Анализ современного состояния российского рынка ипотечного кредитования

Банковское дело » Совершенствование программы ипотечного жилищного кредитования » Анализ современного состояния российского рынка ипотечного кредитования

Страница 1

ипотечный кредитование банк

Особенность сложившегося в России подхода к проблеме формирования ипотечного кредитования заключается в попытках применения моделей, работающих исключительно в условиях стабильной экономики, надежного кредитно-финансового рынка, экономически активного населения, а так же сильной поддержки государства, прежде всего как гаранта долговременной устойчивости отношений присущих ипотеке.

Одной из важнейших проблем при организации ипотечного кредитования является мобилизация необходимых для этого ресурсов.

Советская система жилищного финансирования характеризовалась централизованным распределением бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатным распределением гражданам, официально признанным в установленном порядке нуждающимся в улучшении жилищных условий [23].

Государственный бюджет всегда являлся основным источником финансирования жилищного строительства, дополняемым лишь незначительными вложениями со стороны предприятий.

В дореволюционной России система ипотечного кредитования успешно функционировала и была доступна многим слоям населения. К 1913г. страна имела развитый ипотечный рынок с такими крупными финансовыми учреждениями, как Санкт-Петербургское и Московское городские кредитные общества, выдавшие за 50 лет своей деятельности кредиты почти на один миллиард рублей [14].

Городские кредитные общества выдавали кредиты из собственных средств, привлекая инвесторов путем выпуска облигаций, обеспеченных крупным пакетом закладных. Эти ипотечные облигации имели высокую степень надежности и пользовались большим спросом у среднего класса, как способ вложения свободных средств [19].

В настоящее время разработаны различные модели ипотечного кредитования, опирающиеся на рыночные механизмы финансирования. Однако попытки навязать классический механизм американской модели ипотечного кредитования не увенчались в России успехом ввиду слабой заинтересованности местных властей в становлении системы ипотечного кредитования, отсутствия дешевых и длинных ипотечных кредитов, отсутствия вторичного рынка закладных и ипотечных кредитов.

В соответствии с Конституцией Российской Федерации граждане имеют право на жилище. Указанным в жилищном законодательстве гражданам, нуждающимся в жилище, оно предоставляется бесплатно или за доступную плату из государственных, муниципальных и других жилищных фондов в соответствии с установленным законом нормами [3, ст.40].

Основным принципом реализации этого права является создание условий для построения следующих рыночных отношений:

• постепенный переход от бесплатного предоставления жилья всем гражданам к его предоставлению ограниченным категориям граждан;

• предоставление за доступную плату гражданам жилья посредством его строительства или приобретения и использования ими при этом собственных и заемных средств.

Как отмечает В.В. Смирнов, заведующий кафедрой инвестиционного менеджмента Института повышения квалификации и переподготовки кадров строительного комплекса (ИПК СК): «планово-распределительная система удовлетворения жилищных потребностей граждан путем предоставления жилья на условиях социального найма сохраняется для ограниченных категорий граждан исходя из материального критерия, как это определено в п.З ст.40 Конституции РФ.

Иными словами, за государством остается функция предоставления жилья на условиях социального найма только тем гражданам, которые по уровню дохода не в состоянии приобрести жилье в собственность даже с помощью собственных средств, безвозмездной субсидии и долгосрочного кредита»[2].

Обеспечить конституционное право на жилье в современных условиях без ипотечного кредитования невозможно.

Сегодня, разрабатывая законодательно-нормативную базу, нельзя не учитывать и такой не менее важный момент: до сих пор ипотека развивается в условиях фактически монополизированного строительного рынка. Многие указывают на опасность того, что из-за отсутствия конкуренции и непрозрачности затрат в строительстве ипотека может стать инструментом поддержания предельно высоких цен на жилье. Все понимают, что повышение платежеспособного спроса в условиях отсутствия адекватного предложения приведет только к росту цен и не решит проблему. Этот фактор необходимо учитывать при разработке пакета законопроектов по формированию рынка доступного жилья, которые должны быть направлены на создание условий для увеличения объема жилищного строительства.

Ипотечное кредитование является одним из наиболее перспективных направлении деятельности отечественных банков. Наши банки стали заниматься ипотекой на свой страх и риск еще в середине 1990-х годов. Сейчас с ипотекой активно работают более 70 банков, из них более 30 - в регионах. И, тем не менее, по ипотечным схемам пока приобретается лишь 5% жилья. В развитых странах на этот вид кредитования приходится 1/3 совокупных активов кредитных организаций, в России аналогичный показатель составляет лишь около 3%. Что касается объемов, то, например, в США ипотечный рынок оценивается триллионами долларов США, а у нас (в пересчете на доллары США) - в лучшем случае миллиардами [14].

Страницы: 1 2 3 4 5

Сатьи по теме:

Проблемы и перспективы развития российского рынка ценных бумаг
Формирование фондового рынка в России повлекло за собой возникновение, связанных с этим процессом, многочисленных проблем, преодоление которых необходимо для дальнейшего успешного развития и функционирования рынка ценных бумаг. Можно выделить следующие ключевые проблемы развития российского фондово ...

Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты
Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выпл ...

Функции коммерческих банков
Коммерческие банки являются составной системой экономики любой страны, помимо этого они способствуют развитию хозяйства благодаря функциям, которые они выполняют. Банковская система в России прошла несколько этапов своего развития, вследствие чего возникали и расширялись ее функции. Функции коммерч ...

Навигация

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.banksprofile.ru