Нетто-ставки для клиентов из числа городского и сельского населения, а также в зависимости от пола страхователя различны.
Для удобства и стандартизации расчетов нетто-ставок в личном страховании используются коммутационные числа: Dx, Nx, Сх, Мх, Rx. В общем виде их расчет может быть осуществлен по известным формулам:
коммутационное число:
;
коммутационное число:
;
коммутационное число:
;
коммутационное число:
;
Знак п означает предельный возраст в таблице смертности. Коммутационные числа для нормы доходности 5% и возраста 10 лет будут иметь следующие значения:
Таблица 1.3
Формулы расчета коммутационных чисел |
Расчет |
Результат |
|
Рассчитаем единовременную нетто-ставку на дожитие, используя коммутационные числа. На 1 руб. страховой суммы единовременная нетто-ставка в коммутационных числах может быть рассчитана по следующей формуле:
n, (1.1)
где =
,
=
При помощи таблиц коммутационных чисел рассчитаем единовременную нетто-ставку приведенных групп при 5%-ной норме доходности:
Таблица 1.4
Группы населения |
D55 |
D50 |
5 |
Все население |
565 |
7592 |
0,74539 |
Мужчины |
515 |
7111 |
0,72550 |
Женщины |
617 |
8096 |
0,76297 |
Расчет проведем по формуле (1.1):
550 =
= 0,74539 и т.д.
Это значит, что при 5%-ной норме доходности в страховании жизни единовременным платежом на сумму, скажем, 1000 руб. нетто-ставка должна составить
550= 1000
0,74539=745,4 руб.
В страховании жизни взимание взноса осуществляется как единовременным платежом, так и в рассрочку, т.е. равными платежами, как правило, через равные промежутки времени.
Рассчитаем периодические нетто-ставки. В практике страхования такой расчет производится с помощью коэффициентов рассрочки.
Пример.
Пусть все 50-летние люди из таблицы смертности заключили договор о том, что в течение 5 лет в начале каждого года будут вносить страховой компании по 1 руб.
Так как в течение 5 лет часть застрахованных умирает, то страховая компания получит платеж 1 руб. в начале 1-го года от 87064 человек; в начале 2-го — от 86329 человек; в начале 3-го — от 85543 человек; в начале 4-го — от 84701 человека; в начале 5-го года — от 83 797 человек.
Поскольку собранные средства должны поступить в инвестиционный оборот и принести доход, найдем современную стоимость всех уплат:
Сатьи по теме:
Страховые резервы как оценка обязательств страховщика
Главным признаком финансовой устойчивости страховой организации является ее платежеспособность. Поскольку страховые премии уплачиваются в предварительном порядке и страховщик должен иметь определенные денежные средства для того, что бы быть в состоянии в будущем выполнить свои обязательства ему нео ...
Метод анализа платёжных потоков
Управление ликвидностью кредитной организации не может быть обеспечено только на основе балансовых соотношений, то есть с использованием коэффициентного метода. Недостатком данного метода является невозможность выявить период и абсолютную сумму нехватки (излишка) ликвидных средств в настоящем и буд ...
Аудит валютных операций
Если раньше банков с валютной лицензией было немного, то теперь каждый банк либо ее уже получил, либо рассматривает это как ближайшую перспективу. Кроме того, теперь лицензии банков делятся не по признакам - рублевые или валютные, а как дающие право на работу со средствами физических лиц или нет. Т ...