Анализ современного состояния российского рынка ипотечного кредитования

Условия программы ЗАО КБ «ДельтаКредит» по выкупу ипотечных кредитов в настоящее время можно назвать одними из наиболее привлекательных на российском рынке. Среди очевидных преимуществ: отсутствие обязательства обратного выкупа и предоставления поручительства. Для банков-партнеров не устанавливается обязательный график поставки и ограничение по размеру пула продаваемых ипотечных кредитов. Банки-партнеры имеют возможность продолжать обслуживать выданные ипотечные кредиты и после их выкупа. Процедура обслуживания кредитов предусматривает разделение функций платежного агента и ипотечного контролера, что предоставляет обслуживающему банку возможность выбора. Важно отметить, что в основе данной программы - гибкий подход к определению ставки рефинансирования. Для участников программы открывается возможность дополнительно выдавать долгосрочные ипотечные кредиты на период до 30 лет, используя краткосрочные ресурсы, и продавать выданные кредиты (уступать права требования), продолжая их обслуживание.

В настоящее время разработанная ЗАО КБ «ДельтаКредит» программа рефинансирования выходит за рамки Московской ипотечной программы и предлагает сотрудничество партнерам в регионах, что делает ее доступной и для региональных банков. По нашему мнению, программа банка, основанная на взаимовыгодном партнерстве, окажет существенное влияние на увеличение клиентской базы банков-контрагентов, позволит сделать ипотечные кредиты более привлекательными для заемщиков, а также будет способствовать расширению возможностей банков-партнеров в области развития ипотечного кредитования.

По оценкам специалистов, потенциальный объем вторичного рынка ипотечных кредитов достаточно велик, и говорить о наличии серьезной конкуренции в этом сегменте пока преждевременно. На сегодняшний день в ипотечном портфеле банка «ДельтаКредит» обязательства не только московского региона, но и тамбовских, алтайских, воронежских, красноярских заемщиков. На стадии согласования сделки по выкупу обязательств заемщиков ряда других регионов, в том числе и тех, где ведется жилищное строительство по программе межрегионального сотрудничества Правительства Москвы.

Предлагаемую банком форму финансового сотрудничества с регионами не следует рассматривать как некую новую разновидность «московской» экспансии в регионы. Намерения банка обусловлены требованиями текущей рыночной ситуации, необходимостью усиления и расширения межрегионального обмена финансовыми активами. Направляя финансовые ресурсы в регионы, банк получает взамен качественные активы, служащие, в свою очередь, ипотечным покрытием для привлекаемых на московском финансовом рынке средств путем выпуска ипотечных ценных бумаг. Полученные таким образом средства стимулируют дальнейшее развитие региональных ипотечных рынков. Очевидно, что необходимость в осуществлении подобного взаимовыгодного обмена назрела и требует широкого взаимодействия кредитных организаций.

С тех пор как в России появилась ипотека, ставки по кредитам плавно снижались. В 2008 году впервые они пошли вверх. По оценкам экспертов, стоимость ипотечных кредитов уже выросла на 3-7% [45]. Ведь с осени 2007 года из-за мирового финансового кризиса многие российские банки практически не могут занимать деньги на Западе. А теперь с 1 февраля и АИЖК ужесточило требования к выделению средств на покупку недвижимости на 1% дороже и условия выкупа ипотечных кредитов. А поскольку АИЖК - крупнейшая рефинансирующая организация, то получить ипотечный кредит на большую сумму с малым первоначальным взносом стало сложнее.

Эксперты говорят, что ужесточение стандартов в первую очередь почувствуют жители Северо-Западного и Центрального регионов. Ведь именно здесь цены на недвижимость, а следовательно, и суммы кредитов выше, чем в среднем по стране. Банки, которые рефинансируют ипотечные кредиты в АИЖК, будут вынуждены ужесточить свои ипотечные программы [45].

Остальным банкам, которые развивают ипотечные программы за счет собственных или взятых за рубежом капиталов, тоже приходится нелегко. За последние время многие банки действительно пересматривали условия предоставления ипотечных кредитов. В первую очередь это коснулось высокорискованных ипотечных кредитов с минимальным или нулевым первоначальным взносом. Ряд банков повысили ставки по таким программам, некоторые и вовсе приостанавливали программы кредитования с нулевым первоначальным взносом. Были также пересмотрены и требования к заемщикам, а также незначительно повышены процентные ставки по ипотечным кредитам - в целом по рынку повышение составило в среднем от 2% до 5%.

Можно сказать, что российские банки в целом пересмотрели существующие требования к заемщикам, и сегодня при оценке заемщика банки руководствуются в большей степени, чем прежде, двумя главными критериями - наличием у потенциального заемщика средств для предоставления высокого первоначального взноса (от 20%) и официально подтвержденным стабильным доходом.

Сатьи по теме:

Основание и развитие компании
Хайрам Сибли приехал в Рочестер, Нью-Йорк, чтобы заниматься банковской деятельностью и недвижимостью. Позже он был избран шерифом графства Монро, Нью-Йорк. В Рочестере он был представлен судье Сэмюэлю Селдену, который владел правами на патенты на телеграф Рояла Хауса. В 1849 году Селден и Сибли соз ...

Перспективы развития кредитного рынка
Прошло уже несколько лет со времени завершения мирового финансово-экономического кризиса 2008–2010 гг. Последствия его еще тревожат многих россиян, заставляя быть начеку и опасаться усугубления ситуации в ближайшем будущем. Возможна ли новая волна кризисных явлений в 2013–2014 годах – сейчас сказат ...

Порядок проведения депозитных операций с физическими лицами в белорусских рублях
Порядок осуществления вкладных операций, установления процентных ставок и методика начисления процентов по вкладам регламентируется разработанными банками нормативными документами. В основном при разработке методики начисления процентов по вкладам банками используются общие принципы. Проценты начис ...