Макроэкономические и микроэкономические факторы

Качественный анализ целого ряда рискообразующих факторов позволил бы банкам не только принимать адекватные решения по выдаваемым ссудам, но и в дальнейшем свести к минимуму прямые финансовые потери от невозврата кредитов.

Анализируя кредитоспособность индивидуального заемщика, банкир обязательно должен выяснить финансовое состояние компании, в которой работает потенциальный заемщик.

Среди многообразия рискообразующих факторов целесообразно выделить макро- и микроэкономические. Исследование макроэкономических факторов показало, что ведущим фактором является общее состояние экономики, а также региона, в котором банк развивает свою деятельность. Кроме того, среди них выделяются факторы, обусловленные уровнем инфляции, а также темпами роста ВВП. Существенную роль играет активность денежно-кредитной политики Банка России, которая путем изменения учетной процентной ставки во многом определяет спрос на банковские ссуды. Одним из определяющих рискообразующих факторов является уровень развития банковской конкуренции, характеризующийся увеличением концентрации банковского капитала в отдельных регионах и развитием гаммы банковских операций и услуг.

Среди микроэкономических, факторов большую роль играет уровень кредитного потенциала коммерческого банка, зависящий от общей величины мобилизованных в банке средств, структуры и стабильности депозитов, уровня обязательных резервов в Банке России, общей суммы и структуры обязательств банка. Факторами, оказывающими прямое влияние на возникновение риска невозврата кредита, являются степень риска отдельных видов ссуд, качество кредитного портфеля банка в целом, ценовая политика банка и уровень риск-менеджмента.

В свою очередь, степень рискованности отдельных видов ссуд определяется исходя из их качества. Качество конкретной ссуды и кредитного портфеля банка в целом является одним из ключевых факторов кредитного риска.

1.5.2 Совокупность факторов кредитного риска

Совокупность факторов, влияющих на качество отдельно выдаваемой ссуды, включает в себя следующее:

· назначение ссуды (на увеличение капитала, на временное пополнение средств, на формирование оборотных активов, капитальное строительство);

· вид кредита (потребительский, ипотечный, инвестиционный, платежный, лизинговый);

· размер кредита (крупный, средний, мелкий);

· срок кредита (краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный);

· порядок погашения (по мере поступления выручки, единовременный);

· отраслевая принадлежность (агропромышленный комплекс, промышленность, коммерция);

· форма собственности (частная, акционерная, муниципальная);

· размер заемщика (по величине уставного капитала, по величине собственных средств);

· кредитоспособность (в соответствии с рейтинговой оценкой);

· степень взаимоотношений банка с клиентом (наличие расчетного счета в банке, разовые отношения);

· степень информированности банка о клиенте;

· способы обеспечения (залог, гарантии, поручительства).

Своевременный и длительный анализ выдаваемых ссуд в соответствии с рекомендуемой структурой рискообразующих факторов позволит снизить вероятность возникновения риска невозврата кредита и принять адекватные меры по минимизации влияния данных факторов на кредитный процесс банка. Вместе с тем оценка предлагаемых факторов риска отдельно выдаваемой ссуды и их всесторонний анализ и учет предоставляют реальную возможность банкам избежать повторного влияния данных факторов в своей будущей деятельности.

Сатьи по теме:

Проблемы развития банковской системы РФ на современном этапе развития
Важную роль в формировании современного конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики, была призвана сыграть “Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года”. Главным результатом ее реализации должно было ...

Механизм ипотечного кредитования
Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование, при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит - одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (зало ...

Методы анализа и оценки кредитного риска банка
Величина кредитного риска банка зависит от многочисленных факторов как микро-, так и макроэкономических [16, с. 223]. Макроэкономические факторы – это факторы внешней среды, которыми банк управлять не может, следовательно, более актуальным является рассмотрение микроэкономических факторов. Микроэко ...