Формы страхования

- Страховой случай увязывается с выполнением служебных обязанностей государственными служащими.

Второй формой страхования выступает добровольное страхование. Гражданский кодекс понятия добровольного страхования вообще не даёт, а Закон «Об организации страхового дела» по данному поводу устанавливает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления.

В литературе добровольное страхование нередко определяют как страхование, осуществляемое на основании договора между страхователем и страховщиком, что отличает это страхование от обязательного страхования, которое осуществляется в силу закона.

Данные определения не выделяют характерных признаков этого страхования, так как и обязательное страхование в большинстве случаев также осуществляется на основе договора. К тому же добровольное страхование может быть бездоговорным. Таким может быть страхование, осуществляемое в рамках общества взаимного страхования.

Характерным признаком добровольного страхования, определяющим его суть, выступает не то, что оно договорное, а то, что оно осуществляется по желанию сторон.

Поэтому это добровольное страхование можно определить как страхование, осуществляемое в силу свободного волеизъявления сторон.

Добровольное страхование характеризуется следующими признаками, что одновременно отличает его от обязательного страхования:

1. Добровольное страхование осуществляется в силу добровольного волеизъявления сторон, обязательное страхование же в силу требования закона. Следовательно, добровольное страхование инициируется сторонами страхового отношения, а обязательное страхование - государством.

Однако само заключение договора страхования как при обязательном, так и при добровольном - это всегда двусторонний акт страховщика и страхователя, совершаемый в силу добровольного волеизъявления страхователя. Страхователь свободен в выборе страховщика при осуществлении обязательного страхования. Лишь при некоторых видах обязательного государственного страхования страхователь «прикреплён» к определённому страховщику.[7] Что же касается страховщика, то при обязательном страховании он, как правило, не вправе отказать страхователю в осуществлении страхования на условиях, предусмотренных законодательным актом, установившим данное страхование в качестве обязательного.

2. При добровольном страховании интерес к страхованию порождается собственной потребностью страхователя. Иначе говоря, что и от чего страховать, зависит от желания страхователя. Другое дело, что не всякий объект (и не по всему риску) может быть застрахован- для этого надо найти страховщика, который согласился бы это сделать.

При обязательном страховании интерес страхователя к страхованию обусловлен требованием закона, а объекты страхования и риски, от которых они застрахованы, определяются законом. При этом субъективное желание страхователя может расходиться с предписанием закона. Поэтому страхование осуществляется в силу принуждения со стороны государства, которое должно обеспечить наличие страховщика, который осуществлял бы это страхование.

Отсюда обязательное страхование охватывает всех потенциальных страхователей, а при личном страховании оно охватывает лишь тех лиц, которые пожелают этого.

3. Условия добровольного страхования определяются в основном соглашением сторон. При обязательном страховании эти условия в значительной своей части определяются законом, договор в части определения условий страхования играет вспомогательную роль. Иначе говоря, при добровольном страховании применяется в основном диспозитивный метод правового регулирования, при обязательном- в основном императивный метод.

Сатьи по теме:

Проблемы развития банковской системы РФ на современном этапе развития
Важную роль в формировании современного конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики, была призвана сыграть “Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года”. Главным результатом ее реализации должно было ...

История вексельного обращения
Вексель, как инструмент кредитно-расчетных отношений явился результатом многовекового развития товарно-денежного хозяйства. Возникновение векселя относится к античности. В Древней Греции его появление было связано с необходимостью перевода денег из одной местности в другую, а также при обмене монет ...

Анализ отношения в рыночной экономике
Кредитные союзы наиболее развиты в США, Англии, Канаде и предназначены в основном для обслуживания физических лиц, объединенных по профессиональному и религиозному признакам. Они организованы, как правило, на кооперативных началах. Пассивные операции их формируются за счет паевых взносов в форме по ...