Основные проблемы, препятствующие развитию современных способов кредитования предприятий малого бизнеса

Банковское дело » Проблемы развития современных способов кредитования заемщиков » Основные проблемы, препятствующие развитию современных способов кредитования предприятий малого бизнеса

Страница 1

В данном параграфе будут четко сформулированы проблемы, стоящие на пути развития системы кредитования малого предпринимательства. Он будет являться своего рода итоговым для предыдущих двух, в которых мы уже рассмотрели ряд вопросов, связанных с кредитованием предприятий малого бизнеса. Среди основных можно выделить особенности субъектов малого предпринимательства и организации их деятельности, влияющие на отношения с кредитными организациями (банками), а так же основные тенденции, имеющие место быть на рынке кредитования малого бизнеса.

Чтобы обозначать круг всех проблем, необходимо ответить как минимум на два главных вопроса: [26]

I. Каковы причины того, что малый бизнес редко обращается за финансированием в банк?

II. Какие проблемы возникают у банков, желающих прокредитовать предприятие малого бизнеса?

I.

Сначала определим круг проблем, стоящих перед предпринимателем, желающим взять кредит: Большая часть бизнесменов, поделившаяся своим опытом, выделила 5 причин, по которым брать кредит не выгодно:

· высокие проценты;

· короткие сроки погашения;

· отсутствие или недостаточность стартового капитала малого предприятия;

· ограниченность предложения кредитов для малого бизнеса и отсутствие конкурентного рынка услуг по кредитованию;

· сложность и длительность процедуры получения банковского кредита.

Это те проблемы, которые пугают предпринимателя в самой процедуре кредитования. Помимо этих сложностей у предпринимателей немало своих внутренних проблем

, которые также затрудняют получение банковских кредитов:

· Непрозрачная и недостоверная отчетность, отсутствие стимулов для адекватного отражения финансовых результатов в отчетности (естественно, это снижает возможность получения в банках кредитов на пополнение оборотных средств и инвестиционные цели);

· Незначительный масштаб бизнеса, затрудняющий оценку его состояния;

· Низкое качество проработки бизнес-планов при привлечении кредитов;

· Нестабильность законодательства, главным образом в области налогообложения малого предприятия;

· Низкий уровень юридической грамотности заемщика для надлежащего оформления всех необходимых документов.

II. Теперь попробуем понять, что останавливает банки на пути кредитования малого бизнеса.

1 Риск, который является следствием

· недостаточного залогового обеспечения;

· отсутствия необходимой кредитной истории;

· отсутствия достаточной юридической ответственности и четкой бухгалтерии малого предприятия.

2 Низкий интерес к малому бизнесу – прямое следствие высокой степени риска.

3 Неграмотность заемщиков. Неграмотность связана с нечеткой формулировкой целей, для которых необходимо финансирование. Многие предприниматели не понимают условия получения кредита или предоставляют неполную информацию о деятельности.

4 Законодательные сложности. Очень широк круг нерешенных правовых проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса:

· система оценки финансовой состоятельности крупных, средних и малых предприятий, отраженная в нормативных документах Банка России, не дифференцирована. Ярким примером этого служат требования положения «О резервах на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности». К банкам предъявляются требования по анализу малого бизнеса, которые аналогичны анализу корпоративных заемщиков. Это обстоятельство в значительной степени ограничивает возможности банков кредитовать малые предприятия. Российское законодательство не содержит специальных правовых норм, учитывающих особенности такого вида кредитования;

· отсутствует институт государственной регистрации залога движимого имущества. Действующий закон «О залоге» уже не отвечает новым реалиям, большие проблемы возникают у банкиров при оформлении в залог зданий и сооружений;

· «размытые критерии субъектов малого предпринимательства». Для того чтобы считаться представителем малого бизнеса, необходимо постоянно соответствовать критериям, которые содержатся в Федеральном законе «О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ». Тем не менее, банки нередко разрабатывают свои критерии.

Помимо перечисленных барьеров есть сложности внутри самих банков

. Такие экономические особенности банковского кредитования малого бизнеса выделяют специалисты:

· высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходов в процессе кредитования, что связано с незначительным размером и сроком самого кредита. Невозможно обеспечить достаточную рентабельность операций за счет небольших в абсолютной величине процентных доходов банка;

· ограниченность или полное отсутствие правовых (и экономически оправданных) механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования.

Таким образом, проблемы кредитования могут рассматриваться как минимум на двух уровнях: на уровне предпринимателя и на уровне кредитора. Сложности, связанные с самой процедурой, накладываются на общие проблемы предпринимателей и кредитных организаций.

Страницы: 1 2

Сатьи по теме:

Рынок ипотечного кредитования в период пост кризисного восстановления
Динамика выдачи ипотечных кредитов в России по итогам 2010 года показывает, что восстановление рынка ипотечного кредитования продолжается. По данным Банка России, за ноябрь 2010 года предоставлено 34 050 ипотечных кредитов на общую сумму 42,3 млрд. рублей. Всего за 2010 год выдано 252 072 ипотечных ...

Участники рынка ценных бумаг
Всех участников РЦБ можно разделить на две группы. В первую группу входят профессиональные участники РЦБ, представленные главным образом организациями, которые оказывают посредниче­ские и консультационные услуги на РЦБ, а также выступают в роли активных игроков на фондовом рынке. Эти организации фо ...

Модель формирования депозитной политики
Депозитные операции - это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования. Осуществление депозитных операций предполагает разработку каждой кредитной организацией собственной депозитной политики, под которой сле ...

Навигация

Copyright © 2022 - All Rights Reserved - www.banksprofile.ru