоимость объекта, во-вторых, повысит самостоятельность банка в принятии решения о кредитовании на основе выбранной им оценки.
4. Неразвитость земельного ипотечного кредита, несинхронностью его развития с жилищной ипотекой. Для решения этой проблемы нужно:
создать законодательную базу по земельной ипотеке;
адаптировать позитивный опыт по жилищной ипотеке к земельной ипотеке, а именно сформировать Федеральное земельное ипотечное агентство, подобно Агентству по ипотечному жилищному кредитованию, которое в разумных пределах будет рефинансировать банки на основе выпуска ипотечных ценных бумаг, обеспеченных закладными листами на землю;
на крупные страховые компании возложить функции страхования сельхозпроизводителей - заемщиков земельных ипотечных кредитов;
использовать институт ипотечных брокеров, которые специализировались бы на поиске подходящих для клиента земельных ипотечных программ;
организовать рынок ипотечных закладных на землю и встроить его в более сложный рынок ценных бумаг;
усовершенствовать оценку земли.
Региональные различия динамики банковских рынков не так заметны и связаны скорее со спецификой самих товарных рынков. Регионы-лидеры так и остались лидерами. Каких-то принципиальных различий в политике и действиях банков, имеющих централизованное управление из головного офиса в Москве, не наблюдается.
Активность же региональных банков за последние 9 месяцев 2010года значительно упала из-за более жесткой ситуации с ликвидностью, нехваткой депозитной базы и невозможностью удержать кредитные ставки в границах среднего ценового коридора.
Сатьи по теме:
Государственный кредит
Государственный кредит как правовая категория - это «самостоятельный институт финансового права, совокупность финансово - правовых норм, регулирующих общественные отношения, складывающиеся в процессе привлечения государством временно свободных денежных средств юридических и физических лиц на услови ...
Депозитная политика
коммерческого банка
Депозитная политика банка (в узком смысле, неотъемлемая часть кредитной политики банка в целом) представляет собой банковскую политику по привлечению средств в депозиты и эффективному управлению ими. Депозитная политика коммерческого банка – это стратегия и тактика банка по привлечению средств вкла ...
Анализ рынка ипотечного кредитования в России
Объемы выдачи ипотечных кредитов в 2004 году, по сравнению с 2003 годом, возросли вдвое - $500млн. против $260млн. Основной вклад внес Сбербанк благодаря значительной ресурсной базе и разветвленной филиальной сети, доля которого по-прежнему составляет около 50% рынка. В настоящий момент 60 проценто ...