Условия и методы кредитования, этапы кредитного процесса

Под условиями кредитования понимаются требования, которые предъявляются к определенным (базовым) элементам кредитования: субъектам, объектам и обеспечению кредита. Это означает, что банк не может кредитовать любого клиента и что объектом кредитования может быть только та потребность заемщика, которая связана с его временными платежными затруднениями.

Условиями кредитования должно быть и соблюдение интереса другой стороны - банка - кредитора. При этом его интересы могут не совпадать с интересами клиентов.

Условия кредитования связаны также с принципами кредитования - целевым характером, срочностью кредита. Если клиент потенциально может нарушить один из них, кредитная сделка не состоится. При нарушении этих принципов в процессе кредитования, банк, руководствуясь своими интересами, интересами своих вкладчиков, разрывает кредитные связи, отзывает кредит, требует его немедленного возврата.

Современная система кредитования базируется на возможности реализации залогового права, наличии различных типов гарантий и поручительств третьих сторон. Эти и другие формы обеспечивают надежность кредитной сделки, возможность возврата кредита в случае нарушения принципов кредитования.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Порядок изменения процентной ставки, в том числе в одностороннем порядке банком, предусматривается при заключении с заемщиком кредитного договора [14]. Содержание кредитного договора рассмотрено в Приложении А.

Оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста банка по вопросам недвижимости либо иной организацией, имеющей лицензию на данный вид деятельности.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретного решения. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента.

Основным элементом в системе кредитования являются методы, так как они определяют ряд других элементов кредитной системы, таких, как вид ссудного счёта, способ регулирования ссудной задолженности, формы и порядок контроля за целевым использованием заемных средств и своевременным их возвратом.

Под методами кредитования следует понимать способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования. В настоящее время при выдаче ссуд банки используют три метода кредитования [15]: Метод кредитования по обороту; Метод кредитования по остатку;

Оборотно-сальдовый метод.

При кредитовании по обороту кредит следует за движением, оборотом объекта кредитования. Кредит авансирует затраты заемщика до момента высвобождения его ресурсов. Размер ссуды возрастает по мере увеличения объективной потребности в ссуде и погашается по мере снижения этой потребности. Данный метод обеспечивает непрерывное, по мере снижения или увеличения потребности синхронное движение кредита, является непрерывно возобновляющимся процессом.

При кредитовании по остатку организация платежного оборота в связи с обязательствами хозяйственно-финансовой деятельности осуществляется по расчетным счетам с предоставлением банковских ссуд под отдельные виды запасов товарно-материальных ценностей для восстановления собственных средств, вложенных в хозяйственный оборот. Банковские ссуды при этом носят компенсационный характер. Предприятие может кредитоваться по нескольким простым ссудным счетам. Таким образом, кредит взаимосвязан с остатком товарно-материальных ценностей и затрат, вызвавших потребность в ссуде. Чаще всего кредитование по остатку, как правило, уже охватывает меньший круг объектов кредитования, опосредует один из объектов, в то время как кредитование по обороту связано с движением не отдельного, частного, а совокупного объекта кредитования.

На практике кредитование по обороту и по остатку могут сочетаться, образуя оборотно-сальдовый метод, когда кредит на первой стадии выдается по мере возникновения в нем потребности, а на второй стадии погашается в строго определенные сроки, которые могут не совпадать с объемом высвобождающихся ресурсов. На первой стадии кредит выдается на начальной стадии оборота товарно-материальных ценностей и затрат; на второй стадии погашается на базе остатков срочных обязательств клиента перед банком.

Сатьи по теме:

Органы управления агентством по страхованию вкладов, их полномочия
Согласно общему правилу, содержащемуся в п. 1 ст. 53 части первой ГК РФ, юридическое лицо приобретает гражданские права и принимает на себя гражданские обязанности через свои органы, действующие в соответствии с законом, иными правовыми актами и учредительными документами. Порядок назначения или из ...

Факторинг, характеристика его видов
Факторинговая деятельность банков регулируется гл. 43 Гражданского кодекса РФ «Финансирование под уступку денежного требования». Факторинг (от англ. factor — маклер, посредник) представляет собой выкуп платежных требований у поставщика товаров, иначе говоря, переуступку банку неоплаченных долговых ...

Понятие коммерческого банка, его место в кредитной системе
Кредитная система присуща любой экономике, но только в рыночной экономике она приобретает роль главного звена, обеспечивающего деятельность непрерывного развития капиталистических отношений. Поэтому банки как центры взаимодействия по кредитным отношениям играют центральную роль в этой системе. По р ...