Основные проблемы, препятствующие развитию современных способов кредитования предприятий малого бизнеса

В данном параграфе будут четко сформулированы проблемы, стоящие на пути развития системы кредитования малого предпринимательства. Он будет являться своего рода итоговым для предыдущих двух, в которых мы уже рассмотрели ряд вопросов, связанных с кредитованием предприятий малого бизнеса. Среди основных можно выделить особенности субъектов малого предпринимательства и организации их деятельности, влияющие на отношения с кредитными организациями (банками), а так же основные тенденции, имеющие место быть на рынке кредитования малого бизнеса.

Чтобы обозначать круг всех проблем, необходимо ответить как минимум на два главных вопроса: [26]

I. Каковы причины того, что малый бизнес редко обращается за финансированием в банк?

II. Какие проблемы возникают у банков, желающих прокредитовать предприятие малого бизнеса?

I.

Сначала определим круг проблем, стоящих перед предпринимателем, желающим взять кредит: Большая часть бизнесменов, поделившаяся своим опытом, выделила 5 причин, по которым брать кредит не выгодно:

· высокие проценты;

· короткие сроки погашения;

· отсутствие или недостаточность стартового капитала малого предприятия;

· ограниченность предложения кредитов для малого бизнеса и отсутствие конкурентного рынка услуг по кредитованию;

· сложность и длительность процедуры получения банковского кредита.

Это те проблемы, которые пугают предпринимателя в самой процедуре кредитования. Помимо этих сложностей у предпринимателей немало своих внутренних проблем

, которые также затрудняют получение банковских кредитов:

· Непрозрачная и недостоверная отчетность, отсутствие стимулов для адекватного отражения финансовых результатов в отчетности (естественно, это снижает возможность получения в банках кредитов на пополнение оборотных средств и инвестиционные цели);

· Незначительный масштаб бизнеса, затрудняющий оценку его состояния;

· Низкое качество проработки бизнес-планов при привлечении кредитов;

· Нестабильность законодательства, главным образом в области налогообложения малого предприятия;

· Низкий уровень юридической грамотности заемщика для надлежащего оформления всех необходимых документов.

II. Теперь попробуем понять, что останавливает банки на пути кредитования малого бизнеса.

1 Риск, который является следствием

· недостаточного залогового обеспечения;

· отсутствия необходимой кредитной истории;

· отсутствия достаточной юридической ответственности и четкой бухгалтерии малого предприятия.

2 Низкий интерес к малому бизнесу – прямое следствие высокой степени риска.

3 Неграмотность заемщиков. Неграмотность связана с нечеткой формулировкой целей, для которых необходимо финансирование. Многие предприниматели не понимают условия получения кредита или предоставляют неполную информацию о деятельности.

4 Законодательные сложности. Очень широк круг нерешенных правовых проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса:

· система оценки финансовой состоятельности крупных, средних и малых предприятий, отраженная в нормативных документах Банка России, не дифференцирована. Ярким примером этого служат требования положения «О резервах на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности». К банкам предъявляются требования по анализу малого бизнеса, которые аналогичны анализу корпоративных заемщиков. Это обстоятельство в значительной степени ограничивает возможности банков кредитовать малые предприятия. Российское законодательство не содержит специальных правовых норм, учитывающих особенности такого вида кредитования;

· отсутствует институт государственной регистрации залога движимого имущества. Действующий закон «О залоге» уже не отвечает новым реалиям, большие проблемы возникают у банкиров при оформлении в залог зданий и сооружений;

· «размытые критерии субъектов малого предпринимательства». Для того чтобы считаться представителем малого бизнеса, необходимо постоянно соответствовать критериям, которые содержатся в Федеральном законе «О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ». Тем не менее, банки нередко разрабатывают свои критерии.

Помимо перечисленных барьеров есть сложности внутри самих банков

. Такие экономические особенности банковского кредитования малого бизнеса выделяют специалисты:

· высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходов в процессе кредитования, что связано с незначительным размером и сроком самого кредита. Невозможно обеспечить достаточную рентабельность операций за счет небольших в абсолютной величине процентных доходов банка;

· ограниченность или полное отсутствие правовых (и экономически оправданных) механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования.

Таким образом, проблемы кредитования могут рассматриваться как минимум на двух уровнях: на уровне предпринимателя и на уровне кредитора. Сложности, связанные с самой процедурой, накладываются на общие проблемы предпринимателей и кредитных организаций.

Сатьи по теме:

Активные операции коммерческих банков
Мобилизованные денежные средства банки используют для кредитования клиентуры и осуществления своей предпринимательской деятельности. Операции, связанные с размещением банковских ресурсов, относятся к активным операциям банков. В активах банков выделяются две важнейшие группы операций – кредитные (у ...

Основоположники банков
Несколько лет назад незаметно для общественности исполнилось 140 лет Калужскому городскому общественному братьев Михаила и Павла Малютиных банку. Его значимость в истории - и не только одной области - столь весома, что и многие десятилетия спустя после национализации замысел и работа этого учрежден ...

Функции Национального банка РК и направление деятельности
Выполняя функцию банка банков, Национальный Банк организует систему рефинансирования (кредитования) банков в Республике Казахстан; является кредитором последней инстанции для банков; вправе производить реструктуризацию задолженностей банков и других организаций перед Национальным Банком Казахстана ...