Формы страхования

- Страховой случай увязывается с выполнением служебных обязанностей государственными служащими.

Второй формой страхования выступает добровольное страхование. Гражданский кодекс понятия добровольного страхования вообще не даёт, а Закон «Об организации страхового дела» по данному поводу устанавливает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления.

В литературе добровольное страхование нередко определяют как страхование, осуществляемое на основании договора между страхователем и страховщиком, что отличает это страхование от обязательного страхования, которое осуществляется в силу закона.

Данные определения не выделяют характерных признаков этого страхования, так как и обязательное страхование в большинстве случаев также осуществляется на основе договора. К тому же добровольное страхование может быть бездоговорным. Таким может быть страхование, осуществляемое в рамках общества взаимного страхования.

Характерным признаком добровольного страхования, определяющим его суть, выступает не то, что оно договорное, а то, что оно осуществляется по желанию сторон.

Поэтому это добровольное страхование можно определить как страхование, осуществляемое в силу свободного волеизъявления сторон.

Добровольное страхование характеризуется следующими признаками, что одновременно отличает его от обязательного страхования:

1. Добровольное страхование осуществляется в силу добровольного волеизъявления сторон, обязательное страхование же в силу требования закона. Следовательно, добровольное страхование инициируется сторонами страхового отношения, а обязательное страхование - государством.

Однако само заключение договора страхования как при обязательном, так и при добровольном - это всегда двусторонний акт страховщика и страхователя, совершаемый в силу добровольного волеизъявления страхователя. Страхователь свободен в выборе страховщика при осуществлении обязательного страхования. Лишь при некоторых видах обязательного государственного страхования страхователь «прикреплён» к определённому страховщику.[7] Что же касается страховщика, то при обязательном страховании он, как правило, не вправе отказать страхователю в осуществлении страхования на условиях, предусмотренных законодательным актом, установившим данное страхование в качестве обязательного.

2. При добровольном страховании интерес к страхованию порождается собственной потребностью страхователя. Иначе говоря, что и от чего страховать, зависит от желания страхователя. Другое дело, что не всякий объект (и не по всему риску) может быть застрахован- для этого надо найти страховщика, который согласился бы это сделать.

При обязательном страховании интерес страхователя к страхованию обусловлен требованием закона, а объекты страхования и риски, от которых они застрахованы, определяются законом. При этом субъективное желание страхователя может расходиться с предписанием закона. Поэтому страхование осуществляется в силу принуждения со стороны государства, которое должно обеспечить наличие страховщика, который осуществлял бы это страхование.

Отсюда обязательное страхование охватывает всех потенциальных страхователей, а при личном страховании оно охватывает лишь тех лиц, которые пожелают этого.

3. Условия добровольного страхования определяются в основном соглашением сторон. При обязательном страховании эти условия в значительной своей части определяются законом, договор в части определения условий страхования играет вспомогательную роль. Иначе говоря, при добровольном страховании применяется в основном диспозитивный метод правового регулирования, при обязательном- в основном императивный метод.

Сатьи по теме:

Правовые аспекты использования аккредитива
Статья 867 ГК РФ толкует термин «аккредитив» двояко: с одной стороны, это платёжное обязательство банка (гарантия), а с другой – расчётная операция, производимая банком по указанию и за счёт клиента. Нетрудно заметить, что по сути это две стороны одного процесса и расчётная операция (второе значени ...

Анализ банковского сектора России в 2008-2009 г
В 2008 г. темпы роста активов и капитала замедлились, что особенно было заметно в I–III кварталах. Однако меры монетарных властей по финансовой поддержке банковского сектора позволили значительно увеличить капитал и его достаточность, а также активы в IV квартале. Это, несомненно, оказало положител ...

Основные направления обеспечения безопасности банковской системы на микроуровне
По самостоятельной инициативе Ассоциации российских коммерческих банков группой специалистов С.М.Вишняков, А.П.Гуляев - доктор юридических наук, В.Е.Сидоров - кандидат юридических наук Р.А.Журавлев - кандидат юридических наук, А.С.Крылов - кандидат юридических наук, Ю.Н.Мельников - доктор техническ ...