Закон «Об организации страхового дела» устанавливает, что страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.
Обязательное страхование - страхование, осуществляемое в силу требований закона. Особой разновидностью обязательного страхования выступает обязательное государственное страхование.
Обязательное страхование означает, что страхование должно осуществляться в силу веления государства, независимо от того, хочет или не хочет этого сам страхователь.
Поскольку обязательность страхования устанавливается государством, то такое страхование всегда носит социальный оттенок и выражает заботу государства по поводу либо определённого слоя граждан (например, страхование пассажиров воздушного и железного транспорта, где риск причинения вреда наиболее велик), либо по поводу определённого имущества (например, страхование жилых строений, принадлежащих гражданам, страхование посевов сельскохозяйственных культур и т.п.).[6] Иными словами, обязательное страхование означает установление страховой защиты объектов, имеющих значение для всего общества.
Для обязательного страхования характерно также и то, что по большинству его видов страхование осуществляется в пользу третьих лиц. Причём эти третьи лица при данном страховании фактически защищаются от действий самого страхователя. Это хорошо видно на примере одного из самых, пожалуй, распространённых видов обязательного страхования- страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страхователем здесь выступает владелец автотранспортного средства, представляющего собой источник повышенной опасности. Выгодоприобритателем является потерпевшей в результате автотранспортного происшествия, случившегося в результате действий владельца транспортного средства, то есть самого страхователя. В итоге вся конструкция направлена на оказание помощи лицу, пострадавшему от действий страхователя. Поэтому-то такое страхование, в принципе, не особенно привлекательно для самих страхователей, что и заставляет делать его обязательным, то есть для страхователя принудительным.
Гражданский кодекс Российской Федерации (далее ГК РФ) устанавливает следующие виды страхования, которые могут выступать в качестве обязательного.
1.Страхование жизни, здоровья или имущества определённых в законе лиц на случай причинения вреде их жизни, здоровью или имуществу.
Обращает на себя внимание, что применительно к перечисленным объектам обязательное страхование может вводиться в отношении третьих лиц, а не самого страхователя.
Подчёркивая это обстоятельство, ГК устанавливает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Такое положение вытекает из конституционного принципа приоритета личности и её свободы по отношению к самому себе. Однако сказанное вовсе не означает, что не может быть обязательного личного страхования. Такой вид страхования возможен, однако в качестве страхователя должен выступать не сам застрахованный, а иное лицо (например, наниматель, который осуществляет обязательное страхование жизни и здоровья своих работников). Существует обязательное страхование пассажиров перевозчиком, что также относится к личному страхованию.
2. Страхование риска гражданской ответственности страхователя, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Примером может служить обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств за вред, причинённый жизни, здоровью или имуществу лица, пострадавшего в результате использования транспортного средства.
3. Страхование имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью и принадлежащего юридическим лицам на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.
В целом же обязательное государственное страхование характеризуется следующими признаками:
- Интерес в страховании определяется заинтересованностью государства в нормальном кадровом обеспечении своего аппарата, что достигается путём предоставления определённых материальных гарантий своим служащим в виде их страхования;
- Страхование осуществляется за счёт государственного денежного фонда;
- В качестве страхователя выступает либо государство в целом, либо оно обязывает выступить в данном качестве определённые государственные организации;
- Страхование осуществляется в целях защиты третьих лиц (а именно, государственных служащих определённых категорий), т.е. для данного страхования характерно отделение фигуры страхователя от застрахованного лица, одновременно являющегося выгодоприобретателем. В силу этого объектом страхования является определённый законом имущественный интерес застрахованного лица. Предметом страхования могут выступать жизнь, здоровье и имущество застрахованного;
Сатьи по теме:
Контрольная функция
Контрольная функция органически вплетается в контрольную, функцию финансов. Однако она имеет свои специфические особенности, порожденные особенностями этой категории: 1) тесно связана с деятельностью государства и состоянием централизованного фонда денежных средств; 2) охватывает движение стоимости ...
Рекомендуемая методика обоснования
цен на предоставление новых кредитных продуктов
Согласно одной из моделей управления подразделениями через систему центров ответственности, банк структурирован на три центра ответственности: головной банк, подразделения, казначейство. Структурные подразделения обладают активами и пассивами, приписанными им в соответствии с функциональным типом ц ...
Основные направления совершенствования российской банковской системы
Как уже отмечалось, сегодня в экономической жизни России происходят непростые явления, обусловленные мировым финансовым кризисом. Глобальная финансовая система претерпевает принципиальные изменения. В условиях таких изменений и качественно новых рисков простых рецептов и решений уже не существует. ...