Этапы анализа кредитоспособности заемщиков

Банковское дело » Оценка кредитоспособности заемщиков » Этапы анализа кредитоспособности заемщиков

Страница 2

На основе информации ретроспективного анализа кредитоспособности заемщика возможно формирование его кредитной истории, которая может быть использована в целях предварительного анализа кредитоспособности в случае последующего обращения заемщика за новым кредитом. Таким образом, все три стадии анализа кредитоспособности заемщика взаимосвязаны и образуют замкнутый цикл, в котором выходная информация на одной стадии анализа является входной на следующей стадии. [9,145]

После изучения кредитным подразделением всех представленных заемщиком (поручителем, гарантом, залогодателем) документов, установления юридическим подразделением правовой силы этих документов, их проверки службой безопасности на предмет наличия негативной информации о деловой репутации организации и руководства заемщика (поручителя, гаранта, залогодателя) составляется мотивированное заключение, содержащее анализ возможности и условий предоставления кредита, которое передается на рассмотрение Кредитному комитету банка. Решение о предоставлении или отказе в предоставлении кредита принимает Кредитный комитет.

При принятии решения об отказе в выдаче кредита или в случае положительного решения работник кредитного подразделения направляет в адрес клиента письменное уведомление за подписью руководителя кредитующего подразделения. При положительном решении помимо этого вся исходная информация о заемщике вносится в базу данных кредитора, определяется точный срок привлечения заемщиком кредитных ресурсов в рамках заключаемого кредитного договора и начинается оформление всей кредитной документации. На основании письменного запроса кредитующего подразделения подразделение, ведущее учет кредитных операций, резервирует номер ссудного счета. Одновременно с оформлением кредитного договора работник кредитующего подразделения оформляет с заемщиком дополнительное соглашение к договору банковского счета о праве банка на безакцептное списание средств, а также договор поручительства, залога и другие необходимые договоры [10,64]

При оформлении договора залога в нем указываются: предмет залога; его оценочная стоимость с учетом поправочных коэффициентов; предмет, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору; у какой из сторон находится предмет залога; местонахождение предмета залога. Далее кредитный договор, завизированный кредитным работником, согласованный с юридическим подразделением и руководителем кредитующего подразделения, направляется на подпись заемщику, а затем визируется юридическим подразделением и руководителем кредитующего подразделения и передается на подпись руководителю банка. После подписания договора всеми сторонами один экземпляр передается заемщику, а работник кредитующего подразделения регистрирует его в журнале регистрации кредитных договоров.

После оформления договоров (кредитного, залога, поручительства и пр.) работник кредитующего подразделения: начинает формировать кредитное дело, куда подшивается полный пакет документов, послуживших основанием для выдачи кредита; передает в подразделение, сопровождающее кредитные операции, оригиналы кредитной документации (для учета, регистрации, хранения, передачи другим подразделениям), карточки с образцами подписей заемщика, копии дополнительных соглашений к договорам банковского счета о праве на безакцептное списание средств со счетов заемщика (поручителя) в случае возникновения просроченной задолженности, копию страхового полиса и другие документы. Подразделение, ведущее учет кредитных операций, открывает заемщику ссудный счет и другие необходимые счета на основании распоряжения и кредитной документации, переданных подразделением, сопровождающим кредитные операции.

Получив от кредитующего подразделения распоряжение о предоставлении кредита и платежные документы заемщика, подразделение, сопровождающее кредитные операции, осуществляет контроль соответствия поступивших распоряжений условиям кредитного договора, проверку подписей на платежных документах, дает распоряжение подразделению, учитывающему кредитные операции, отразить в балансе ссудную задолженность по кредиту. В течение срока действия кредитного договора работник кредитующего подразделения: контролирует исполнение заемщиком условий договора, целевое использование кредита, финансовое состояние заемщика (запрашивает бухгалтерскую отчетность и другие необходимые документы); проводит оценку кредитных рисков; выявляет признаки проблемной задолженности и принимает меры к погашению просроченной задолженности; осуществляет мониторинг текущего состояния заемщика, поручителя, гаранта, залогодателя; вносит на рассмотрение Кредитного комитета предложения по изменению условий кредитного договора с последующим оформлением дополнительных соглашений; совершает другие необходимые действия. После окончательного погашения заемщиком всех обязательств кредитное дело закрывается и через определенное время передается в архив.

Одним из определяющих условий качественной организации работы по анализу кредитоспособности потенциального заемщика является закрепление в нормативных документах банка всего комплекса выполняемых работ. Данный подход позволяет работникам банка, относящимся к разным структурным подразделениям или к одному подразделению, четко выполнять все требующиеся процедуры и обязанности в соответствии с необходимой последовательностью действий. Грамотно составленные внутренние документы дают возможность с наименьшими издержками и более эффективно применять механизм кредитования, а также минимизировать кредитный риск [11,34]

Страницы: 1 2 

Сатьи по теме:

Права и обязанности сторон договора страхования
В случае совершения автотранспортного происшествия страхователь или пользователь автотранспортного средства обязан: а) принять все возможные меры для уменьшения причиненного ущерба; b) незамедлительно после совершения автотранспортного происшествия известить об этом органы полиции или другие правоо ...

Методы анализа и оценки кредитного риска банка
Величина кредитного риска банка зависит от многочисленных факторов как микро-, так и макроэкономических [16, с. 223]. Макроэкономические факторы – это факторы внешней среды, которыми банк управлять не может, следовательно, более актуальным является рассмотрение микроэкономических факторов. Микроэко ...

Функции и особенности страхования
Как и любая экономическая категория, страхование выражает свою сущность через функции. Страхование выполняет четыре функции: рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную.[4] 1. Содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении риска. В рамках действий этой функции происход ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.banksprofile.ru