Пути решения проблем, препятствующих развитию кредитования малого бизнеса

Так как решение каких-то конкретных задач требует действий со стороны конкретных участников экономических отношений, то исходя из этого все шаги по решению проблем, связанных с кредитованием предприятий малого бизнеса можно условно разделить на три группы:

– шаги со стороны банковского сектора;

– шаги со стороны государства;

– шаги со стороны самих предприятий.

Рассмотрим каждую группу более подробно.

Шаги со стороны банковского сектора

могут быть следующими:

· разработка специальных кредитных продуктов и программ для малого бизнеса. Которые бы учитывали все специфические черты организации деятельности малых предприятий. Примером таких спецпродуктов могут служить микрокредиты или кредиты, выдаваемые на очень короткий срок, или кредиты со специальной схемой обеспечения.

· Разработка и внедрение методик экспресс-оценок проектов малого бизнеса для снижения бюрократизации процедуры рассмотрения заявок и ускорения процесса принятия решения по выдаче кредита. В настоящее время такие модели начинают применяться в банках, специализирующихся на выдаче кредитов малому бизнесу: внедряются методики экспресс-анализа финансового состояния потенциального заемщика и скоринг-модели.

· Помощь в решении проблем экономического образования предпринимателей путем оказания консультационной помощи не только в оформлении кредитных документов, но и по проблемам эффективного использования кредитных средств. В этом направлении банки уже делают первые шаги.

· Проявление инициативы и стимулирование государственного аппарата на принятие активного участия в решении данной проблемы. Такое инициирование диалога с государством логично и оправданно тем, что на данный момент кредитование малого бизнеса является весьма выгодным для банков, но существующие проблемы не могут быть решены без участия государства. Кроме того, мировой опыт удачного взаимодействия банков и государства существует.

Шаги со стороны государства

могут быть следующими:

· Решение законодательных проблем:

– принятие нового закона о залоге, позволяющего исключить заложенное имущество из конкурсной массы при банкротстве должника, а также предполагающего возможность внесудебного взыскания банком заложенного имущества, и введение системы регистрации залога движимого имущества;

– внесение поправок в Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности". Это положение препятствует кредитованию малого бизнеса. Центробанк рассматривает кредиты малым предприятиям в большинстве случаев как проблемные и безнадёжные ссуды, под которые кредитные организации должны создавать резервы в размере половины либо полной суммы кредита. Соответственно, банки должны изыскивать дополнительные средства для создания резервов, и, как следствие, это приводит к увеличению издержек банка и повышению ставки.

– внесение поправок в налоговое законодательство с целью снижения налогового бремени на предприятия малого бизнеса.

· Определенные шаги, согласно сложившейся мировой практики (германская модель) позволят получить доступ к кредитам тем малым предприятиям, которые до этого были лишены такой возможности, не обладая достаточным залоговым обеспечением, предприятиям, находящимся на стадии стартап. Примером таких действий могут являться государственные гарантии, выданные для обеспечения той части, кредита, которая оказалась не гарантирована залогом, имеющимся в собственности у заемщика.

Сатьи по теме:

Развитие страхового рынка России
По итогам первых 9 месяцев 2008 года на российском страховом рынке зафиксирован рост сборов на 23.3% по сравнению с аналогичным периодом 2007 года. Возможно, это последние хорошие новости перед прогнозируемым периодом длительного экономического спада. В едином государственном реестре субъектов стра ...

Сущность инвестиционной деятельности коммерческих банков
В зарубежной практике термином "инвестиции" обозначают, как правило, средства, вложенные в ценные бумаги на длительный срок. Это является теоретическим отражением реально существующих экономических отношений, поскольку механизмы инвестирования в рыночной экономике непосредственно связаны ...

Залоговое кредитование
Несмотря на то, что возвратность – объективное свойство кредита как экономической категории, на практике это не означает автоматической его реализации. В современных условиях данная проблема носит не столько теоретический, столько практический характер. Массовые невозвраты кредитов зачастую предста ...