В данном параграфе будут четко сформулированы проблемы, стоящие на пути развития системы кредитования малого предпринимательства. Он будет являться своего рода итоговым для предыдущих двух, в которых мы уже рассмотрели ряд вопросов, связанных с кредитованием предприятий малого бизнеса. Среди основных можно выделить особенности субъектов малого предпринимательства и организации их деятельности, влияющие на отношения с кредитными организациями (банками), а так же основные тенденции, имеющие место быть на рынке кредитования малого бизнеса.
Чтобы обозначать круг всех проблем, необходимо ответить как минимум на два главных вопроса: [26]
I. Каковы причины того, что малый бизнес редко обращается за финансированием в банк?
II. Какие проблемы возникают у банков, желающих прокредитовать предприятие малого бизнеса?
I.
Сначала определим круг проблем, стоящих перед предпринимателем, желающим взять кредит: Большая часть бизнесменов, поделившаяся своим опытом, выделила 5 причин, по которым брать кредит не выгодно:
· высокие проценты;
· короткие сроки погашения;
· отсутствие или недостаточность стартового капитала малого предприятия;
· ограниченность предложения кредитов для малого бизнеса и отсутствие конкурентного рынка услуг по кредитованию;
· сложность и длительность процедуры получения банковского кредита.
Это те проблемы, которые пугают предпринимателя в самой процедуре кредитования. Помимо этих сложностей у предпринимателей немало своих внутренних проблем
, которые также затрудняют получение банковских кредитов:
· Непрозрачная и недостоверная отчетность, отсутствие стимулов для адекватного отражения финансовых результатов в отчетности (естественно, это снижает возможность получения в банках кредитов на пополнение оборотных средств и инвестиционные цели);
· Незначительный масштаб бизнеса, затрудняющий оценку его состояния;
· Низкое качество проработки бизнес-планов при привлечении кредитов;
· Нестабильность законодательства, главным образом в области налогообложения малого предприятия;
· Низкий уровень юридической грамотности заемщика для надлежащего оформления всех необходимых документов.
II. Теперь попробуем понять, что останавливает банки на пути кредитования малого бизнеса.
1 Риск, который является следствием
· недостаточного залогового обеспечения;
· отсутствия необходимой кредитной истории;
· отсутствия достаточной юридической ответственности и четкой бухгалтерии малого предприятия.
2 Низкий интерес к малому бизнесу – прямое следствие высокой степени риска.
3 Неграмотность заемщиков. Неграмотность связана с нечеткой формулировкой целей, для которых необходимо финансирование. Многие предприниматели не понимают условия получения кредита или предоставляют неполную информацию о деятельности.
4 Законодательные сложности. Очень широк круг нерешенных правовых проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса:
· система оценки финансовой состоятельности крупных, средних и малых предприятий, отраженная в нормативных документах Банка России, не дифференцирована. Ярким примером этого служат требования положения «О резервах на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности». К банкам предъявляются требования по анализу малого бизнеса, которые аналогичны анализу корпоративных заемщиков. Это обстоятельство в значительной степени ограничивает возможности банков кредитовать малые предприятия. Российское законодательство не содержит специальных правовых норм, учитывающих особенности такого вида кредитования;
· отсутствует институт государственной регистрации залога движимого имущества. Действующий закон «О залоге» уже не отвечает новым реалиям, большие проблемы возникают у банкиров при оформлении в залог зданий и сооружений;
· «размытые критерии субъектов малого предпринимательства». Для того чтобы считаться представителем малого бизнеса, необходимо постоянно соответствовать критериям, которые содержатся в Федеральном законе «О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ». Тем не менее, банки нередко разрабатывают свои критерии.
Помимо перечисленных барьеров есть сложности внутри самих банков
. Такие экономические особенности банковского кредитования малого бизнеса выделяют специалисты:
· высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходов в процессе кредитования, что связано с незначительным размером и сроком самого кредита. Невозможно обеспечить достаточную рентабельность операций за счет небольших в абсолютной величине процентных доходов банка;
· ограниченность или полное отсутствие правовых (и экономически оправданных) механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования.
Таким образом, проблемы кредитования могут рассматриваться как минимум на двух уровнях: на уровне предпринимателя и на уровне кредитора. Сложности, связанные с самой процедурой, накладываются на общие проблемы предпринимателей и кредитных организаций.
Сатьи по теме:
Анализ и пути повышения конкурентоспособности ЗАО Банк
«Русский Стандарт»
Объектом исследования был выбран ЗАО Банк «Русский Стандарт» - первопроходец на рынке потребительского кредитования в России. Основанный в 1999 году, в настоящее время банк «Русский Стандарт» лидирует в секторе потребительского финансирования в России: свыше 122 миллиардов займов и доля рынка креди ...
Методы управления рисками по активным и пассивным операциям коммерческих
банков
Целью управления рисками является сокращение финансовых потерь банка и, соответственно, повышение рентабельности, обеспечение надлежащего уровня надежности банка. С помощью пассивных операций банк регулирует свои ресурсы для осуществления активных банковских операций. Основной пассивной операцией б ...
Понятие и правовое регулирование обязательного страхования
Обязательное страхование отражает общественную (общегосударственную) потребность в страховании. Это может быть потребность в оказании полной и своевременной материальной помощи пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях, пострадавшим при ликвидации последствий аварии на ядерном объекте, при ...